Même avec une assurance maladie, vous pouvez vous retrouver avec des frais médicaux résultant de frais médicaux qui n’étaient pas couverts par l’assurance. Si vous ne payez pas ces factures à temps, elles peuvent finir par être récupérées. Lorsque cela se produit, ils apparaîtront sur votre rapport de crédit et réduiront votre pointage de crédit.
Les factures médicales impayées peuvent affecter votre rapport de crédit, mais cela ne se produit pas immédiatement. Apprenez quoi faire lorsque vous recevez une facture médicale et comment agir si une dette médicale réduit votre pointage de crédit.
Comment les factures médicales affectent votre rapport de crédit
Si vous ignorez une facture que vous ne pouvez pas payer, elle figurera sur votre rapport de crédit. Les factures médicales ne sont généralement pas inscrites sur votre rapport de crédit tant qu’elles n’ont pas été envoyées à une agence de recouvrement pour un paiement ultérieur.
Les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – doivent désormais attendre 180 jours avant d’ajouter des factures médicales à votre rapport de crédit. Cela vous laisse le temps de parler à votre fournisseur et d’élaborer un plan de paiement.
Si la facture médicale est ajoutée à votre rapport de crédit et que votre assureur la paie plus tard, l’agence d’évaluation du crédit est tenue de la supprimer de votre rapport de crédit, bien que cela puisse ne pas se produire automatiquement. Vous pouvez envoyer une preuve de ce paiement au bureau de crédit pour que les factures médicales payées soient supprimées de votre rapport de crédit.
Une fois qu’une facture médicale figure sur votre rapport de crédit, cela affectera votre crédit. Votre pointage de crédit peut chuter et l’entrée restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, à moins que votre assureur ne paie la facture.Même si vous payez vous-même, la facture médicale restera sur votre rapport de crédit à moins que vous négociiez un paiement pour suppression ou une suppression de bonne volonté avec l’agence de recouvrement ou le fournisseur de services médicaux.
Certains modèles de notation de crédit plus récents ne vous pénalisent pas autant pour avoir des factures médicales impayées sur votre rapport de crédit. Cependant, certaines entreprises peuvent encore utiliser des modèles de notation de crédit plus anciens qui pénalisent les factures médicales.
Note
À compter du 1er juillet 2022, et n’inclura plus les dettes de recouvrement médicales payées sur les rapports de crédit à la consommation. Les dettes médicales impayées n’apparaîtront pas sur un rapport de crédit avant un an, ce qui permettra aux consommateurs de travailler avec les prestataires pour résoudre leurs problèmes d’endettement.
Comment garder les factures médicales hors de votre rapport de crédit
La meilleure façon d’empêcher les factures médicales d’avoir un impact sur votre rapport de crédit et de faire baisser votre pointage de crédit est de les empêcher d’être récupérées. Avant qu’une facture médicale ne soit inscrite sur votre rapport de crédit, le prestataire de services médicaux vous enverra une facture ou une facture pour paiement. Vous aurez un certain temps pour payer avant que d’autres mesures de recouvrement ne soient prises.
Lorsque vous recevez une facture médicale, vous disposez de plusieurs options :
- Payez la dette si vous le pouvez :Si vous pouvez payer la facture, la meilleure chose à faire est d’effectuer votre paiement le plus rapidement possible. Sinon, vous risquez d’oublier la facture, ce qui peut entraîner des frais de retard ou des appels des agences de recouvrement.
- Appelez le service de facturation de l’hôpital :Si vous ne pouvez pas payer la totalité de la facture, appelez le service de facturation de l’hôpital. Ils peuvent vous permettre de négocier un taux inférieur ou d’établir un échéancier de paiement.
- Utilisez une carte de crédit :Vous pouvez utiliser une carte de crédit médicale pour payer vos factures. Les cartes de crédit médicales sont utilisées spécifiquement pour couvrir les services médicaux, parfois sans intérêt. Vous pouvez également utiliser une carte à faible intérêt ou une nouvelle avec une offre de lancement à 0 % d’intérêt, ce qui vous permettra de payer mensuellement votre facture de carte de crédit sans devoir autant d’intérêts.
- Renseignez-vous auprès de votre prestataire sur l’allégement de la dette médicale :Certains systèmes hospitaliers offrent un soulagement aux patients en difficulté financière. Vous pouvez demander à votre fournisseur si vous êtes admissible à l’une de ces options.
- Faire une demande de Medicaid :Si vous êtes admissible à Medicaid et avez besoin d’aide pour payer vos factures médicales récentes, remplissez une demande. Une fois votre demande approuvée, le programme paiera souvent trois mois de factures médicales rétroactives si vous aviez été éligible pendant cette période.
N’attendez pas trop longtemps. Après plusieurs mois sans nouvelles de vous, le médecin ou l’hôpital engagera une agence de recouvrement pour recouvrer votre dette. À ce stade, votre rapport de crédit en souffrira.
