Envisagez-vous d’acheter une nouvelle voiture? Même si les visions de voyages en famille, de balades sur autoroute et de cette odeur de voiture neuve vous remplissent la tête, il y a de fortes chances que vous deviez penser à quelque chose de beaucoup moins amusant avant de sortir votre nouveau jeu de roues du parking : le payer.
La plupart des Américains qui vivent dans des villes où conduire une voiture est nécessaire doivent également contracter un prêt automobile pour financer l’achat de la voiture. Malheureusement, le montant du prêt peut laisser aux consommateurs un lourd paiement pour leur voiture. En décembre 2021, le montant moyen d’un prêt automobile s’élevait à plus de 37 820 $ pour une voiture neuve. Le paiement moyen d’une voiture pour un véhicule neuf était de 644 $ par mois et de 488 $ par mois pour une voiture d’occasion.
Si vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture et de contracter un prêt automobile, il est important de comprendre les facteurs qui entrent en jeu dans la détermination de votre paiement mensuel moyen pour votre voiture afin de pouvoir déterminer quel type de prêt vous convient le mieux.
Comparaison des types de prêts automobiles
Il existe deux principaux types de prêts automobiles : les prêts directs et le financement par le concessionnaire. Un prêt direct est un prêt traditionnel auprès d’une banque ou d’une institution financière, tandis que le financement du concessionnaire est un prêt obtenu par l’intermédiaire du concessionnaire – parfois appelé « acheter ici, payer ici » (BHPH). Un prêt direct est beaucoup plus courant, et un concessionnaire peut généralement vendre le prêt qu’il vous accorde à une banque ou à une coopérative de crédit, qui gérera ensuite votre compte.
Bien que cela signifie que les deux options sont très similaires une fois que vous commencez à rembourser votre prêt, les concessionnaires peuvent être en mesure d’offrir des incitations spéciales parrainées par le fabricant ou d’autres offres qu’une banque ne proposerait pas.
Facteurs qui déterminent le paiement de votre voiture
Peu importe que vous choisissiez d’obtenir un prêt auprès de votre banque ou auprès du concessionnaire automobile, votre mensualité sera déterminée par les mêmes facteurs :
- Vos revenus, votre cote de crédit et vos dettes.Votre ratio d’endettement est un facteur important que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité. Si vous avez un revenu élevé et une dette relativement faible, vous serez plus attrayant pour les prêteurs et pourrez peut-être bénéficier de meilleures conditions de prêt. Cependant, si vous avez un revenu élevé et des dettes tout aussi lourdes, vous présenterez davantage de risques pour les prêteurs et donc moins de chances d’être admissible à un prêt à des conditions très avantageuses. Si vous avez un score de crédit subprime, il peut être difficile d’obtenir un prêt.
- Âge de la voiture.Cela peut sembler contre-intuitif, mais plus la voiture est récente, meilleures sont les conditions de votre prêt. Si quelque chose devait se produire qui vous rendait incapable de payer votre prêt et que votre voiture devait être reprise, la banque ou le concessionnaire pourrait avoir plus de facilité à revendre une voiture plus récente qu’une voiture plus ancienne et serait donc plus incité à prendre un risque en garantissant cet actif.
- La durée du prêt. Les prêts plus courts sont généralement assortis de conditions plus favorables, car ils indiquent que vous avez une plus grande capacité à rembourser vos dettes dans un délai raisonnable. Cependant, un prêt plus court s’accompagne généralement de mensualités plus élevées, car vous rembourserez Gesundmd dans un délai plus court.
- Le montant du prêt et le montant de la mise de fonds.Le fait de verser une mise de fonds importante indique aux prêteurs que vous êtes sérieux au sujet de cet investissement et peut conduire à un taux d’intérêt plus avantageux. Un prêt plus important, surtout si votre ratio dette/revenu est élevé, sera probablement assorti d’un taux d’intérêt élevé, tandis qu’un petit prêt sera probablement assorti de conditions favorables.
- Taux annuel en pourcentage (taux d’intérêt).Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux d’intérêt que vous paierez chaque année sur votre prêt, plus les frais. Les prêts sur des véhicules plus anciens sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés car leur valeur de revente est inférieure. Divers facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer le TAEG qui vous sera proposé, notamment votre historique de crédit, les conditions du marché et les offres spéciales. S’il est rare d’avoir un TAEG qui évolue au cours de la durée d’un prêt auto, faites attention aux petits caractères car un taux variable pourrait vous coûter cher !
Avant d’acheter
En plus du paiement de la voiture, si vous envisagez d’acheter un nouveau véhicule, vous devez prévoir les frais d’assurance, le prix de l’essence, les taxes, les frais d’immatriculation, l’entretien et les réparations ainsi que la valeur de revente de la voiture si vous vendez la voiture. Gardez à l’esprit que les prix de l’assurance et de l’enregistrement peuvent varier considérablement selon les États. Même si cela peut sembler compliqué, ces calculs et ces recherches vous donneront une image beaucoup plus réaliste du type de véhicule que vous pouvez vous permettre d’acheter que le prix de la vignette d’une voiture et vous permettront de mieux tenir bon sous la pression du concessionnaire. Si vous en êtes capable, envisagez de conduire votre ancien véhicule plus longtemps, de faire du covoiturage ou de prendre les transports en commun tout en économisant pour un véhicule.
L’essentiel
La décision d’acheter une voiture est une décision qui ne doit pas être prise à la légère, pas plus que la décision de contracter un crédit pour votre voiture. Pensez à épargner pour un acompte pour économiser de l’argent à long terme. Recherchez les meilleures conditions de prêt. Comparez l’offre du concessionnaire avec celle de votre banque ou envisagez d’emprunter de l’argent à un membre de votre famille. Passez en revue les lois de votre État pour déterminer vos droits en tant qu’emprunteur. Avec un peu de recherche, vous serez sur la bonne voie pour posséder un véhicule qui pourra vous durer des années et préserver votre avenir financier pendant que vous y êtes.
