Gérer une carte qui n’est pas la vôtre sur un rapport de crédit

Il est important de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an – plus souvent si vous envisagez de demander un prêt important. Ces contrôles réguliers vous aideront à repérer toute erreur susceptible de nuire à votre crédit. Une chose à surveiller sont les comptes qui ne vous appartiennent pas mais qui apparaissent sur votre rapport. Lorsque vous trouvez un compte qui n’est pas le vôtre, la façon dont vous le gérez est cruciale. Si le compte présente un solde élevé ou un statut négatif, votre pointage de crédit pourrait en être affecté.

Comment le mauvais compte s’est-il retrouvé sur votre rapport de crédit ?

Parfois, une erreur humaine est à l’origine de l’apparition de mauvais comptes sur votre rapport de crédit. Quelqu’un a peut-être transposé les chiffres de votre numéro de sécurité sociale, ou il se peut qu’il y ait quelqu’un avec un nom similaire dont le profil de crédit a été confondu avec le vôtre. D’autres fois, ces comptes sont le résultat d’une fraude ou d’un vol d’identité ; quelqu’un a peut-être intentionnellement ouvert un compte de carte de crédit à votre nom. Cela est particulièrement probable si votre rapport de crédit comporte plusieurs comptes qui ne vous appartiennent pas.

Comment supprimer les faux comptes

Heureusement, il existe un processus assez simple pour effacer votre rapport de solvabilité des comptes qui ne vous appartiennent pas. Parfois, le processus fonctionne du premier coup, mais dans d’autres cas, vous devrez peut-être répéter ou prendre une autre mesure pour nettoyer complètement votre rapport de crédit. Vous pouvez garder un œil attentif sur votre crédit grâce à un service de surveillance du crédit afin de pouvoir détecter toute erreur le plus tôt possible.

1. Commencez par commander vos rapports de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Si vous en avez déjà commandé un, extrayez les deux autres pour voir s’ils contiennent également des comptes frauduleux.
2. Contestez le compte auprès de la société qui a répertorié le compte sur votre rapport de crédit. Vous souhaiterez que le compte soit fermé pour empêcher toute facturation future effectuée sur le compte à votre nom. Demander à l’entreprise de signaler le compte comme frauduleux aidera à le supprimer de votre rapport de crédit.
3. Contestez le compte auprès du ou des bureaux de crédit qui ont le compte répertorié sur votre rapport de crédit. Vous pouvez le faire en ligne, par téléphone ou par courrier. L’envoi de votre litige par courrier (certifié) vous donne une trace écrite qui peut être bénéfique si l’agence d’évaluation du crédit ne résout pas le litige en votre faveur.
4. Les agences d’évaluation du crédit sont légalement tenues d’enquêter sur votre réclamation dans les 30 jours, à condition qu’elle ne soit pas frivole. La loi fédérale vous donne le droit d’intenter une action en justice contre une agence d’évaluation du crédit qui ne respecte pas la loi. Si vous disposez d’une preuve à l’appui de votre réclamation, vous pouvez la poster, la faxer ou la télécharger. Assurez-vous d’envoyer une copie et non vos documents originaux.
5. Idéalement, l’enquête du bureau de crédit reviendra en votre faveur et le compte sera supprimé de votre rapport de crédit. Vous pouvez ajouter une alerte de fraude à votre rapport de solvabilité si vous pensez qu’une usurpation d’identité en est la cause et qu’il est possible que le voleur ouvre d’autres comptes à votre nom. Une étape supplémentaire consisterait à « geler » votre rapport de crédit, ce qui rendrait difficile l’ouverture de nouveaux comptes frauduleux à votre nom. La Federal Trade Commission (FTC) propose un guide en ligne pratique pour établir un gel du crédit.

Que faire si le compte n’est pas supprimé

Si votre litige échoue, c’est probablement parce que l’entreprise a confirmé à l’agence d’évaluation du crédit que le compte vous appartient bien. Travailler avec l’entreprise pour prouver que le compte est frauduleux est la meilleure étape suivante. Parlez à un responsable, un superviseur, voire un vice-président ou président de l’entreprise, en fournissant la preuve que le compte ne vous appartient pas.

Se plaindre auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) peut vous aider à marquer le compte comme frauduleux et à le supprimer de votre rapport de crédit. Bien que le CFPB n’oblige pas une entreprise à prendre des mesures en votre faveur, l’implication d’un organisme gouvernemental peut inciter l’agence d’évaluation du crédit et l’entreprise qui a fourni les informations à examiner de plus près votre compte. Les entreprises ayant déjà déposé des plaintes peuvent faire face à des sanctions de la part du CFPB.

Vous avez le droit de poursuivre une agence d’évaluation du crédit qui ne supprime pas un compte frauduleux de votre rapport de crédit après avoir prouvé qu’il ne vous appartient pas. C’est pourquoi il est important de conserver des copies de toute votre correspondance avec l’agence d’évaluation du crédit. Si rien d’autre ne fonctionne, contactez un avocat spécialisé dans les droits des consommateurs qui exerce dans votre État pour discuter de la poursuite du bureau de crédit pour dommages-intérêts en vertu du Fair Credit Reporting Act.