L’histoire des cartes de crédit

Si vous avez payé un café au lait ou un billet d’avion avec l’une de ces nouvelles cartes de crédit en métal, voici quelque chose que vous ne savez peut-être pas : certaines des toutes premières cartes de crédit étaient également en métal. Cependant, ces premières cartes étaient maladroites et peu acceptées. Aujourd’hui, vous pouvez effectuer des paiements rapides avec une carte de crédit presque n’importe où, sans y réfléchir à deux fois – cela fait partie de sa conception moderne, mais comme pour la plupart des choses que nous tenons pour acquises, il y a une longue histoire derrière les cartes que vous portez.

Parcourez l’histoire des cartes de crédit pour mieux apprécier ce mode de paiement pratique, voire enrichissant.

Premières formes de crédit

Les gens se livrent à des transactions assimilables à du crédit depuis des milliers d’années. Par exemple, les commerçants donnaient des semences aux agriculteurs à condition que le remboursement intervienne après la récolte. 

L’un des premiers exemples écrits d’un système de crédit se trouve dans le Code d’Hammourabi, un ensemble de lois portant le nom du souverain de Babylone de 1792 à 1750 av.Ce premier système de crédit établissait des règles pour le prêt et le remboursement de l’argent, ainsi que pour la manière dont les intérêts pouvaient être facturés. 

Revenons à la fin des années 1800, lorsque les consommateurs et les commerçants échangeaient des marchandises en utilisant l’idée du crédit, échangeant ce qu’on appelait des « pièces et papiers de crédit » comme monnaie temporaire.Cela a commencé parmi les petits commerçants, mais l’idée des paiements à crédit s’est rapidement répandue dans d’autres secteurs. 

Vers 1885, les clients fidèles des hôtels et des grands magasins recevaient ce qui peut être considéré comme les premières cartes de crédit des magasins de papier. Les lignes de crédit ne concernaient généralement qu’un seul emplacement, mais étaient parfois également acceptées par des commerçants concurrents. 

Argent en métal : pièces de monnaie, cartes et plaques de chargement

En 1914, Western Union a remis à certains clients des plaques métalliques leur permettant de différer le paiement à une date ultérieure.Les compagnies pétrolières ont emboîté le pas au cours de la décennie suivante en créant des cartes de courtoisie similaires permettant de financer les services d’essence et de réparation dans leurs stations-service. 

Vint ensuite la Charga-Plate, une carte métallique développée dès 1928 qui tenait dans les portefeuilles, était personnalisée avec les informations du titulaire de la carte en relief, presque comme une plaque d’identité militaire, et avait du papier au dos pour la signature du titulaire de la carte. La carte en relief a aidé les vendeurs à imprimer rapidement les détails à traiter. Ces cartes ont été émises des années 1930 aux années 1950, principalement par de grands commerçants pour être utilisées dans leurs réseaux de magasins. 

La première carte bancaire : Charg-It

L’étape suivante en matière de cartes de crédit a eu lieu en 1946, lorsque le premier système de carte bancaire, appelé « Charg-It », a été introduit par le banquier John Biggins de Brooklyn, New York.Le modèle Charg-It fonctionnait de manière très similaire aux cartes de crédit modernes : un client utilisait la carte pour payer un détaillant, et la banque émettrice remboursait le détaillant puis demandait le paiement au client. 

À cette époque, les cartes Charg-It ne fonctionnaient que dans les magasins situés très près de la banque émettrice de la carte. Ces premières cartes de crédit n’étaient pas encore des outils de paiement nationaux. 

La carte Diners Club est créée

En 1949, un homme nommé Frank McNamara dînait au Major’s Cabin Grill à New York et réalisa que son portefeuille se trouvait chez lui. Il a résolu la situation, mais c’était quelque chose qu’il ne voulait plus jamais se reproduire. Son expérience, surnommée « La première Cène » par Diners Club, a inspiré McNamara et son partenaire commercial Ralph Schneider à lancer la première carte Diners Club en carton en 1950. Il s’agissait d’une carte de paiement destinée aux consommateurs qui souhaitaient rembourser plus tard leurs achats de voyages et de divertissement. Il s’agit de la première carte acceptée par plusieurs commerçants en dehors d’une seule zone géographique. 

