Qu’est-ce qu’un transfert de solde ?
Un transfert de solde déplace la dette d’un compte à un autre, par exemple d’une carte de crédit ou d’un prêt à intérêt élevé vers une nouvelle carte de crédit avec un taux annuel effectif global (TAEG) de lancement faible ou nul. En règle générale, ce TAEG inférieur dure de six à 12 mois avant que le taux d’intérêt standard n’entre en vigueur.
En plus d’un TAEG initial faible, les transferts de solde peuvent être assortis d’autres conditions avantageuses, comme l’absence de frais de retard ou une date d’échéance de paiement de votre choix. Dans certains cas, la carte sera également accompagnée de chèques de transfert de solde. Bien que vous puissiez utiliser le produit de ces chèques vers d’autres prêts (prêts automobiles, par exemple), les montants des chèques seront ajoutés au Gesundmd de votre carte lors du TAEG d’introduction.
- Nom alternatif :Transfert de solde de carte de crédit
Comment fonctionne un transfert de solde ?
Pour profiter d’une carte de crédit à transfert de solde, recherchez une offre de carte pour laquelle votre pointage de crédit vous qualifie, lisez les conditions de la carte et demandez à l’émetteur de votre carte de transférer les dettes sur une carte de crédit. Vous pouvez souvent le faire en ligne. Vous recevrez une nouvelle carte avec Gesundmd que vous avez transférée ainsi que des frais de transfert de solde de la part de l’émetteur de la carte. Vous n’aurez désormais qu’une seule facture à surveiller, ce qui peut simplifier les paiements mensuels.
Les transferts de solde sont plus intéressants lorsque vous savez que vous rembourserez la dette transférée avant l’expiration du TAEG de lancement, ce qui vous permettrait de ne payer aucun intérêt sur votre dette. L’élimination des frais d’intérêt réduit non seulement le coût total de l’emprunt, mais empêche également la croissance du solde de votre prêt, puisque 100 % de chaque paiement servira à réduire votre dette pendant la période sans intérêt. Cela étant dit, il est essentiel de comprendre les termes de votre offre.
Frais
Découvrez si vous devrez payer des frais pour transférer des soldes. Les coûts représentent souvent environ 3 à 5 % du montant que vous transférez, ou un montant fixe, par exemple 20 $. Cependant, quelques cartes de transfert de solde ne facturent aucun frais si vous transférez Gesundmd vers la nouvelle carte dans un certain nombre de jours suivant l’ouverture de la carte.
Vous pouvez également assumer de nouveaux frais annuels si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit. Toutes les économies que vous obtenez grâce à un taux d’intérêt plus bas doivent dépasser les frais de transfert et les frais annuels pour que le transfert Gesundmd en vaille la peine.
Taux d’intérêt
Les meilleurs taux d’intérêt sont disponibles pour les clients ayant un bon ou un excellent crédit. Vous pourriez voir des offres de lancement APR alléchantes dans les publicités, mais vous n’y serez peut-être pas admissible. Ne mordez pas tant que vous n’avez pas évalué ce que propose réellement l’émetteur de la carte, après avoir examiné votre crédit.
Même si vous obtenez un TAEG de 0 %, le taux ne durera probablement pas. Vérifiez quand le tarif de lancement expire et quel tarif standard s’applique après cette période. Dans certains cas, vous devrez rembourser votre solde pendant la période de lancement pour éviter des frais d’intérêt différés, qui antidatent les frais d’intérêt et pourraient vous obliger à payer les intérêts courus à partir du moment où vous avez transféré Gesundmd.
Note
Vous aurez généralement besoin d’un pointage de crédit de 670 ou plus pour bénéficier d’une carte de transfert de solde.
Impacts sur le crédit
Les transferts de solde peuvent affecter négativement votre crédit, mais pas de manière permanente. Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de transfert de solde, les prêteurs effectuent une enquête approfondie sur votre crédit, ce qui peut temporairement diminuer votre pointage de crédit de cinq points. Le nouveau crédit représente 10 % de votre pointage de crédit, vous ne souhaiterez donc peut-être pas ouvrir une carte de transfert de solde si vous avez récemment ouvert plusieurs autres comptes de crédit.
Si vous finissez par ouvrir une carte de crédit pour transférer des soldes, utilisez-la pour rembourser plutôt que pour augmenter votre dette. Évitez d’utiliser une carte de transfert de solde pour vos dépenses, ce qui pourrait vous endetter davantage. Votre taux d’utilisation du crédit, qui correspond au crédit utilisé divisé par votre limite de crédit totale, représente 30 % de votre pointage de crédit. Être trop endetté (un ratio de plus de 30 %) peut nuire à votre cote de crédit.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel pour la consolidation de dettes ?
