Une pénalité pour remboursement anticipé est des frais que les prêteurs peuvent facturer lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation. Certains prêts, comme les prêts hypothécaires sur 30 ans ou les prêts automobiles sur quatre ans, ont une date de remboursement prévue. Si vous remboursez la dette avant cette date et que votre prêt comporte une clause de pénalité pour remboursement anticipé, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires.
Découvrez comment fonctionnent les pénalités pour remboursement anticipé afin que vous puissiez décider s’il est judicieux ou non d’utiliser un prêt avec une pénalité pour remboursement anticipé. Vous comprendrez pourquoi les prêteurs utilisent ces frais, à quoi ressemblent généralement les frais et comment vous pouvez éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé.
Qu’est-ce qu’une pénalité pour remboursement anticipé ?
Une pénalité pour remboursement anticipé est des frais que les prêteurs peuvent facturer lorsque vous remboursez une partie ou la totalité du solde de votre prêt avant la date d’échéance prévue du prêt. Les prêts tels que les billets de voiture et les hypothèques sont souvent conçus pour durer une durée spécifique (appelée « durée »), le solde du prêt atteignant zéro à la fin de la durée. Si vous remboursez la dette par anticipation, les prêteurs peuvent potentiellement facturer des pénalités pour ce remboursement anticipé.
Pourquoi les prêteurs imposent-ils des pénalités pour remboursement anticipé ?
Une pénalité pour remboursement anticipé décourage les emprunteurs de rembourser leurs prêts rapidement. Lorsque les prêteurs accordent des prêts, ils s’attendent à gagner des revenus d’intérêts au fil du temps. Mais lorsque vous remboursez le solde de votre prêt plus rapidement que prévu, les prêteurs gagnent moins d’intérêts, ce qui entraîne une réduction des bénéfices sur votre prêt. Avec une pénalité pour remboursement anticipé, les prêteurs peuvent soit recevoir une partie de l’argent qu’ils attendaient, soit vous inciter à prolonger vos paiements.
Types de prêts avec pénalités pour remboursement anticipé
Hypothèques
Certains prêts immobiliers comportent des pénalités pour remboursement anticipé. Cependant, il n’y a pas de pénalités pour remboursement anticipé sur les prêts FHA unifamiliaux, et les pénalités sur les autres prêts sont limitées. Pour la plupart des prêts immobiliers émis après le 10 janvier 2014, les prêteurs ne peuvent imposer des pénalités pour remboursement anticipé que pendant les trois premières années de votre prêt. Le prêteur doit proposer une alternative qui ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé.
Note
Même si votre prêt comporte une pénalité pour remboursement anticipé, vous n’aurez peut-être pas à payer, selon la situation. Par exemple, une politique de remboursement anticipé « douce » vous permet de vous retirer sans pénalité si vous vendez votre maison ou décidez d’effectuer des paiements plus élevés que requis pour rembourser votre dette plus rapidement – mais vous payez une pénalité si vous refinancez avec un autre prêt. Une politique stricte de remboursement anticipé vous dérange, que vous vendiez, refinanciez ou effectuiez des paiements très importants.
Prêts automobiles
Les prêts automobiles peuvent également être assortis de pénalités pour remboursement anticipé. Lorsque vous examinez les offres des prêteurs et des concessionnaires, demandez s’il existe une pénalité pour remboursement anticipé. Pour être sûr, recherchez les clauses de pénalité pour remboursement anticipé dans votre contrat de prêt et vos informations.
Autres types de prêts
- Prêts étudiantsne devrait pas avoir de pénalités pour remboursement anticipé. Ces caractéristiques ont été interdites sur les prêts étudiants privés en 2008, et les prêts étudiants fédéraux n’incluent pas de pénalités.
- Prêts commerciaux de la SBApeut comporter des pénalités pour remboursement anticipé, il est donc essentiel de revoir votre contrat de prêt s’il y a une chance que vous remboursiez le prêt par anticipation.
- Prêts personnelspeut avoir des pénalités, mais de nombreux prêteurs en ligne populaires proposent des prêts sans pénalités pour remboursement anticipé.
À combien s’élèvent les pénalités pour remboursement anticipé ?
Les prêteurs peuvent calculer le montant de votre pénalité de plusieurs manières différentes. Les détails dépendent de facteurs tels que votre contrat de prêt et le montant que vous payez. Il est donc sage de vous familiariser avec les détails de tout prêt que vous envisagez. Assurez-vous de comparer les offres de plusieurs prêteurs afin de pouvoir choisir le prêt qui vous convient le mieux.
