Une marge de crédit est un outil utile pour gérer les flux de trésorerie. Vous pouvez acheter des stocks et payer des dépenses avant que les revenus n’arrivent, et vous pouvez minimiser les coûts en utilisant uniquement ce dont vous avez besoin dans une réserve d’argent disponible.
Il est difficile de prévoir le coût d’un emprunt. Les taux d’intérêt des marges de crédit aux entreprises peuvent varier de 5 % à plus de 20 %. Apprenez-en davantage sur les marges de crédit et comment en trouver une pour votre entreprise.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit commerciale ?
Une marge de crédit est une réserve d’argent sur laquelle vous pouvez puiser selon vos besoins. Lorsqu’un prêteur approuve votre demande, il vous accorde une limite de crédit maximale. Vous pouvez utiliser presque n’importe quel montant de la ligne de crédit jusqu’à cette limite.
Les marges de crédit sont des prêts renouvelables, vous avez donc généralement la possibilité de rembourser votre dette, de laisser le compte ouvert et de répéter le processus si vous devez à nouveau emprunter de l’argent plus tard.
Taux de marge de crédit
Les taux annoncés sont toujours bas, mais les caractéristiques de votre entreprise, ainsi que le type de prêteur auquel vous faites appel, déterminent le montant que vous paierez.
Flexibilité améliorée avec les flux de trésorerie
Intérêt nul ou limité si remboursement rapide
Aide à faire face aux dépenses imprévues
Plusieurs options de prêt parmi lesquelles choisir
Des taux d’intérêt potentiellement élevés appliqués à votre solde
Risque que le prêteur réduise ou supprime la ligne de crédit
Des conditions défavorables pour les start-up
Risque d’endettement si les revenus baissent
Avantages expliqués
- Vous êtes en mesure de payer les dépenses au fur et à mesure qu’elles surviennent, puis de payer votre marge de crédit lorsque vous recouvrez vos créances.
- Si vous recouvrez vos créances avant l’échéance de vos paiements, vous pouvez éviter les intérêts sur votre crédit.
- Des marges de crédit sont disponibles lorsque vous en avez besoin, afin que vous puissiez couvrir rapidement les dépenses imprévues comme la réparation d’équipement défectueux.
- De nombreuses institutions financières offrent des marges de crédit aux entreprises.
Inconvénients expliqués
- Les taux d’intérêt peuvent être élevés si votre crédit n’est pas très bon, vous devrez donc peut-être chercher les taux les plus bas.
- Votre prêteur peut annuler votre ligne de crédit à tout moment et il souhaitera peut-être consulter vos rapports financiers périodiques pour déterminer s’il doit maintenir votre ligne ouverte.
- Si vous n’êtes pas prêt à faire face à des baisses de revenus dues aux fluctuations saisonnières ou aux circonstances économiques, vous pourriez vous retrouver avec une dette plus importante que vous ne pouvez en supporter si vous utilisez trop votre marge de crédit.
Note
Vous devez vous préparer à la possibilité qu’une marge de crédit soit retirée. Gardez un peu d’argent économisé dans un compte de dépenses d’urgence.
Qu’est-ce qui détermine vos tarifs ?
Plusieurs facteurs ont une incidence sur les taux que vous payez sur les marges de crédit aux entreprises. En fin de compte, cela dépend de la manière dont le prêteur évalue le montant du risque lié à votre prêt. Généralement, ils examineront :
- Votre historique de crédit
- Caractéristiques de votre prêt
- Caractéristiques de votre entreprise
- Taux d’intérêt dans l’économie au sens large
Les prêteurs souhaitent connaître un historique cohérent d’emprunts et de remboursements de prêts. Pour la plupart des propriétaires de petites entreprises et des nouvelles entreprises, les prêteurs utilisent les cotes de crédit personnelles du propriétaire et exigent une garantie personnelle. Au fil du temps, cela établit un crédit spécifique à l’entreprise.
Les prêts à faible risque ont des taux d’intérêt plus bas. Les niveaux de risque peuvent dépendre de facteurs tels que le montant de votre prêt et toute garantie que vous donnez pour garantir le prêt. Étant donné que les prêteurs peuvent prendre la garantie et la vendre, la mise en gage de garantie réduit leur risque.
Il est risqué de prêter aux startups, mais si vous disposez de revenus substantiels ou si vous êtes en affaires depuis plusieurs années, vous êtes un emprunteur moins risqué.
Les taux d’intérêt sont souvent fixés à un « spread » supérieur aux taux d’intérêt du marché. Par exemple, votre taux peut être 3 % supérieur au taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) ou au taux préférentiel. La propagation serait la différence entre les deux. À mesure que les taux du marché changent, votre taux changera probablement.
Note
Différents prêteurs proposent des taux différents, même si toutes les caractéristiques ci-dessus sont les mêmes, il est donc important d’obtenir des devis de plusieurs prêteurs.
Diverses institutions financières ou entités gouvernementales offrent des lignes de crédit aux entreprises.
