Qu’est-ce que le crédit ?

Définition et exemple de crédit

Le crédit reflète votre réputation de remboursement de vos dettes en fonction de vos antécédents en matière d’emprunt et de remboursement de fonds. Si vous avez un dossier d’emprunt ou un historique de crédit fiable, on dit que vous avez un « bon crédit ».

Par exemple, un bon crédit indique aux prêteurs que vous êtes « solvable » ou que vous êtes susceptible d’être en mesure de rembourser l’argent que vous empruntez. Cela donne aux prêteurs l’assurance qu’ils obtiendront de vous le remboursement du principal du prêt plus les éventuels intérêts, ce qui vous rend plus susceptible d’obtenir l’approbation d’un nouveau crédit (par exemple, un prêt) à des conditions favorables, telles que des taux d’intérêt bas ou des limites plus élevées.

En revanche, si vos antécédents de crédit suggèrent aux prêteurs que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes, on dit que vous avez un mauvais crédit, ce qui peut vous nuire lorsque vous demandez un prêt, car les prêteurs auront moins confiance dans votre capacité à le rembourser.

Comment fonctionne le crédit

Le crédit est quelque chose que vous accumulez au fil du temps lorsque vous empruntez de l’argent et le remboursez. Ces dossiers sont suivis par les trois principales agences d’évaluation du crédit et mis à la disposition des prêteurs sous la forme de votre rapport de crédit et de votre pointage de crédit.

Il existe de nombreux cas où votre crédit peut faire ou défaire des transactions importantes. Pour gérer judicieusement votre crédit, vous devez comprendre ce qu’est le crédit, ce que comprennent les rapports de crédit, comment les scores sont générés et pourquoi le crédit est important.

Bureaux de crédit

Lorsqu’un prêteur souhaite consulter votre rapport de crédit ou obtenir votre pointage de crédit, il demande ces informations à ce qu’on appelle un « bureau de crédit » (également appelé « agence d’évaluation du crédit »).

Les agences d’évaluation du crédit collectent toutes les informations qui apparaissent dans votre rapport de crédit auprès des banques, des émetteurs de cartes et d’autres créanciers, qui déclarent volontairement vos informations de paiement. Mais même si les agences d’évaluation du crédit stockent des données financières sur des millions de consommateurs, elles ne conservent peut-être pas autant de données que vous le pensez. Par exemple, votre revenu annuel ne fait pas partie de votre rapport de crédit de base. 

Les agences d’évaluation distribuent ou vendent ensuite ces informations lorsque vous demandez un prêt ou lorsqu’une demande est faite (par exemple, par un employeur qui a besoin de votre autorisation avant qu’un rapport puisse être publié).Il existe de nombreuses agences d’évaluation du crédit, mais les « trois grands » (TransUnion, Equifax et Experian) ont le plus grand impact sur votre crédit. Il est essentiel que les informations contenues dans chaque agence d’évaluation du crédit soient exactes.

Rapports de crédit

Votre rapport de crédit est le document principal derrière votre crédit, et chaque agence d’évaluation du crédit en délivre un. Les rapports de crédit résument divers aspects de votre historique de crédit sur une période allant jusqu’à sept ans, notamment :

• Prêts que vous avez contractés dans le passé
• Prêts que vous utilisez actuellement (y compris les marges de crédit inutilisées)
• Combien vous avez emprunté
• Vos paiements mensuels minimum requis
• Votre historique de paiement (par exemple, avez-vous effectué des paiements en retard ou êtes-vous toujours à l’heure ?)
• Dossiers publics, tels que les faillites ou les saisies immobilières
• Tout prêt en défaut ou en recouvrement
• Demandes de crédit des deux dernières années

Les rapports de crédit sont importants car ils servent de données brutes pour les cotes de crédit que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité et décider de vous offrir ou non un prêt. Outre votre score, les prêteurs prennent en compte des informations spécifiques contenues dans vos rapports de crédit lorsqu’ils prennent des décisions de prêt. Vous pouvez et devez examiner vos propres rapports de crédit pour identifier les problèmes avant de demander un prêt. En vertu de la loi fédérale, vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit une fois par an.