Pourcentage du solde du prêt
Certains prêteurs facturent un pourcentage du solde impayé du prêt que vous remboursez. Par exemple, si vous devez 100 000 $ et que la pénalité est de 3 %, vous payez une pénalité pour remboursement anticipé de 3 000 $. Dans ces cas-là, des dettes moins importantes – ou des remboursements anticipés moins importants – peuvent entraîner un montant de pénalité inférieur. Les prêteurs peuvent fixer un plafond à votre pénalité pour remboursement anticipé, ce qui en fait lemoindred’un montant en dollars ou du pourcentage que vous payez.
Frais d’intérêt
D’autres prêts calculent des pénalités en fonction du montant des intérêts que vous auriez payé si vous aviez conservé le prêt plus longtemps. Les calculs varient selon le prêteur et peuvent être basés sur plusieurs mois d’intérêt. Par exemple, un prêt peut exiger que vous payiez trois ou six mois d’intérêts si vous refinancez par anticipation.
Honoraires forfaitaires
Certains prêteurs imposent des frais forfaitaires pour le remboursement anticipé. Par exemple, une banque peut facturer 500 $ pour le remboursement anticipé d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) dans un délai de trois ans. Comme indiqué ci-dessus, vous pourriez finir par payersoitun montant forfaitaire ou un pourcentage du solde de votre prêt, il est donc essentiel de lire les petits caractères.
Note
Une pénalité pour remboursement anticipé pourrait coûter moins cher que vous ne le pensez. Si vous pouvez payer le moindre montant entre des frais fixes ou un pourcentage du solde de votre prêt, les frais fixes peuvent être relativement faibles, ce qui rend le remboursement anticipé plus attrayant.
Comment éviter les pénalités pour remboursement anticipé
Vous pouvez éviter les pénalités pour remboursement anticipé de plusieurs manières, par exemple en remboursant un prêt selon le calendrier standard. Mais que se passe-t-il si vous souhaitez rembourser la dette plus tôt ? Que vous cherchiez à économiser sur les intérêts ou que vous ayez besoin de rembourser un prêt immobilier et de déménager, diverses stratégies peuvent être disponibles.
Payez seulement une partie
Si la principale raison pour laquelle vous remboursez vos dettes est de réduire les coûts d’emprunt, demandez à votre prêteur combien vous pouvez rembourser sans aucune pénalité. Certains prêts vous permettent de rembourser par anticipation une partie du solde de votre prêt (20 %, par exemple) sans encourir de pénalité. De même, des paiements mensuels supplémentaires en plus de votre paiement prévu peuvent ne pas déclencher de pénalité, mais un paiement forfaitaire important peut entraîner des pénalités.
Choisissez des prêts sans pénalité
Vous pouvez éviter complètement les pénalités pour remboursement anticipé si vous sélectionnez des prêts sans pénalité pour remboursement anticipé. Si vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire, un prêt FHA peut faire l’affaire. En matière de prêts personnels, de nombreuses options sont disponibles sans pénalité pour remboursement anticipé.
Attends
Les pénalités peuvent évoluer avec le temps : elles peuvent diminuer ou disparaître complètement après plusieurs années. Par exemple, certains prêts sur valeur domiciliaire n’imposent des pénalités que pendant les deux ou trois premières années. Recherchez le fonctionnement de votre prêt pour savoir quand les pénalités diminuent. Attendre seulement quelques mois pourrait vous faire économiser une somme d’argent substantielle.
Points clés à retenir
- Certains prêts comportent des pénalités pour remboursement anticipé qui entraînent des frais supplémentaires lorsque vous remboursez vos dettes par anticipation.
- Les pénalités pour remboursement anticipé aident les prêteurs à percevoir les revenus qu’ils s’attendaient à recevoir – mais risquent de perdre – si vous éliminez la dette plus rapidement que prévu.
- Des pénalités pourraient s’appliquer à une variété de prêts, notamment les prêts immobiliers, les prêts automobiles, les prêts commerciaux, etc.
- Une pénalité pour remboursement anticipé peut représenter une somme d’argent importante, il est donc crucial d’identifier votre risque (et toute opportunité d’éviter les frais) lorsque vous demandez un prêt.