Recherche de lignes de crédit
Les sources en ligne et les fournisseurs de technologies financières sont les options les plus récentes pour les emprunteurs. Ces services sont financés par des banques, des investisseurs, des particuliers et d’autres sources. Ils offrent souvent des taux d’intérêt bas sur les lignes de crédit aux entreprises. Cette catégorie comprend les sites de prêt peer-to-peer et les prêteurs du marché qui se concentrent sur les prêts aux entreprises.
N’ignorez pas les institutions financières « traditionnelles », qui offrent depuis longtemps des lignes de crédit aux entreprises. Elles restent une bonne option, surtout si vous entretenez une relation commerciale existante avec l’une de ces banques. Le recours à une banque ou à une coopérative de crédit pour votre compte courant professionnel et vos comptes marchands peut vous aider à obtenir une approbation et à bénéficier d’un taux d’intérêt raisonnable.
Note
Les coopératives de crédit locales sont particulièrement susceptibles d’apprendre à vous connaître, vous et votre entreprise, ce qui peut s’avérer utile si votre solvabilité est difficile à prouver.
Sources alternatives
Il existe quelques autres méthodes de financement de votre entreprise. Par exemple, les cartes de crédit et les prêts SBA peuvent vous aider dans certaines situations.
Cartes de crédit professionnelles
Les cartes de crédit professionnelles sont communément appelées « crédit renouvelable ». Cependant, ce sont techniquement des marges de crédit et il est facile de les faire approuver. Les taux d’intérêt et les frais sur les cartes de crédit ont tendance à être élevés, avec un taux moyen d’environ 20 % TAEG. Vous pourriez être admissible à des offres et à des taux teaser, mais ne tombez pas dans le piège de gérer un solde et de payer des intérêts à des taux à deux chiffres sur de longues périodes.
Prêts SBA
Les prêts garantis par la Small Business Administration (SBA) des États-Unis sont une bonne option si vous êtes particulièrement sensible aux frais d’intérêt. Ces prêts sont accordés par des sociétés privées telles que des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne, mais le gouvernement américain garantit une partie de ces prêts. En conséquence, les prêteurs prennent moins de risques lorsqu’ils les approuvent.
Les taux d’intérêt sur les lignes de crédit SBA varient d’un prêteur à l’autre et dépendent des critères décrits ci-dessus. Cependant, la SBA fixe des limites maximales sur le spread que les prêteurs peuvent facturer. Les prêteurs peuvent facturer 4,5 % à 6,5 % de plus que Prime pour les prêts SBA Express. Comparez cela aux taux des cartes de crédit de 20 % ou plus, et les démarches supplémentaires liées à la demande de prêt SBA deviennent plus attrayantes.
Exemples de taux de prêteurs sélectionnés
Êtes-vous curieux de savoir combien facturent certains des prêteurs les plus populaires ? Vous verrez plusieurs offres ci-dessous, mais celles-ci ne correspondent peut-être pas parfaitement à vos besoins. Pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible, magasinez parmi plusieurs prêteurs, y compris les petites banques et les coopératives de crédit de votre région.
N’oubliez pas que les taux annoncés les plus bas ne sont disponibles que pour les emprunteurs disposant des meilleures finances, et cette définition peut varier d’un prêteur à l’autre.
Fundera est un service en ligne qui connecte les petites entreprises à une variété de prêteurs. Les taux des lignes de crédit varient de 7 % à 25 %, avec des taux proches de l’extrémité inférieure si vous disposez d’un bon crédit.
Note
Il n’existe pas de base de données centralisée des taux (cela ne serait pas possible, compte tenu des caractéristiques uniques de chaque entreprise et des différentes offres des prêteurs), vous devez donc contacter les prêteurs pour obtenir des chiffres adaptés à votre situation.
Kabbage est un prêteur technologique qui propose des lignes de crédit à court terme. Les prix sont indiqués en termes de « taux de frais mensuels » allant de 1,25 % à 10 %.Pour estimer un taux annualisé (si vous empruntez toute l’année), vous devez examiner le total des frais tout au long de l’année.
Bank of America est une « grande banque » standard proposant des lignes de crédit commerciales, notamment des prêts SBA et des prêts conventionnels. Sur les lignes de crédit non garanties, les taux d’intérêt annoncés sont « aussi bas que » 4,50 %.Avec des garanties, le taux peut descendre jusqu’à 3,75 % pour les emprunteurs privilégiés.
Lendio travaille avec de nombreux partenaires, notamment des prêteurs en ligne et des institutions financières traditionnelles.Comme on peut s’y attendre avec une grande variété de sources, les taux varient entre 8 % et 24 % TAEG, en fonction de la solvabilité et d’autres facteurs.
Réflexions finales sur les lignes de crédit
Lorsque vous évaluez les prêteurs, recherchez ceux qui préfèrent les emprunteurs correspondant à votre profil : des entreprises ayant des revenus, une ancienneté en activité et des cotes de crédit similaires.
Faites attention aux frais supplémentaires, qui s’ajoutent au coût total de votre emprunt. Certains prêteurs vous facturent pour chaque retrait, tandis que d’autres facturent des frais de maintenance mensuels et certains n’ont aucun frais supplémentaire.
