Les propriétaires de petites entreprises ont souvent besoin de financement pour diverses raisons, mais parfois, obtenir un prêt commercial traditionnel peut être un défi. En effet, les prêteurs considèrent les nouvelles entreprises qui n’ont pas d’antécédents financiers établis comme présentant davantage de risques.
Ainsi, la Small Business Administration (SBA) a créé une solution pour les propriétaires de petites entreprises qui ont besoin de financement via des prêts SBA. Ces prêts donnent aux propriétaires d’entreprise un meilleur accès au financement auprès de prêteurs agréés qui peuvent offrir des conditions raisonnables.
Apprenons-en davantage sur les avantages et les inconvénients, afin que vous puissiez déterminer si les prêts SBA sont la bonne solution pour vos besoins financiers.
Points clés à retenir
- Les prêts SBA offrent un financement accessible aux propriétaires de petites entreprises qui ne sont peut-être pas admissibles au financement traditionnel.
- Les propriétaires d’entreprise peuvent recevoir entre 5 000 et 5,5 millions de dollars, selon le type de prêt SBA.
- Les prêts SBA ont des conditions de remboursement avantageuses, des taux d’intérêt plus bas et un accès au mentorat.
- Parmi leurs inconvénients, les prêts SBA ont tendance à avoir un processus de demande plus long et peuvent nécessiter un acompte plus important.
- Les prêts SBA ont souvent des conditions d’utilisation des fonds plus strictes.
Que sont les prêts SBA ?
La SBA travaille avec diverses institutions financières pour créer des directives de financement qui réduisent le risque pour le prêteur et augmentent les chances d’une petite entreprise d’obtenir un prêt.
Ces prêts sont financés par des prêteurs agréés ou privilégiés par la SBA et sont garantis jusqu’à 90 % par la SBA. La SBA s’engage à payer jusqu’au montant garanti en cas de défaut de paiement du prêt, créant ainsi une sécurité pour le prêteur. Cependant, le propriétaire de l’entreprise doit toujours rembourser le montant en souffrance, de sorte que la SBA pourrait, par exemple, liquider la garantie et/ou imposer un privilège sur votre revenu ou votre déclaration de revenus.
L’éligibilité varie en fonction du type de prêt, de la structure de l’entreprise et de l’utilisation des fonds, mais en général, vous devez répondre à ces exigences de base :
- Être une entreprise à but lucratif
- Répondre aux normes de taille des petites entreprises de la SBA
- Faire des affaires aux États-Unis
- Avoir investi des capitaux propres (temps ou argent) en tant que propriétaire d’entreprise
- Épuiser les options de financement (n’utiliser aucune autre source de financement)
Note
Les prêts SBA doivent être approuvés à la fois par le prêteur et par la SBA, ce qui peut prolonger le processus. Travailler avec un prêteur autorisé par la SBA à prendre la décision finale en matière de prêt peut améliorer le processus.
Types de prêts SBA
Les prêts SBA offrent aux petites entreprises jusqu’à 5,5 millions de dollars pour couvrir l’achat d’immobilisations ou fournir un fonds de roulement. Connaître l’utilisation des fonds est crucial pour demander le prêt SBA le plus approprié. Les types de prêts comprennent :
7(a) Prêts
Le programme de prêt 7(a) est le programme de prêt le plus populaire de la SBA. Il offre un prêt renouvelable pouvant aller jusqu’à 5 millions de dollars pour financer la plupart des dépenses professionnelles, y compris l’achat de nouvel équipement, les frais d’acquisition ou l’immobilier. La SBA garantit jusqu’à 90 % du prêt en fonction du montant du prêt et de la solvabilité. Les prêts 7(a) ont une échéance de 5 à 25 ans et des intérêts fixes ou variables, selon le prêteur.
