Imaginez que vous ayez récemment célébré votre 40e anniversaire et que vous ayez finalement décidé de découvrir l’importance d’épargner pour la retraite. Vous avez peut-être même acheté un livre ou un magazine à ce sujet. Sauf qu’il est dit que vous auriez dû commencer à épargner pour la retraite dans la vingtaine. Vous avez largement dépassé cet âge et vous n’avez toujours pas commencé à épargner pour la retraite.
Heureusement, vous avez des options, même si vous commencez tard.
Points clés à retenir
- Maximisez votre épargne-retraite annuelle.
- Fixez-vous un objectif financier raisonnable.
- Évitez les risques déraisonnables.
- Considérez un compte Roth.
- Assurez-vous d’avoir une assurance adéquate.
- Remboursez vos dettes à taux d’intérêt élevé.
- Ne vous ruinez pas pour envoyer vos enfants à l’université.
Jouer au rattrapage
Supposons que vous ayez 40 ans et que vous ayez 0 $ d’épargne-retraite. À votre âge, en 2021, vous êtes légalement autorisé à économiser 19 500 $ dans un plan de retraite 401(k) ; après avoir atteint 50 ans, vous pourrez cotiser 6 500 $ supplémentaires en cotisations de rattrapage. Ce sont les maximums fixés par l’Internal Revenue Service (IRS).
Note
En 2022, le plafond de cotisation pour les régimes 401(k) augmente à 20 500 $, bien que le montant de la cotisation de rattrapage reste le même à 6 500 $.
Avec un taux de rendement de 7 %, le solde de votre compte 401(k) pourrait atteindre 1 million de dollars en 22 ans et 10 mois si vous cotisez le montant maximum chaque année. Vous seriez en passe d’avoir plus d’un million de dollars à l’âge de 63 ans.
Comme vous pouvez le constater, la magie de la capitalisation permet d’atteindre vos objectifs d’épargne-retraite même si vous commencez tard.
Identifiez le montant des économies dont vous avez besoin
Vous pourriez vous dire que vous n’avez pas besoin d’un million de dollars ou que vous voulez simplement mener une vie simple. Mais même une vie simple peut nécessiter 1 million de dollars en banque après avoir arrêté de travailler. La plupart des experts conviennent que vous ne devriez pas retirer plus de 3 à 4 % de votre portefeuille de retraite chaque année pendant votre retraite. Si vous faites le calcul, 3 % d’un million de dollars équivaut à 30 000 $ et 4 % équivaut à 40 000 $.
Autrement dit, si vous souhaitez vivre avec un revenu de 30 000 $ à 40 000 $ par année à la retraite, vous aurez besoin d’un portefeuille d’au moins 1 million de dollars. Cela suppose que vous n’aurez pas de pension, de biens locatifs ou d’autres sources de revenu de retraite. Il exclut également les revenus de la Sécurité sociale.
Ne prenez pas plus de risques
Certaines personnes font l’erreur de prendre des risques d’investissement supplémentaires pour rattraper le temps perdu. Les rendements potentiels sont plus élevés : au lieu de 7 %, il y a une chance que vos investissements puissent croître de 10 % ou 12 %.
Mais le risque, le potentiel de perte pour votre capital, est également beaucoup plus élevé. Votre risque doit toujours être adapté à votre âge. Les personnes dans la vingtaine peuvent accepter des pertes plus importantes, car elles disposent de beaucoup plus de temps pour se rétablir. Les personnes dans la quarantaine peuvent accepter moins de risques, et les personnes dans la cinquantaine encore moins.
N’acceptez pas de risque supplémentaire dans votre portefeuille. Vous pouvez envisager l’une des formules de répartition d’actifs suivantes :
- Investissez un pourcentage de 120 moins votre âge dans des fonds d’actions, le reste étant investi dans des fonds obligataires. Cela représente un niveau de risque élevé mais acceptable.
- Investissez un pourcentage de 110, moins votre âge dans des fonds d’actions, le reste dans des fonds obligataires. Cela vient avec un plus modéré niveau de risque.
- Investissez un pourcentage équivalent à votre âge dans des fonds obligataires, le reste étant investi dans des fonds d’actions. Il s’agit d’un niveau de risque plus conservateur.
