La banque de détail fournit des services financiers aux particuliers et aux familles. Les trois fonctions les plus importantes sont le crédit, les dépôts et la gestion financière.
Premièrement, les banques de détail offrent aux consommateurs crédit pour acheter des maisons, des voitures et des meubles. Il s’agit notamment des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des cartes de crédit. Les dépenses de consommation qui en résultent génèrent près de 70 % de l’économie américaine.Ils fournissent ainsi des liquidités supplémentaires à l’économie. Le crédit permet aux gens de dépenser leurs revenus futurs dès maintenant.
Deuxièmement, les banques de détail offrent un lieu sûr où les gens peuvent dépôt leur argent. Les comptes d’épargne, les certificats de dépôt et autres produits financiers offrent un meilleur taux de rendement que de mettre leur argent sous un matelas. Les banques basent leurs taux d’intérêt sur le taux des fonds fédéraux et sur les taux d’intérêt des obligations du Trésor. Ceux-ci augmentent et diminuent avec le temps. La Société fédérale d’assurance-dépôts assure la plupart de ces dépôts.
Troisièmement, les banques de détail vous permettent, en tant que client, de gérer votre argent avec des comptes chèques et des cartes de débit. Vous n’êtes pas obligé d’effectuer toutes vos transactions avec des billets et des pièces d’un dollar. Tout cela peut être effectué en ligne, ce qui rend les opérations bancaires encore plus pratiques.
Types de banques de détail
La plupart des plus grandes banques américaines disposent de divisions de banque de détail. Il s’agit notamment de Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo et Citigroup. La banque de détail représente 50 à 75 % des revenus totaux de ces banques.
Il existe également de nombreuses petites banques communautaires. Ils se concentrent sur l’établissement de relations avec les habitants de leurs villes et régions locales. Leur actif total est inférieur à 10 milliards de dollars.
Les coopératives de crédit sont un autre type de banque de détail. Ils peuvent restreindre les services aux employés des entreprises ou des écoles. Ils fonctionnent comme des organisations à but non lucratif. Elles peuvent offrir de meilleures conditions aux épargnants et aux emprunteurs, car elles ne sont pas aussi axées sur la rentabilité que les grandes banques.
L’épargne et les prêts sont des banques de détail qui ciblent les prêts hypothécaires. Ils ont presque disparu depuis la crise de l’épargne et du crédit des années 1980.
Enfin, la charia bancaire se conforme à l’interdiction islamique des taux d’intérêt. Les emprunteurs partagent donc leurs bénéfices avec la banque au lieu de payer des intérêts. Cette politique a aidé les banques islamiques à éviter la crise financière de 2008.Ils n’ont pas investi dans des produits dérivés risqués. Ces banques ne peuvent pas investir dans les entreprises d’alcool, de tabac et de jeux de hasard.
Comment fonctionnent les banques de détail
Les banques de détail utilisent les fonds des déposants pour accorder des prêts. Pour réaliser des bénéfices, les banques facturent des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts que sur les dépôts. C’est ainsi qu’ils réalisent des bénéfices.
La Réserve fédérale, la banque centrale du pays, réglemente la plupart des banques de détail. L’un de leurs pouvoirs réglementaires est d’exiger des banques qu’elles maintiennent un pourcentage de leurs dépôts sur un compte auprès de la Fed. Ils doivent respecter les réserves obligatoires fixées par la Fed ou restreindre la croissance des entreprises.
À la fin de chaque journée, certaines banques pourraient être légèrement en deçà des réserves obligatoires de la Fed. Mais cela ne pose généralement pas de problème, car les banques qui disposent de réserves excédentaires leur prêtent la différence nécessaire pour combler le déficit. Le montant emprunté est appelé « fonds fédéraux ». Le taux moyen auquel ils sont prêtés est appelé « taux des fonds fédéraux ». Ce taux est étroitement lié au « taux d’escompte », qui est le taux que la Fed leur impose si elle doit leur prêter des fonds au jour le jour.
Le taux d’escompte est le seul taux réellement fixé par la Fed. Le taux des fonds fédéraux est une fourchette cible que la Fed espère inciter les banques à maintenir. Tout comme le taux d’escompte, le taux des fonds fédéraux, puis les autres taux des prêts au jour le jour et à court terme aux clients des banques évoluent également.
Comment ils affectent l’économie américaine et vous
Les banques de détail créent la offre d’argent dans l’économie. Comme vous pouvez l’imaginer, il s’agit d’un puissant outil d’expansion économique. Pour garantir une bonne conduite, la Fed contrôle également cela. Il fixe le taux d’intérêt que les banques utilisent pour se prêter des fonds fédéraux. C’est ce qu’on appelle le taux des fonds fédéraux. C’est le taux d’intérêt le plus important au monde. Pourquoi? Les banques y fixent tous les autres taux d’intérêt. Si le taux des fonds fédéraux augmente, tous les autres taux augmentent également.
