Un prêt ballon est un prêt que vous remboursez avec un versement final unique et important. Au lieu d’un paiement mensuel fixe qui élimine progressivement votre dette, vous effectuez généralement des paiements mensuels relativement modestes. Mais ces versements ne suffisent pas à rembourser le prêt avant son échéance. Par conséquent, vous devez effectuer un dernier paiement « ballon » pour rembourser le solde restant du prêt, et ce paiement peut être important.
Comparer aux autres prêts
Les prêts standard tels que les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans et les prêts automobiles sur 5 ans amortissent entièrement les prêts. Avec ces prêts, vous remboursez le solde du prêt lentement sur toute la durée du prêt.
À chaque paiement mensuel, une partie du paiement couvre vos frais d’intérêt et le reste sert à réduire le solde de votre prêt. Vos frais d’intérêt sont à leur plus haut niveau au cours des premières années, et la majeure partie du solde du prêt est remboursée au cours des années suivantes. Vous pourriez même payer plus d’intérêts que ce que vous payez pour le capital certains mois.
D’un autre côté, avec une hypothèque ballon, vous payez principalement des intérêts pendant quelques années jusqu’à ce que vous effectuiez un paiement substantiel pour effacer le solde restant du prêt. Il n’y a pas de transition progressive vers le remboursement du capital.
Note
Le délai avant la livraison de votre ballon varie, mais cinq à sept ans est un délai typique.
Quand votre paiement ballon est dû
Si vous envisagez un prêt forfaitaire, il est crucial de planifier votre inévitable paiement forfaitaire. Commencez ce processus avant même de demander le prêt et gardez à l’esprit que les choses ne se passent pas toujours comme prévu.
Vous pouvez gérer un paiement forfaitaire de plusieurs manières différentes.
- Refinancer : Lorsque le paiement forfaitaire est dû, une option consiste à le rembourser en obtenant un autre prêt. En d’autres termes, vous refinancez. Ce nouveau prêt prolongera votre période de remboursement, ajoutant peut-être cinq à sept ans supplémentaires. Vous pouvez également refinancer un prêt immobilier en une hypothèque sur 15 ou 30 ans. Pour y parvenir, vous devez être en mesure d’être admissible au nouveau prêt. Votre crédit, vos revenus et vos actifs doivent donc être en bon état lorsque votre paiement forfaitaire est dû.Si vous refinancez avec un prêt à long terme, vous risquez de devoir payer un montant important en intérêts car vous empruntez pour une période prolongée. Espérons que les taux d’intérêt seront les mêmes que lors de votre premier emprunt (ou inférieurs) lors du refinancement. Dans le cas contraire, il aurait peut-être été préférable d’utiliser un prêt amortissable traditionnel, si cela était une option.
- Vendre l’actif : Une autre option pour gérer un paiement forfaitaire consiste à vendre ce que vous avez acheté avec le prêt. Si vous avez acheté une maison ou une automobile, vous pouvez la vendre et utiliser le produit de la vente pour rembourser intégralement le prêt. Mais cela suppose que l’actif vaudra suffisamment pour couvrir le solde du prêt. Lors de la crise du logement et des prêts hypothécaires, certains emprunteurs ont constaté que leur maison valait nettement moins que ce qu’ils devaient.
- Payez-le : Si la trésorerie ne pose pas de problème, vous pouvez simplement rembourser le prêt à l’échéance. Ce n’est pas toujours réalisable : le manque de fonds est la raison pour laquelle vous avez emprunté en premier lieu, et les paiements forfaitaires peuvent atteindre des dizaines de milliers de dollars, voire plus. Mais il peut y avoir des situations dans lesquelles vous pouvez générer les liquidités dont vous avez besoin avant l’échéance du paiement forfaitaire.
C’est bien de planifier l’avenir, mais il est également sage d’élaborer un plan de secours au cas où les choses ne se passeraient pas comme vous l’espérez. Si vous devez vendre à un prix inférieur à ce que vous devez, votre crédit pourrait en souffrir et vous pourriez devoir rembourser un prêt sur une propriété que vous ne possédez plus s’il s’agit d’un prêt avec recours.
