En tant que locataire, il y a un élément que vous ne devriez jamais supprimer de votre budget : l’assurance locataire. Il s’agit d’un type de police d’assurance qui vous protège, vous, vos affaires et votre situation de vie, suite à un vol, des dommages ou d’autres pertes couvertes par la police.
Si vous avez une police d’assurance, cela vous évitera de payer ces pertes de votre poche ou d’avoir à puiser dans vos économies. Étant donné que de telles pertes peuvent coûter cher, il est sage pour chaque locataire de souscrire une assurance locataire.
Lorsque vous décidez du montant d’assurance locataire que vous devriez souscrire, il est utile de comprendre ce que la police couvre, puis de prendre en compte ce que vous possédez en jeu, le type et le coût de la couverture, ainsi que les éventuelles limitations du plan.
Ce que couvre l’assurance du locataire
Les polices d’assurance locataire standard offrent trois types de couverture.
- Biens personnels: Cela couvre les frais de réparation ou de remplacement de vos biens, tels que des vêtements, des appareils électroniques ou des meubles. Une telle couverture peut s’avérer utile suite à un vol ou à un incendie dans votre appartement.
- Responsabilité: Ce type de couverture permet de payer les dommages accidentels causés à la propriété d’autrui ou les blessures causées à quelqu’un d’autre dans ou autour de la propriété dont vous êtes responsable.Par exemple, si vous avez un invité qui se blesse dans votre appartement, cette couverture peut aider à payer les frais médicaux.
- Frais de subsistance: Choisissez ce type de couverture pour compenser les coûts des dépenses diverses que vous engagez pour une résidence endommagée, à l’exclusion des dommages structurels au bâtiment. Cela peut s’avérer utile si, par exemple, vous devez payer un hôtel parce que votre appartement est dans un état inhabitable.
Note
Les propriétaires peuvent exiger qu’un locataire obtienne un niveau minimum d’assurance locataire pour aider à le protéger des litiges juridiques en cas de dommages à la propriété. La couverture d’assurance requise peut être supérieure à ce dont le locataire a besoin ou souhaite. Avant de signer un bail, assurez-vous de rechercher si une assurance locataire est requise et le coût de la couverture.
Ce que l’assurance ne couvre pas
La police d’assurance d’un locataire ne couvre pas toutes les pertes. Par exemple, les polices d’assurance standard ne couvrent généralement pas :
- Dommages causés par les inondations: Vous aurez généralement besoin d’une police d’assurance contre les inondations distincte pour vous aider à payer les dégâts causés par les eaux de pluie. Ceci est impératif si vous vivez dans une plaine inondable.Demandez à votre propriétaire si vous vous trouvez dans l’un d’entre eux.
- Pertes au-delà de la limite indiquée dans la police: En général, même les pertes de biens couvertes ou les réclamations en responsabilité ne sont pas couvertes au-delà de la limite de la police.
- Bijoux au-delà de certaines limites: Qu’il s’agisse d’une bague de fiançailles ou d’une montre, les bijoux peuvent être coûteux, c’est pourquoi ils sont souvent soumis à une limite de couverture inférieure à celle qui s’applique aux autres pertes matérielles.
- Pertes dues à des périls non couverts: L’assurance locataire ne s’applique généralement qu’aux « périls » ou risques couverts, comme le vol ou l’incendie. Si, par exemple, les dommages causés à un héritage familial sont dus à une usure normale, ils ne seront généralement pas couverts.
Note
Bien que la plupart des polices d’assurance des locataires ne couvrent pas les dommages causés par les inondations dues à la pluie, certaines couvrent les dégâts des eaux dus à une fuite de climatiseur ou de plomberie.
Quel montant de couverture d’assurance devriez-vous obtenir
En moyenne, les assurés des locataires paient 20 $ par mois pour obtenir environ 20 000 $ de couverture des biens et 500 000 $ de couverture de responsabilité.Mais vous devez prendre en compte les considérations suivantes pour déterminer le montant spécifique d’assurance locataire dont vous avez besoin.