504 Prêts
La SBA travaille avec les CDC (Certified Development Companies) pour fournir jusqu’à 5 millions de dollars pour l’achat ou l’amélioration d’immobilisations majeures, telles que des terrains, des bâtiments nouveaux ou existants et des machines. 504 prêts proposent des taux fixes et des échéances de 10 ou 20 ans.
Microns
Les microcrédits offrent aux propriétaires d’entreprise jusqu’à 50 000 $ pour couvrir les frais de démarrage. Ils sont disponibles auprès d’organisations prêteuses communautaires qui se concentrent souvent sur les fondateurs sous-représentés. Le SBA fixe un remboursement maximum de six ans et les taux d’intérêt sont généralement de 8 à 13 %.
Prêts en cas de catastrophe
Le programme de prêts en cas de catastrophe fournit des fonds aux entreprises situées dans des zones sinistrées déclarées pour couvrir les dépenses d’exploitation et les pertes non couvertes par l’assurance. Contrairement aux autres programmes, ces prêts sont émis par la SBA.
Avantages et inconvénients des prêts SBA
Les prêts SBA rendent le financement plus accessible aux petites entreprises qui sont souvent détournées des prêts traditionnels. Ces programmes présentent plusieurs avantages, notamment des conditions avantageuses. Cependant, il existe également certains inconvénients à garder à l’esprit, comme un long processus de candidature.
Conditions avantageuses
Écart du montant du prêt
Mentorat d’affaires
Utilisation spécifique des fonds
Un long processus d’approbation
Exigences de garantie personnelle
Les avantages du prêt SBA expliqués
Conditions favorables
Les prêts SBA ont tendance à être plus abordables pour les propriétaires de petites entreprises en raison de leurs conditions avantageuses. Premièrement, la SBA plafonne le taux d’intérêt que les prêteurs peuvent facturer avec un taux de base lié au taux préférentiel fédéral ou LIBOR. Deuxièmement, la maturité a tendance à être plus longue que celle des prêts traditionnels, jusqu’à 25 ans, ce qui facilite le remboursement.
Note
Le taux d’intérêt et les conditions de remboursement sont fixés par le prêteur. Des facteurs tels que les cotes de crédit personnelles et professionnelles ont un impact sur vos conditions.
Écart du montant du prêt
Les programmes de prêts SBA donnent aux propriétaires d’entreprise un moyen d’acheter des immobilisations ou d’ajouter un fonds de roulement. Le montant nécessaire peut donc varier considérablement et les prêts SBA offrent un large éventail de financements. Les plus petits prêts s’élèvent souvent à 5 000 $ via un programme de microcrédit. Les prêts 504 plus importants peuvent financer jusqu’à 5,5 millions de dollars. Mais vous devez vous assurer de postuler au programme approprié en fonction de la manière dont vous utiliserez votre financement.
Mentorat d’affaires
Certains prêts SBA donnent aux propriétaires d’entreprise accès à des conseils commerciaux et à un mentorat. Vous pouvez obtenir des conseils sur des sujets allant de la soumission d’une demande de prêt via un programme SBA au développement de compétences en gestion. Les communautés mal desservies ont la possibilité de bénéficier d’un soutien supplémentaire via des centres d’affaires travaillant avec la SBA.
Les inconvénients du prêt SBA expliqués
Utilisation spécifique du fonds
Chaque prêt SBA est assorti de règles spécifiques sur la manière dont les fonds peuvent être utilisés pour soutenir votre entreprise. Les prêts 7(a) couvrent les immobilisations et le fonds de roulement, ce qui en fait l’option de prêt avec la plus grande variété d’utilisations acceptées. Les prêts 504 couvrent spécifiquement l’achat ou l’amélioration d’immobilisations, et les microcrédits ne peuvent pas être utilisés pour l’immobilier ou la restructuration de dettes. Cela pourrait limiter le type de prêt que vous sollicitez ou entraver votre capacité à utiliser le financement selon vos besoins.