La plupart des banques de détail vendent leurs prêts hypothécaires aux grandes banques sur le marché secondaire. Ils conservent leurs gros dépôts. En conséquence, ils ont été épargnés par le pire de la crise bancaire de 2007.
Histoire de la banque de détail
Dans les années folles, les banques n’étaient pas réglementées. Beaucoup d’entre eux ont investi l’épargne de leurs déposants en bourse sans le leur dire. Après le krach boursier de 1929, les gens ont exigé leur argent. Les banques n’avaient pas assez d’argent pour honorer les retraits des déposants. Cela a contribué à provoquer la Grande Dépression.
En réponse, le président Franklin D. Roosevelt a créé la FDIC. Il garantissait l’épargne des déposants dans le cadre du New Deal.
La loi fédérale sur les banques de prêt immobilier de 1932 a créé le système bancaire d’épargne et de crédit pour promouvoir l’accession à la propriété de la classe ouvrière. Ils proposaient des taux hypothécaires bas en échange de taux d’intérêt bas sur les dépôts. Ils ne pouvaient pas prêter pour l’immobilier commercial, l’expansion de leur entreprise ou l’éducation. Ils n’ont même pas fourni de comptes chèques.
En 1933, le Congrès imposa la loi Glass-Steagall. Il interdisait aux banques de détail d’utiliser les dépôts pour financer des investissements risqués. Ils ne pouvaient utiliser les fonds de leurs déposants que pour prêter. Les banques ne pouvaient pas opérer au-delà des frontières étatiques. Souvent, ils ne pouvaient pas augmenter les taux d’intérêt.
Note
Dans les années 1970, la stagflation a engendré une inflation à deux chiffres. Les taux d’intérêt dérisoires des banques de détail n’étaient pas une récompense suffisante pour inciter les gens à épargner. Ils ont perdu des affaires lorsque les clients ont retiré leurs dépôts. Les banques ont crié au Congrès pour la déréglementation.
La loi de 1980 sur la déréglementation des institutions de dépôt et le contrôle monétaire a autorisé les banques à payer des intérêts sur certains types de comptes. En 1982, le président Ronald Reagan a signé l’accord Garn-St. Loi sur les institutions de dépôt Germain. Il a supprimé les restrictions sur les ratios prêt/valeur pour les banques d’épargne et de crédit. Cela a également permis à ces banques d’investir dans des projets immobiliers risqués.
La Fed a abaissé ses réserves obligatoires. Cela a donné aux banques plus d’argent à prêter, mais cela a également accru le risque. Pour indemniser les déposants, la FDIC a augmenté sa limite d’épargne de 40 000 $ à 100 000 $.
La déréglementation a permis aux banques d’augmenter les taux d’intérêt sur les dépôts et les prêts. En fait, il a outrepassé les limites imposées par l’État aux taux d’intérêt. Les banques n’étaient plus obligées de consacrer une partie de leurs fonds à des secteurs spécifiques, comme les prêts hypothécaires immobiliers. Ils pourraient plutôt utiliser leurs fonds dans une large gamme de prêts, y compris des investissements commerciaux.
En 1985, les actifs d’épargne et de crédit ont augmenté de 56 %.Mais bon nombre de leurs investissements étaient mauvais. En 1989, beaucoup avaient échoué. La crise S&L qui en a résulté a coûté 160 milliards de dollars.
Les grandes banques ont commencé à engloutir les petites. En 1998, la Nations Bank a racheté Bank of America pour devenir la première banque nationale.Les autres banques suivirent bientôt. Cette consolidation a donné naissance aux géants bancaires nationaux en activité aujourd’hui.
En 1999, la loi Gramm-Leach-Bliley a abrogé Glass-Steagall. Cela a permis aux banques d’investir dans des projets encore plus risqués. Ils ont promis de se limiter aux titres à faible risque. Cela diversifierait leurs portefeuilles et réduirait les risques. Mais à mesure que la concurrence s’intensifiait, même les banques traditionnelles ont investi dans des produits dérivés risqués pour accroître leurs bénéfices et la valeur actionnariale.
Ce risque a détruit de nombreuses banques lors de la crise financière de 2008. Cela a encore changé la banque de détail. Les pertes sur produits dérivés ont contraint de nombreuses banques à la faillite.
En 2010, le président Barack Obama a signé la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street. Cela empêchait les banques d’utiliser les fonds des déposants pour leurs propres investissements. Ils ont dû vendre tous les hedge funds qu’ils possédaient. Elle obligeait également les banques à vérifier les revenus des emprunteurs pour s’assurer qu’ils étaient en mesure de financer leurs prêts.
Tous ces facteurs supplémentaires ont contraint les banques à réduire leurs coûts.Ils ont fermé les succursales bancaires rurales. Ils comptaient davantage sur les guichets automatiques et moins sur les caissiers. Ils se sont concentrés sur les services personnels destinés aux clients fortunés et ont commencé à facturer davantage de frais à tout le monde.