La carte Diners Club a explosé en popularité et, en 1951, un an seulement après son lancement, Diners Club comptait plus de 42 000 membres et l’acceptation de la carte s’est répandue dans les grandes villes américaines.

Formulaire Plus d’émetteurs de cartes et de réseaux

Suite au succès de Diners Club, d’autres banques et acteurs financiers se sont mobilisés pour se lancer dans l’action.

American Express

American Express a lancé son propre programme de crédit en 1958.Comme la carte Diners Club originale, il s’agissait d’abord d’une carte de paiement destinée à financer les frais de voyage et de divertissement, et les factures étaient payables en totalité à la fin de chaque mois. En 1959, American Express a lancé la première carte en plastique. La banque émettrice a ensuite lancé un programme de cartes de crédit d’entreprise pour les clients commerciaux en 1966. 

BanqueAmericard

En 1958, Bank of America a lancé la première véritable carte de crédit à usage général, BankAmericard, qui ressemblait le plus aux cartes de crédit que nous utilisons aujourd’hui.Initialement en papier, il est rapidement devenu en plastique. Il avait une limite de dépenses de 300 $ et les titulaires de carte pouvaient conserver leurs soldes de mois en mois moyennant des frais. Il pouvait être accepté par tous les commerçants disposés à l’accepter. 

Jusque-là, les services bancaires et financiers aux États-Unis étaient en grande partie assurés au niveau local et non au niveau national. Pour mieux rivaliser avec le secteur en pleine croissance des cartes de crédit, la Bank of America a commencé en 1966 à autoriser l’utilisation de ses cartes par d’autres banques, élargissant ainsi sa portée à travers le pays. Pour renforcer le réseau, en 1970, Bank of America a rejoint un groupe de banques pour former National BankAmericard, Inc., qui a ensuite été rebaptisée Visa en 1976. 

Charge principale

En 1966, un petit groupe de banques de la côte est a formé l’Interbank Card Association (ICA) pour concurrencer BankAmericard, basée en Californie. La réponse de l’ICA à la BankAmericard était un programme de carte appelé « Master Charge ». L’organisation a commencé à révolutionner le processus d’autorisation de paiement et a établi en 1973 un réseau informatique central reliant les commerçants aux banques émettrices de cartes. En 1979, Master Charge est rebaptisée MasterCard.

Découvrir

L’émetteur de cartes et le réseau désormais reconnus sous le nom de Discover ont été lancés par Dean Witter Financial Services Group, Inc, une filiale de Sears, Roebuck et Co. à la fin des années 1980. Des achats par carte Early Discover ont été effectués par des employés de Sears dans des magasins d’Atlanta et de San Diego en 1985 pour tester le système. La carte de crédit Discover a ensuite été lancée publiquement via une publicité télévisée nationale lors du Super Bowl XX. Des décennies plus tard, en 2008, Discover a acquis Diners Club International pour étendre la portée de ses cartes à l’échelle mondiale. 

Invention de la bande magnétique

La bande noire au dos d’une carte de crédit a été inventée par l’ingénieur d’IBM Forrest Parry au début des années 1960.La bande magnétique de Parry contenait d’abord les détails des cartes d’identité de la CIA et est devenue également un moyen simple et peu coûteux de stocker des informations de compte pour les cartes de paiement et les terminaux de point de vente. 

Jusqu’à l’introduction de la bande magnétique (également connue sous le nom de « bande magnétique »), les transactions par carte de crédit étaient plus physiques que numériques. Il s’agissait donc d’une avancée historique. Les transactions de paiement pourraient être informatisées au lieu de dépendre d’un traitement manuel. 

Les bandes magnétiques ont été adoptées comme norme américaine pour les cartes de paiement en 1969 et comme norme internationale deux ans plus tard.