Lorsque vous recevez une facture médicale par erreur
Vous pouvez parfois vous retrouver avec une facture médicale dont vous n’êtes pas responsable pour les raisons suivantes :
- Une erreur de codage médical :Si les services ne sont pas correctement codés, votre compagnie d’assurance pourrait ne pas les payer, même s’ils étaient censés être couverts.
- Quantités en double :Si un service est accidentellement inscrit deux fois sur votre facture, votre assurance peut ne couvrir que le premier cas, vous obligeant ainsi à payer une deuxième intervention ou un deuxième rendez-vous que vous n’avez jamais reçu.
- Informations personnelles incorrectes: Si votre numéro de compte ou vos coordonnées sont mal répertoriés, vous pourriez recevoir les factures de quelqu’un d’autre par accident.
- Informations d’assurance incorrectes: Si votre médecin ne dispose pas des informations d’assurance correctes pour vous, il peut envoyer des factures à la mauvaise compagnie, qui refusera la couverture.
Si vous recevez une facture qui n’est pas correcte ou si vous pensez que votre compagnie d’assurance aurait dû la couvrir, vous pouvez prendre des mesures immédiates pour faire corriger la facture.
Contactez l’hôpital ou le prestataire dès que possible après avoir reçu la facture. Si vous pouvez signaler des erreurs ou corriger des informations obsolètes, ils pourront peut-être résoudre le problème en quelques jours et annuler la facture incorrecte.
Note
Si votre fournisseur ne peut pas vous aider, contactez directement votre compagnie d’assurance. Ils pourront peut-être contacter l’hôpital en votre nom pour résoudre toute erreur ou vous donner les informations dont vous avez besoin pour fournir à l’hôpital afin qu’il les corrige.
Si vous êtes en fin de compte responsable du paiement, vous devrez entreprendre une certaine mesure de paiement. Prendre soin de la facture médicale est le meilleur moyen d’éviter qu’elle ne soit ajoutée à votre rapport de crédit, même si vous ne pouvez pas la payer.
Factures médicales que vous ne connaissiez pas
Parfois, les factures médicales peuvent être envoyées aux collections et se retrouver sur votre rapport de crédit sans même que vous sachiez que vous deviez une facture. Cela peut être difficile, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour rétablir votre crédit.
Valider la dette
Les agents de recouvrement sont tenus de valider la dette si vous le demandez. Vous disposez d’un délai de 30 jours pour adresser une demande écrite et certifiée à l’agence de recouvrement, en lui demandant de vous fournir :
- Le nom du créancier initial
- Preuve que la dette leur a été cédée par le créancier initial
- L’identité et la valeur de la dette qu’ils recouvrent
L’agent doit arrêter toutes les demandes de paiement jusqu’à ce qu’il ait fourni ces informations, sinon il enfreindra la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes.
Parlez à votre compagnie d’assurance
Si la compagnie d’assurance paie la facture, il vous sera plus facile de la faire supprimer de votre rapport de crédit. Si c’est à vous de payer la facture, vous aurez plus de mal à clarifier votre rapport de crédit.
Contactez votre fournisseur
Découvrez pourquoi vous n’avez jamais reçu de facture de leur part. S’ils avaient une mauvaise adresse, par exemple, expliquez la situation et demandez-leur s’ils seraient prêts à récupérer la facture des collections afin que vous puissiez la payer directement.
Contacter les agences d’évaluation du crédit
S’il y a une erreur dans votre rapport de crédit, soit parce que quelqu’un d’autre a assumé la responsabilité de la facture, soit parce qu’elle n’a jamais été la vôtre, vous pouvez contacter les agences d’évaluation du crédit pour contester l’erreur. Si vous demandez la suppression d’une entrée incorrecte de votre rapport de crédit, le bureau d’évaluation du crédit doit enquêter sur votre demande, généralement dans les 30 jours, et vous informer des résultats de cette enquête.
Note
Si les agences d’évaluation du crédit corrigent une erreur dans votre rapport de crédit, vous pouvez leur demander d’envoyer un avis avec la correction à toute personne qui :
- A reçu votre rapport de crédit au cours des six derniers mois
- Vous avez utilisé votre dossier de crédit à des fins d’emploi au cours des deux dernières années.
Si vous ne parvenez pas à contester l’erreur, vous risquez de devoir payer la facture et d’attendre l’expiration du délai d’évaluation du crédit.
Avoir une facture médicale sur votre rapport de crédit ne ruinera pas votre crédit pour toujours, surtout si vous suivez vos autres paiements de carte de crédit et de dettes. S’il s’agit du seul élément négatif de votre rapport de crédit et qu’il est payé, vous pouvez toujours avoir une bonne cote de crédit et faire approuver vos nouvelles demandes de crédit et de prêt.