Tenir compte de la valeur des biens personnels: Faites une liste des objets présents dans chaque pièce de votre location, en notant la description, la quantité et la valeur estimée de tout ce que vous possédez.Basez le montant de couverture des biens personnels dont vous avez besoin sur la valeur totale de ces éléments. Au fur et à mesure que vous effectuez de nouveaux achats, ajoutez les articles et une copie du reçu à l’inventaire. Vous pouvez le faire sur papier, puis stocker le document dans un coffre-fort ou utiliser un logiciel d’inventaire et stocker le fichier dans le cloud.
Évaluer les responsabilités potentielles: Évaluez un chiffre approximatif pour le coût de toute réparation, frais médicaux ou juridiques que vous pourriez encourir en cas d’endommagement de la propriété ou de la personne de quelqu’un d’autre, en gardant à l’esprit que ces coûts peuvent être élevés.
Estimer les frais de subsistance prévus: Inscrivez un numéro sur l’hôtel ou les autres frais de subsistance que vous pourriez engager si votre location devenait endommagée ou inhabitable. Si vous pensez pouvoir trouver d’autres modalités de vie rentables, comme rester avec un membre de votre famille, vous n’aurez peut-être pas besoin de prévoir une couverture d’assurance locataire importante pour les frais de subsistance.
Considérez le type de remboursement: Les polices d’assurance à valeur de rachat réelle vous rembourseront la valeur marchande actuelle des articles après prise en compte de la dépréciation. En revanche, les politiques de valeur à neuf vous rembourseront au prix de détail actuel des articles sans tenir compte de la dépréciation. Ajustez le montant de votre couverture en fonction de l’option que vous choisissez.
Pensez à votre budget: En plus de votre compagnie d’assurance et de votre localisation, le montant de votre couverture d’assurance influencera grandement vos primes, alors choisissez un montant de couverture qui se traduira par des primes abordables.C’est une bonne idée de conserver suffisamment d’argent dans votre fonds d’urgence pour couvrir au moins la franchise de votre police d’assurance, le montant que vous devez payer avant que votre assureur ne commence à payer les pertes couvertes.
Notez les limites et les exclusions de la police: Certaines compagnies d’assurance imposent une limite au montant qu’elles couvrent dans différents domaines. Ils pourraient limiter le montant total qu’ils paieraient pour des appareils électroniques à 500 $, par exemple. Si tel est le cas, vous devrez alors souscrire une police supplémentaire pour couvrir ces éléments. De même, vous aurez peut-être besoin d’une police supplémentaire pour couvrir votre responsabilité liée à votre travail.
Réductions sur la police d’assurance du locataire
Une fois que vous avez déterminé le montant d’assurance locataire que vous devriez souscrire, recherchez les polices d’assurance locataire pour obtenir la prime annuelle la plus basse. Visitez le site Web d’une compagnie d’assurance (ou appelez) pour obtenir un devis, puis demandez une police d’assurance locataire.
Certaines entreprises offrent des rabais qui peuvent réduire davantage votre prime. Ces réductions varient souvent selon les États. Par exemple, vous pouvez bénéficier d’une réduction si vous souscrivez une assurance locataire auprès de la même compagnie d’assurance que celle où vous souscrivez votre assurance automobile.Vérifiez également les réductions auprès de votre emploi, des associations professionnelles et des associations d’anciens élèves.
Note
Tout comme pour l’assurance automobile, vous pouvez économiser de l’argent en achetant une nouvelle police toutes les quelques années.
Utiliser votre assurance locataire
Pour déposer une réclamation auprès de votre compagnie d’assurance, ayez votre numéro de police et soyez prêt à partager le type de réclamation immobilière et la perte associée. Ensuite, contactez votre agent. L’agent expliquera ce qui est couvert et pourra planifier une inspection de la propriété pour évaluer la perte et estimer le coût pour la couvrir.
N’essayez pas de nettoyer un objet ou une zone tant que l’agent n’a pas examiné votre propriété. De même, documentez les dommages ou autres pertes avec des photographies. Soyez prêt à payer votre franchise. La compagnie d’assurance effectuera le paiement approprié, moins votre franchise, pour couvrir la perte.
