Alors que de plus en plus d’entreprises utilisent votre historique de crédit pour décider de faire affaire avec vous, votre historique de crédit positif est plus important que jamais. Vous avez besoin d’un bon crédit pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, louer un appartement, acheter une voiture, bénéficier d’un bon taux d’assurance et parfois même trouver un emploi.
Si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit, votre objectif est de créer un historique de crédit positif afin que vos demandes puissent être approuvées facilement. Construire un historique de crédit de paiement positif n’est pas magique. Vous ne pouvez pas ajouter directement des éléments à votre rapport de crédit, même s’il s’agit de factures que vous payez chaque mois. Au lieu de cela, vous devez dépendre de vos créanciers et prêteurs pour envoyer des mises à jour aux agences d’évaluation du crédit en fonction de l’historique de votre compte.
Il existe trois principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis : Equifax, Experian et TransUnion. Les créanciers avec lesquels vous avez des comptes peuvent signaler vos antécédents de crédit à l’un ou aux trois bureaux, en fonction de leurs relations existantes avec ce bureau. Les bureaux ne partagent pas d’informations dans des circonstances normales, il est donc possible que certains de vos comptes n’apparaissent que sur un seul rapport de solvabilité.
Comment se construit un historique de crédit positif
Chaque mois environ, les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs auprès desquels vous avez des comptes envoient des mises à jour de comptes aux agences d’évaluation du crédit. Ils indiquent aux agences d’évaluation du crédit votre solde actuel, votre historique de paiement et d’autres détails sur vos comptes. Ces informations sont compilées dans votre rapport de crédit et utilisées pour générer votre pointage de crédit lorsque votre ou vos entreprises le demandent.
Les informations envoyées par vos créanciers vous aident à établir un historique de crédit positif, à condition que les détails de votre compte soient positifs, ce qui signifie que vous effectuez vos paiements en temps opportun et que vous maintenez des soldes de carte de crédit sains.
Il faut du temps pour ajouter des informations positives à votre rapport de crédit, alors ne vous attendez pas à ce que cela se produise du jour au lendemain ou même dans quelques semaines. Vous pouvez faciliter le processus en étant financièrement responsable et patient avec le processus.
Et si vous n’avez pas de compte ?
Vous avez besoin de comptes ouverts, actifs et positifs pour établir un historique de crédit positif. Si vous n’avez pas encore de compte ouvert, commencez par demander les types de cartes de crédit ou de prêts destinés aux personnes sans crédit ou avec un mauvais crédit, comme une carte de crédit garantie ou une carte de crédit de magasin de détail. Si vous ne parvenez pas à obtenir l’approbation par vous-même, un parent ou un ami peut être disposé à cosigner pour vous ou à faire de vous un utilisateur autorisé sur l’une de ses cartes de crédit pour vous aider à augmenter votre crédit. Si le titulaire de la carte principal a un historique de paiement positif, vous constaterez peut-être une amélioration de votre pointage de crédit.
Méfiez-vous des stratagèmes qui prétendent vous aider à améliorer votre pointage de crédit en vous ajoutant en tant qu’utilisateur autorisé sur le compte d’un étranger. Une telle tactique de superposition de carte de crédit pourrait vous causer des problèmes juridiques.
Utilisez vos comptes de la bonne manière
Pendant que vous essayez d’établir un historique de crédit positif, vous devez éviter les choses qui pourraient nuire à votre crédit, comme les retards de paiement de vos factures, les soldes de cartes de crédit élevés et un trop grand nombre de demandes de carte de crédit.
N’ayez pas peur de commencer petit. Attendez-vous à n’obtenir que de petites limites de crédit et des montants de prêt au départ, c’est-à-dire inférieurs à 1 000 $. Les créanciers et les prêteurs vous accorderont plus de crédit une fois que vous aurez démontré que vous pouvez être un peu responsable. Une fois que vous avez ouvert avec succès une carte de crédit ou un prêt, n’utilisez pas trop de votre crédit disponible et remboursez ce que vous empruntez à temps chaque mois.
Comptes déclarés de manière inexacte
Si votre rapport de crédit contient des comptes négatifs qui devraient être positifs, vous pouvez utiliser le processus de contestation du rapport de crédit pour faire corriger les informations. Par exemple, votre rapport de solvabilité peut indiquer que vous êtes en retard sur un paiement que vous êtes certain d’avoir payé à temps. Pour corriger les erreurs du rapport de crédit, vous devez envoyer une lettre de contestation aux bureaux de crédit citant l’erreur et fournissant une copie de toute preuve que les informations sont effectivement incorrectes.
Le bureau enquêtera et révisera votre rapport de crédit si l’enquête soutient votre réclamation. Dans le cas contraire, vous pouvez régler un litige directement auprès de l’entreprise qui a signalé l’erreur.
Certaines factures n’aident pas votre crédit
Toutes les factures que vous payez chaque mois ne sont pas régulièrement signalées aux agences d’évaluation du crédit. Par exemple, vos paiements de téléphone portable, de câble et d’assurance automobile ne vous aident pas à établir un historique de crédit positif, même lorsque vous payez à temps. Cependant, si vous ne parvenez pas à effectuer ces paiements (en devenant en retard de plusieurs mois) et que votre compte est envoyé à une agence de recouvrement, la dette pourrait être ajoutée à votre rapport de crédit et nuire à votre progression vers l’établissement d’une bonne cote de crédit.
Méfiez-vous des escroqueries en matière de réparation de crédit et des stratagèmes visant à améliorer votre pointage de crédit. Les sociétés de réparation de crédit n’ont aucun privilège sur votre historique de crédit que vous n’avez pas non plus.
Construire un historique de crédit positif n’est pas aussi difficile qu’il y paraît. Ouvrez un compte et payez la facture à temps chaque mois, et vous construirez un historique de crédit positif. Avec le temps, votre pointage de crédit s’améliorera et vous pourrez obtenir des limites de carte de crédit plus élevées et des prêts plus importants.