Note
Les paiements forfaitaires ne sont pas autorisés pour les prêts hypothécaires qualifiés, qui sont des prêts hypothécaires qui suivent les règles fixées par le CFPB pour garantir qu’ils sont stables et abordables.
A quoi servent les prêts ballon ?
Les prêts ballons peuvent être utiles dans diverses situations.
Financement des entreprises
Les prêts ballon peuvent aider à acheter ou à développer des entreprises. En particulier pour les nouvelles entreprises, les liquidités sont rares et l’entreprise n’a aucun historique de crédit (c’est pourquoi il est important de développer le crédit pour votre entreprise). Lors de l’achat d’une entreprise, le vendeur ou les prêteurs peuvent proposer un prêt forfaitaire avec des paiements relativement modestes, ce qui permet au nouveau propriétaire d’entreprise de montrer qu’il effectuera les paiements comme convenu. Par exemple, les paiements peuvent être calculés comme si le prêt était remboursé sur 10 ans (en gardant le paiement mensuel faible), mais avec un paiement forfaitaire dû après trois ans. Après trois ans de paiements à temps, l’acheteur devrait avoir plus de facilité à obtenir l’approbation d’une banque.
Achat d’une maison
Les prêts ballon peuvent également être utiles lors de l’achat d’une maison. Dans certains cas, un paiement est calculé pour une hypothèque amortissable sur 30 ans, mais un paiement forfaitaire est dû après cinq ou sept ans (avec seulement une petite partie du solde du prêt remboursée). Dans d’autres cas, les emprunteurs ne paient que des intérêts jusqu’à l’échéance du paiement forfaitaire. Ces approches rendent les paiements mensuels abordables, mais ils sont risqués. Vous devrez un parcelle d’argent un jour, et vous perdrez votre maison et ruinerez votre crédit si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
Prêts à la construction et aux terrains
Dans le même ordre d’idées, vous pouvez utiliser un prêt ballon pour un financement temporaire pendant la construction d’une maison. Pour vous encourager à continuer à progresser dans votre projet, les prêteurs peuvent recourir à des prêts comportant un paiement forfaitaire sur deux à cinq ans, mais les mensualités sont calculées comme si vous aviez un prêt hypothécaire sur 30 ans. Cela vous laisse le temps d’acheter un terrain, de construire et de refinancer avec un financement permanent plus traditionnel.
Prêts automobiles
Vous pouvez même trouver des prêts automobiles qui intègrent des paiements forfaitaires et aident les acheteurs à obtenir un paiement mensuel peu élevé. Mais dans le cas des automobiles, les prêts ballon sont particulièrement risqués, car les voitures déprécient les actifs : elles perdent de la valeur avec le temps. Dans cinq ans, vous vous retrouvez avec une voiture qui vaut nettement moins que ce que vous avez payé, et vous devez rembourser la majeure partie de ce que vous avez emprunté.
Vous pouvez essayer de vendre la voiture, mais il est peu probable que vous obteniez suffisamment d’argent pour couvrir le prêt. Par conséquent, vous devrez peut-être faire un chèque lorsque vous vendez, et vendre une voiture pour laquelle vous devez encore de l’argent est difficile. Alternativement, vous pouvez refinancer et prolonger le prêt de quelques années supplémentaires, vous laissant la tête en bas. Vous devrez presque certainement plus que la valeur de la voiture si vous adoptez cette approche.
Foire aux questions (FAQ)
Quels sont les avantages des prêts ballon ?
Les prêts ballon sont parfaits pour ceux qui recherchent une option de paiement mensuel inférieur. Vous pouvez éviter des paiements plus importants pendant des années avant de refinancer le prêt en quelque chose de plus gérable plus tard. Cela signifie que vous pouvez acquérir une maison ou prendre le contrôle de vos finances le plus tôt possible.
Quelle est la différence entre un prêt ballon et un prêt amorti ?
Les prêts ballon consistent en de petits paiements réguliers avec un paiement important à la fin du prêt. Un prêt entièrement amorti est un prêt dont les paiements sont fixes et se poursuivent jusqu’à ce que le prêt soit complètement remboursé. Les deux types de prêts peuvent être utilisés pour acheter une maison ou une voiture ou comme prêt personnel.