Premières réglementations de l’industrie

Même si le secteur des cartes de crédit s’est rapidement développé dans les années 1960, certains problèmes fondamentaux restaient encore à résoudre. Par exemple, les émetteurs de cartes avaient différentes manières de calculer les taux d’intérêt, avec peu de cohérence ou de transparence. Les frais frauduleux constituaient un problème et les femmes ne pouvaient généralement pas prétendre à une carte sans un cosignataire masculin. Conditions générales de la carte ? Ils n’existaient pas vraiment. 

Les législateurs sont intervenus, à partir de 1968, en adoptant la Truth in Lending Act, qui ferait finalement partie d’une plus grande loi sur la protection du crédit à la consommation. La Truth in Lending Act a standardisé la façon dont les banques et les émetteurs de cartes calculaient les taux annuels en pourcentage (TAEG). 

D’autres lois ont été adoptées dans les années 1970 et sont devenues la base des réglementations qui contribuent aujourd’hui à protéger les titulaires de cartes de crédit.

Les programmes de récompenses gagnent en popularité

En 1984, Diners Club a lancé son programme « Club Rewards » et en 1987, Citibank a créé un programme de récompense par carte de crédit avec American Airlines, permettant aux clients de gagner des billets d’avion gratuits ou à prix réduit en utilisant leurs cartes. 

Tout au long des années 1990, les programmes de récompense ont pris de l’ampleur et les émetteurs de cartes ont commencé à attirer les clients avec des bonus d’inscription, des remises en argent et des offres comarquées, ce qui a rendu les cartes de crédit encore plus populaires qu’auparavant. Par exemple, American Express a lancé pour la première fois son programme Membership Rewards en 1991 (appelé alors Membership Miles), et il est devenu le plus grand programme de récompenses par carte au monde en 2001.

Nouvelles technologies : paiements mini, mobiles et sans contact

Après le début du siècle, les cartes de crédit n’ont cessé d’évoluer, notamment la technologie qui les sous-tend. 

À partir de 2002 avec Bank of America, une nouvelle mode des « mini-cartes » a commencé, alors que certains émetteurs déployaient des versions de cartes traditionnelles de la taille d’un porte-clés. La carte de crédit Discover 2GO était une carte en forme de rein qui tenait dans un étui porte-clés et figurait sur la liste Top 10 Everything 2002 de Time. 

La petite carte latérale de Mastercard a été lancée en 2003 et intégrait également une nouvelle technologie permettant aux titulaires de carte de simplement passer la carte sur des terminaux de paiement sans contact, et ainsi, une transaction serait terminée. Plus récemment, des objets portables, tels que des montres, des bracelets et même des bagues, ont également fait leur entrée dans le domaine du paiement par carte de crédit sans contact. 

Les portefeuilles mobiles sont apparus en 2008, peu après l’avènement des smartphones, lorsque Apple a ouvert son App Store. En mai 2011, Google Wallet a ouvert la voie aux applications stockant les informations de carte de paiement pour les utiliser à la place d’une carte physique. 

Avec peu de participation des banques et des détaillants au début, Google Wallet et ses concurrents tels que CurrentC et Softcard ont eu du mal à se faire adopter par les consommateurs. Apple Pay a été lancé en octobre 2014 avec 220 000 commerçants prêts à accepter les paiements par portefeuille dès le lancement.

La loi CARD de 2009 : règlements supplémentaires

La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit, également connue sous le nom de « loi CARD », a été promulguée le 22 mai 2009 par le président Barack Obama et représentait une tentative radicale de réprimer davantage les pratiques néfastes des émetteurs de cartes.