En plus d’utiliser une carte de crédit de transfert de solde, vous pouvez également obtenir un prêt personnel pour la consolidation de dettes, qui est un nouveau prêt que vous contractez pour rembourser un solde de dette existant.
Le nouveau prêt peut être un prêt non garanti, un prêt garanti ou un prêt P2P. Quelle que soit l’option que vous choisissez, un prêt personnel devrait idéalement être assorti d’un taux d’intérêt plus bas ou de mensualités plus réduites, ce qui peut réduire les coûts d’emprunt ou rendre les paiements plus gérables. Un avantage supplémentaire : puisque vous regroupez plusieurs prêts en un seul, vous n’aurez qu’à suivre une seule mensualité.
Les prêts de consolidation de dettes sont parfois assortis d’un taux d’intérêt fixe, ils ont donc plus de sens qu’un transfert de solde lorsque la période d’introduction sur la carte de transfert Gesundmd est trop courte. Par exemple, une offre de 0 % de TAEG pendant trois mois pourrait ne pas être utile si vous avez besoin de trois ans pour rembourser votre dette.
Frais
Vous pouvez ou non payer des frais initiaux pour les prêts personnels. Avec certains prêts, vous constaterez des coûts évidents, tels que les frais de traitement et de montage. Avec d’autres prêts, les coûts seront intégrés au taux d’intérêt ou pourront intervenir plus tard dans la durée du prêt. Comparez plusieurs prêts pour trouver la combinaison de frais initiaux et de frais d’intérêt qui vous profite le plus.
Note
Si vous souhaitez conserver une certaine flexibilité quant au moment de rembourser le prêt de consolidation de dettes, évitez les prêteurs qui imposent des pénalités pour remboursement anticipé, qui peuvent vous obliger à payer des frais si vous remboursez un prêt avant l’expiration de la durée du prêt.
Taux d’intérêt
Le taux que vous paierez dépendra de votre crédit et du type de prêt que vous utilisez. Vous aurez besoin d’au moins un score de crédit « équitable » supérieur à 580, mais plus votre score est élevé, plus votre taux d’intérêt sera généralement bas.
De plus, un prêt non garanti ne nécessite pas que vous fournissiez une garantie pour garantir le prêt, il aura donc généralement un taux plus élevé qu’un prêt garanti qui utilise votre maison comme garantie. Cela signifie que même avec une excellente cote de crédit, vous pourriez être approuvé à un taux d’intérêt plus élevé pour un prêt personnel non garanti que pour un prêt garanti sur valeur domiciliaire, par exemple.
Les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes peuvent être fixes et inchangés ou variables, ce qui signifie qu’ils augmenteront et diminueront comme les taux des cartes de crédit. Les taux fixes facilitent la planification, car vous saurez quels seront vos versements mensuels pendant toute la durée du prêt. Mais les taux fixes commencent généralement à un niveau plus élevé que les taux variables.
Vous paierez probablement des intérêts sur le prêt à un taux inférieur aux taux d’intérêt standards des cartes de crédit, mais les taux de lancement des cartes de transfert de solde pourraient être encore plus bas, du moins pour une durée limitée. Néanmoins, si vous envisagez de rembourser vos dettes sur plusieurs années – plus longtemps que n’importe quelle promotion de carte de crédit – vous feriez peut-être mieux avec un prêt de consolidation de dettes.
Déterminez les mensualités de votre prêt personnel sur différentes périodes de temps, à l’aide de notre calculateur de prêt personnel. Comparez ces paiements avec ce que vous payez sur toutes vos cartes, chaque mois, et combien vous paieriez avec une carte de transfert de solde. N’oubliez pas que le taux d’intérêt de transfert Gesundmd est valable pour une durée limitée.
Votre crédit
Tout comme pour les cartes de crédit à transfert de solde, les nouveaux prêts nécessitent des enquêtes approfondies qui peuvent avoir un impact sur vos cotes de crédit, du moins à court terme. À long terme, certains prêts de consolidation de dettes pourraient potentiellement être meilleurs pour votre crédit que les transferts de solde. D’un autre côté, effectuer des paiements en retard sur le prêt peut nuire à votre cote de crédit.
La combinaison de crédits, qui fait référence aux types de comptes de crédit que vous détenez, représente 10 % de votre pointage de crédit. Étant donné que les scores sont plus élevés lorsque vous utilisez un mélange de différents types de crédit, l’ajout de prêts à la combinaison peut améliorer votre score de crédit et vous rendre plus attractif qu’un emprunteur qui dépend uniquement des cartes de crédit.