De longs processus d’approbation
L’un des plus gros inconvénients des prêts SBA est le long délai de demande, qui peut prendre de quelques semaines à quelques mois. Pour tout prêteur non privilégié par la SBA, le processus d’approbation est double, car l’établissement prêteur et la SBA doivent accepter la demande. Cela pourrait également signifier que vous devrez fournir des documents supplémentaires pour chaque organisation.
Note
Le recours à un prêteur privilégié par la SBA peut contribuer à réduire la durée du processus, car ces prêteurs prennent la décision finale sans l’examen secondaire de la SBA.
Exigences de garantie personnelle
La SBA veut s’assurer que vous, en tant que propriétaire d’entreprise, êtes sérieux quant au remboursement du prêt.
Tout d’abord, vous devez avoir investi des capitaux propres pour être éligible à un prêt SBA. Deuxièmement, vous devez constituer une garantie personnelle pour partager le risque avec les prêteurs et la SBA. Par exemple, un prêt peut exiger un acompte de 10 % ou plus ou avoir une exigence de garantie telle que l’actif acheté avec le prêt.
Alternatives aux prêts SBA
Un examen des avantages et des inconvénients des prêts SBA peut vous amener à rechercher d’autres options de financement. Voici quelques alternatives qui pourraient mieux convenir à la structure de votre entreprise et à vos besoins de financement :
- Financement participatif: Avec le financement participatif, les consommateurs moyens investissent dans votre entreprise sans attendre un retour sur investissement. Les contributeurs du crowdfund s’attendent souvent à un « cadeau » en échange de leur investissement, comme un produit ou une promotion, mais vous n’êtes pas obligé de les rembourser.
- Amorçage: Le bootstrapping, c’est lorsque vous utilisez vos propres ressources, y compris l’argent de vos comptes d’épargne ou de retraite, vous développez alors une budgétisation stricte. Vous pouvez également vous tourner vers votre famille et vos amis pour obtenir des contributions.
- Cartes de crédit professionnelles: Une carte de crédit vous permet d’établir un pointage de crédit professionnel, de bénéficier des avantages de la carte et de présenter un historique financier fiable lorsque vous effectuez des paiements en temps opportun.
Un prêt SBA est-il fait pour vous ?
Les programmes de prêt SBA présentent de nombreux avantages, notamment des périodes de remboursement plus longues, des taux d’intérêt plus bas et une large offre de montant de prêt. Pourtant, ils présentent des inconvénients, notamment de longs délais d’approbation, une garantie personnelle requise et une utilisation spécifique des fonds.
Pour certains propriétaires de petites entreprises cherchant à acheter des actifs majeurs ou à accroître leur fonds de roulement, les prêts SBA sont des options abordables. Examinez les avantages et les inconvénients des prêts SBA ainsi que votre propre situation financière pour voir si un prêt SBA pourrait potentiellement jouer en votre faveur.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps faut-il pour traiter les prêts SBA ?
Le traitement des prêts SBA peut prendre de quelques jours à quelques mois. Le calendrier dépend en partie de la manière dont vous remplissez la demande, de la préparation des documents supplémentaires et du type de prêteur avec lequel vous travaillez. Un prêt express 7(a) sera généralement votre option la plus rapide car il est conçu pour accélérer le processus d’obtention d’un crédit.
Combien de prêts SBA pouvez-vous obtenir ?
Il n’existe pas de directives strictes sur le nombre de prêts SBA que vous pouvez contracter en même temps. Cependant, un prêt a un impact sur votre pointage de crédit professionnel, ce qui peut affecter votre capacité à contracter un prêt secondaire.
À quoi peuvent servir les prêts SBA ?
Chaque prêt SBA est accompagné de conseils spécifiques sur la manière dont il peut être utilisé. Par exemple, les prêts 7(a) couvrent diverses utilisations, les prêts 504 sont utilisés pour des actifs fixes et les microcrédits peuvent couvrir des besoins en fonds de roulement ou en actifs plus modestes.
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