La loi CARD a réduit les coûts des cartes de crédit pour les consommateurs de plus de 100 milliards de dollars au cours de la dernière décennie, ce qui constitue l’un de ses impacts les plus importants. La loi, appliquée par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), offre plusieurs protections aux consommateurs : 

• Économies de coûts :Limite les augmentations surprises des taux d’intérêt, plafonne les frais de retard et exige des pratiques de facturation plus cohérentes, souvent appelées « tarification initiale ».
• Clarifications de la déclaration :Exige que les relevés de carte de crédit indiquent clairement les pénalités telles que les dates d’échéance, les frais de retard et les TAP de pénalité, et notent combien de temps il faudra aux consommateurs pour rembourser leurs soldes en effectuant uniquement des paiements minimums. 
• Limite le marketing auprès des jeunes adultes :Interdit aux émetteurs d’attirer des candidats potentiels avec des cadeaux alléchants sur ou à proximité des campus universitaires. Il renforce également les restrictions d’âge des candidats. 

À la suite de la loi CARD, la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a été promulguée le 21 juillet 2010, garantissant ainsi que les consommateurs ne seront pas surfacturés pour l’utilisation des cartes de crédit.La loi a également resserré l’accès aux cartes à la suite de la Grande Récession, lorsque de nombreux consommateurs se noyaient sous les dettes de cartes de crédit. 

Problèmes de sécurité et solutions

Vous souvenez-vous de la tristement célèbre violation de données Target ? Une annonce de décembre 2013 a confirmé que plus de 40 millions de numéros de comptes de crédit et de débit avaient été volés dans la base de données de paiement de Target. Ce n’était là qu’une des nombreuses failles de sécurité des cartes de crédit qui ont fait la une des journaux en peu de temps. 

Outre les pirates de données, les récupérateurs de cartes ont également profité de la technologie de paiement par carte de crédit. En copiant les informations de carte stockées dans les bandes magnétiques des cartes de crédit, les skimmers peuvent répliquer des cartes et accumuler rapidement toutes sortes d’accusations de fraude. Les pompes à essence en libre-service et les distributeurs automatiques de billets ont été les plus vulnérables à ces attaques de sécurité, à tel point que les services secrets américains ont réprimé les récupérateurs de pompes à essence. 

Alors que les titulaires de cartes étaient confrontés à ces problèmes de sécurité croissants, les États-Unis ont commencé à adopter la technologie de paiement EMV pour crypter les informations de paiement et lutter contre la fraude par carte de crédit contrefaite. Le processus a débuté en 2011 et le changement officiel à l’échelle nationale a eu lieu le 1er octobre 2015. 

La technologie de paiement EMV utilise une puce intelligente cryptée au lieu d’une bande magnétique pour conserver les données du compte et effectuer les paiements. Aujourd’hui, presque toutes les cartes de crédit sont équipées de puces EMV argentées, et les consommateurs s’adaptent à un nouveau processus de paiement dans les caisses des magasins : insérer des cartes au lieu de les glisser. 

Les bandes magnétiques sont toujours au dos de la plupart des cartes de crédit, juste au cas où un détaillant ne pourrait pas accepter les cartes à puce, mais l’objectif est que les États-Unis s’éloignent complètement des paiements par bande magnétique pour mieux sécuriser les paiements aux caisses, aux pompes à essence et aux distributeurs automatiques. 

Les cartes de crédit aujourd’hui

Il existe aux États-Unis une sélection de cartes de crédit plus diversifiée que jamais, car les émetteurs proposent des cartes allant des récompenses de voyage qui attirent les gros dépensiers aux cartes sécurisées qui aident les autres à développer leur crédit.

Même si l’idée des cartes de crédit ne disparaît pas, les cartes physiques pourraient bientôt devenir simplement une autre partie de l’histoire. Outre l’adoption croissante des portefeuilles mobiles, les prévisions du secteur font état des paiements biométriques – l’utilisation de selfies, d’empreintes digitales et de scans de la rétine pour vérifier le titulaire du compte – comme la prochaine grande étape pour les paiements par carte de crédit.

Après tout, nous pouvons déjà déverrouiller nos téléphones simplement en les regardant. Peut-être que bientôt, au lieu d’utiliser nos cartes de crédit pour payer nos cafés au lait, nous retirerons nos lunettes de soleil.