Notation de crédit

Comme première étape pour décider de vous accorder ou non un crédit, les prêteurs utilisent souvent ce que l’on appelle les « cotes de crédit ». Il s’agit de scores à trois chiffres générés par un programme informatique qui lit vos rapports de crédit et recherche des modèles, des caractéristiques et des signaux d’alarme dans votre historique et les résume à un format numérique facile à interpréter.

Différents modèles de notation (FICO Score et VantageScore, par exemple) calculent les scores de crédit différemment et évaluent les scores sur différentes plages. Le modèle FICO, par exemple, prend en compte votre historique de paiement, la durée de votre historique de crédit, la dette totale, les nouveaux comptes de crédit et les types de comptes de crédit.

Quel que soit le modèle de notation, les prêteurs peuvent interpréter et prendre des décisions de prêt en fonction de votre cote de crédit de la même manière. En effet, un score plus élevé se traduit généralement par un emprunteur plus solvable, tandis qu’un score inférieur reflète un emprunteur ayant un historique d’emprunt médiocre.

Les prêteurs peuvent avoir des normes différentes quant au pointage de crédit acceptable pour l’approbation du crédit. Par exemple, un prêteur peut approuver automatiquement les personnes ayant un score FICO de 740, tandis que des scores compris entre 670 et 739 peuvent uniquement qualifier les emprunteurs pour des taux d’intérêt plus élevés, et ceux dont les scores sont inférieurs à 580 peuvent ne pas recevoir d’approbation.

Avantages du crédit

Le crédit est important pour les consommateurs car il permet l’épanouissement financier. Votre crédit peut dicter votre capacité à atteindre les principaux objectifs de vie, notamment :

• Obtenir un prêt :Il s’agit de l’utilisation la plus courante des cotes de crédit. Il n’est pas possible pour la plupart des gens d’économiser suffisamment pour acheter une maison, par exemple. Un prêt hypothécaire permet de devenir propriétaire et d’accroître la valeur nette de la maison. Le crédit vous permet également d’obtenir des prêts automobiles, des prêts étudiants ou des prêts pour d’autres produits et services coûteux,
• Souscrire une assurance :Les assureurs vérifient votre crédit pour déterminer s’ils doivent ou non vous couvrir et à quels tarifs. Ils utilisent des scores d’assurance légèrement différents des scores de prêt standard.
• Garantir un emploi :Certains employeurs vérifient une version modifiée de votre rapport de crédit, y compris des informations telles que votre historique de paiement, pour déterminer si vous êtes responsable ou si vous présenteriez un risque pour l’organisation. Cependant, vous devez leur en donner la permission.
• Obtention des utilitaires :Pour bénéficier de services tels que l’électricité ou l’eau, vous devrez peut-être faire une vérification de crédit. Si vous n’avez pas encore constitué votre crédit ou si votre crédit est mauvais, les prestataires de services exigent souvent un dépôt de garantie.
• Obtenir une location :À l’instar des entreprises de services publics, votre prochain propriétaire pourrait demander de retirer votre crédit. Selon le marché, votre crédit pourrait vous empêcher de louer.

Les cotes de crédit sont également utilisées pour empêcher les prêteurs de discriminer les emprunteurs en fonction de leur race ou d’autres caractéristiques. Ces scores sont destinés à donner une représentation objective de votre historique de crédit. Bien qu’elles puissent sembler constituer un obstacle à l’obtention d’un prêt, le but ultime des cotes de crédit est en réalité de rendre le processus de prêt plus équitable pour les emprunteurs.

Comment obtenir du crédit

Si vous n’avez pas d’antécédents d’emprunt, il peut être un peu difficile de commencer à bâtir votre crédit. Vous devrez avoir un emploi et vous devrez peut-être ouvrir une carte de crédit avec un cosignataire qui a établi un crédit. D’autres options incluent les cartes de crédit sécurisées (qui nécessitent un dépôt), les cartes de crédit en magasin et les cartes de crédit pour étudiants.

Dès que votre nom est attaché à un prêt ou à une carte de crédit, les agences de crédit commenceront à établir votre rapport de crédit. Si vous utilisez votre crédit de manière responsable, au fil du temps, vous en aurez accès à davantage.