Ouvrez un Roth IRA pour économiser davantage
Une fois que vous avez fini de maximiser votre 401(k), ouvrez un IRA et maximisez également votre contribution à celui-ci. Une personne de 40 ans éligible à cotiser pleinement à un Roth IRA peut ajouter chaque année un montant supplémentaire considérable à son épargne-retraite.
Les cotisations à un Roth IRA augmentent en franchise d’impôt et les retraits admissibles sont en franchise d’impôt. Vous éviterez même l’impôt sur les plus-values sur la croissance de vos cotisations.
Souscrire une assurance adéquate
La plupart des faillites personnelles sont causées par une calamité inattendue. Réduisez vos risques en souscrivant une assurance maladie, une assurance invalidité et une assurance automobile adéquates. Si vous avez des personnes à charge, envisagez une assurance vie temporaire pour la durée pendant laquelle vos personnes à charge dépendront de vous financièrement.
De nombreux experts financiers affirment que l’assurance vie entière n’est généralement pas une aussi bonne option, surtout si vous souscrivez la police dans la cinquantaine.
Recherchez des planificateurs qui ont une « obligation fiduciaire » envers vous en tant que client.
Note
De nombreux experts financiers affirment que l’assurance vie entière n’est généralement pas une aussi bonne option, surtout si vous souscrivez la police dans la cinquantaine.
Rembourser la dette
Essayez de rembourser vos dettes de carte de crédit, vos prêts automobiles et autres dettes à intérêt élevé ou non hypothécaires, car cela peut vous alourdir financièrement. Cependant, rembourser vos dettes ne devrait pas vous obliger à sacrifier vos objectifs d’épargne. Il est important d’avoir un plan financier pour rembourser vos dettesetépargner pour la retraite.
Demandez-vous également si vous devez effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire. Si vous en êtes aux premiers stades de votre prêt hypothécaire et que la majeure partie de votre paiement est affectée aux intérêts, il peut être judicieux de rembourser une partie de ce capital. Toutefois, si vous êtes dans les dernières années de votre prêt hypothécaire et que vos versements sont principalement appliqués au capital, il serait peut-être préférable d’investir cet argent pour la retraite.
Vous et votre conjoint passez en premier
Ne détruisez pas votre plan d’épargne-retraite pour envoyer vos enfants à l’université. Vos enfants ont plus d’options et d’opportunités que vous. Votre 401(k) peut ou non vous permettre de contracter un prêt sur le solde de votre compte de retraite.
Dans tous les cas, vos enfants ont toute la vie devant eux. Ils peuvent commencer à épargner pour leur retraite dans la vingtaine ou la trentaine. Si vous avez la quarantaine, vous ne pouvez pas revenir en arrière et retrouver ces décennies d’épargne pour la retraite. En tant que tel, le meilleur cadeau que vous puissiez offrir à vos enfants est votre propre sécurité financière à la retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Comment commencer à épargner pour la retraite ?
Si vous n’avez pas de compte 401(k), IRA ou tout autre compte de retraite, en ouvrir un devrait être votre première étape pour épargner pour la retraite. Ces comptes offrent des incitatifs fiscaux qui peuvent améliorer votre épargne. Vous pouvez ouvrir un Roth IRA auprès d’une maison de courtage aussi facilement que vous pouvez ouvrir un compte bancaire. Fournissez simplement des informations personnelles de base, associez-les à un compte bancaire existant que vous possédez et retirez des fonds de ce compte bancaire pour commencer à épargner. Une fois votre compte de retraite financé, vous pouvez le placer dans des investissements tels que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement à date cible.
Quand la personne moyenne commence-t-elle à épargner pour sa retraite ?
Selon le dernier « Rapport sur le bien-être économique des ménages américains » de la Réserve fédérale, 62 % des Américains âgés de 18 à 29 ans disposent d’une certaine épargne-retraite, mais seulement 28 % estiment que leur épargne est « sur la bonne voie ». Ce chiffre passe respectivement à 71 % et 34 % pour les personnes âgées de 30 à 44 ans.