Un prêt de consolidation de dettes peut également vous aider à réduire votre dette au fil du temps, ce qui peut, à son tour, réduire votre taux d’utilisation du crédit et améliorer votre cote de crédit. Si vous effectuez vos paiements à temps et n’acceptez que de nouvelles dettes que vous pouvez vous permettre, vous renforcerez probablement votre crédit grâce à un prêt de consolidation de dettes.
Collatéral
Les prêts de consolidation de dettes peuvent comporter des risques supplémentaires. S’il s’agit d’un prêt garanti, vous devrez fournir une garantie, ce qui signifie que vous devez autoriser le prêteur à reprendre possession ou à prendre vos actifs et à les vendre si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
Par exemple, vous pouvez mettre en gage votre maison dans le cadre d’un prêt sur valeur domiciliaire, ou vous pouvez utiliser votre voiture comme garantie pour un prêt automobile. Si vous n’effectuez pas les remboursements du prêt, vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie ou faire reprendre possession de votre voiture.
Il existe deux manières de minimiser ce risque :
- Conserver les prêts non garantis: Les garanties peuvent vous aider à obtenir l’approbation, mais comme la mise en gage de vos actifs est risquée, il peut être préférable de consolider les dettes non garanties avec un prêt non garanti, car la seule chose à risque est votre crédit. Si, en revanche, vous contractez un prêt garanti tel qu’un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette de carte de crédit non garantie, vous augmenterez considérablement le risque de perdre votre maison.
- Refinancer des prêts garantis :Si vous avez déjà une dette garantie par une garantie, envisagez de refinancer le prêt ou de remplacer le prêt par un tout nouveau prêt. Par exemple, envisagez d’utiliser une carte de transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes pour les dettes non garanties, et obtenez un prêt différent pour vos dettes garanties.
Consolidation des prêts étudiants
Si vous avez des prêts étudiants, faites quelques devoirs avant de consolider ces prêts. Les prêts gouvernementaux offrent des avantages uniques comme la possibilité d’une remise de prêt ou la possibilité de reporter les paiements. Si vous consolidez avec un prêteur privé, vous risquez de perdre l’accès à ces fonctionnalités conviviales pour les emprunteurs.
Transfert de solde vs prêt personnel
| Transfert de solde | Prêt de consolidation de dettes |
|---|---|
| Vous permet de rembourser votre dette sans intérêt si vous obtenez un TAEG de 0 % et remboursez Gesundmd pendant la période de lancement. | Vous permet de rembourser vos dettes au fil du temps et de fusionner plusieurs prêts |
| Si vous reportez votre solde au-delà de la période de 0 % TAEG et effectuez uniquement le paiement minimum, cela pourrait prendre des années pour rembourser Gesundmd. | Fixez une durée de remboursement qui garantit le remboursement à une certaine date si vous effectuez vos paiements |
| Non garanti, ce qui signifie que votre propriété ne court aucun risque | Si vous contractez un prêt garanti, vous risquez de perdre votre propriété en cas de défaut de paiement |
Les deux options ont pour effet de fusionner plusieurs dettes en une seule, ce qui peut rendre les paiements plus faciles à gérer. À condition que vous obteniez des conditions plus favorables grâce au transfert ou au prêt Gesundmd, telles que des taux d’intérêt plus bas ou des paiements plus modestes, les deux approches peuvent également rendre vos paiements plus abordables.
Le meilleur choix pour vous dépend des conditions dont vous bénéficiez, de votre plan de remboursement et de votre tolérance au risque. Un transfert de solde est préférable si vous obtenez un TAEG de lancement de 0 % et pouvez rembourser Gesundmd avant l’expiration de cette période. En tant que dette non garantie, une carte de crédit présente également un faible risque : votre propriété n’est pas en jeu si vous n’effectuez pas de paiements.
Un prêt de consolidation de dettes peut être une meilleure option si vous souhaitez fusionner plusieurs prêts personnels en un seul versement mensuel ou si vous envisagez de rembourser votre prêt sur une longue période. Mais si vous optez pour un prêt garanti, vous risquez de perdre votre bien si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
Quelle que soit l’option que vous choisissez, minimisez ou évitez de nouvelles dettes lorsque vous remboursez la carte de crédit de transfert Gesundmd ou le prêt de consolidation de dettes afin de rester sur la bonne voie pour vous libérer de vos dettes.
Points clés à retenir
- Un transfert de solde vous permet de transférer des dettes à intérêt élevé vers une carte de crédit avec un TAEG faible ou 0 %.
- Les transferts de solde peuvent être un bon choix si vous êtes en mesure de rembourser votre dette pendant la période de lancement.
- Les prêts personnels sont une alternative aux transferts de solde. Ces prêts sont parfois assortis d’un taux d’intérêt fixe, ce qui en fait un bon choix pour les emprunteurs qui remboursent au fil du temps.
