Points clés à retenir
- La faillite du chapitre 7 élimine la plupart des dettes grâce à la liquidation des actifs. Il s’agit du type de dépôt de bilan le plus courant aux États-Unis.
- Vous êtes autorisé à conserver certains “biens exonérés” afin de ne pas être privé de tout ce dont vous avez besoin pour vivre.
- Les personnes qui déclarent faillite (chapitre 7) doivent recevoir des conseils en matière de crédit, passer un test de ressources et assister à une assemblée des créanciers.
- Le tribunal des faillites accordera automatiquement une libération si le syndic et les créanciers ne s’y opposent pas pour des motifs valables.
Définition et exemple de la faillite du chapitre 7
Le chapitre 7 est le type de dépôt de bilan le plus courant aux États-Unis. Le syndic prend le contrôle des actifs que vous possédez et les vend conformément aux lois et règles sur la faillite afin de collecter des fonds pour rembourser vos dettes.
Vous possédez peut-être une deuxième voiture que vous n’utilisez pas pour vous rendre au travail. Le posséder est un luxe. Il n’y a aucun prêt contre cela et cela vaut 6 000 $. Le syndic le vendra et répartira cet argent entre vos créanciers.
Note
Le dépôt du bilan (chapitre 7) peut vous aider à repartir à zéro dans votre vie financière, mais cela restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.
- Noms alternatifs :faillite pure et simple, faillite de liquidation
Comment fonctionne le chapitre 7 sur la faillite
Les créanciers doivent présenter des réclamations appropriées pour recevoir le paiement de vos dettes, et le syndic ne peut pas prendre et vendre tout ce que vous possédez. Vous êtes autorisé à conserver certains “biens exonérés” afin de ne pas être privé de tout ce dont vous avez besoin pour vivre. Vous avez un pied à terre pour prendre un nouveau départ.
Des exonérations s’appliquent à certains types de biens. Le gouvernement fédéral propose une liste d’exemptions et de nombreux États ont leurs propres listes. Les débiteurs sont tenus d’utiliser la liste de leur État dans certaines de ces juridictions. D’autres États leur permettent de choisir entre leur propre liste et la liste fédérale, auquel cas les débiteurs peuvent choisir l’ensemble d’exemptions qui leur est le plus avantageux.
Les exemptions courantes comprennent :
- Résidence/propriété
- Voiture
- Certains comptes de retraite
- Propriété nécessaire pour gagner sa vie
Les exemptions des régimes de retraite sont accessibles à tous, même s’ils doivent accepter la liste de leur État, et celui-ci n’accorde pas d’exemption pour ces comptes.
De nombreux cas visés au chapitre 7 sont considérés comme des cas « sans actif ». Il ne reste que peu ou rien que le syndic puisse vendre ou liquider une fois les exemptions appliquées.
Note
Les créanciers reçoivent rarement tout ce qui leur est dû, car la plupart des dossiers de faillite du chapitre 7 ne disposent pas de suffisamment de fonds pour couvrir toutes les dettes après comptabilisation des biens exonérés. Ces soldes impayés sont « libérés », de sorte que le débiteur ne doit plus cet argent.
Chapitre 7 et chapitre 11 sur la faillite
Il existe plusieurs types de dépôts de bilan. Il est important de choisir la meilleure option pour vous et pour votre situation financière future. Considérez les principales différences entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 11.
| Chapitre 7 Faillite | Chapitre 11 Faillite |
| Connue sous le nom de « liquidation » ou de faillite « pure » | Faillite dite de « réorganisation » ou de « réhabilitation » |
| Plus souvent utilisé par les particuliers pour aider à rembourser leurs dettes | Plus souvent utilisé par les entreprises pour aider à rembourser leurs dettes tout en poursuivant leurs activités |
| Le processus prend généralement quatre à six mois | Le processus peut durer des années |
Conditions requises pour déposer une faillite en vertu du chapitre 7
Rassemblez tous vos documents financiers, tels que les relevés bancaires, les relevés de carte de crédit, les documents de prêt et les fiches de paie. Vous aurez besoin de ces informations pour compléter la requête, les calendriers, le relevé de la situation financière et les autres documents que vous devez soumettre au tribunal. Vous pouvez télécharger gratuitement des copies de ces documents sur le site Web des tribunaux américains.
Les documents du chapitre 7 comprennent une demande volontaire de redressement, des listes d’actifs et de passifs, des déclarations concernant l’éducation du débiteur et un état des affaires financières. Ils comprennent des listes de tous vos biens, dettes, créanciers, revenus, dépenses et transferts de propriété.
Vous ou votre avocat déposerez le tout auprès du greffier de votre tribunal local des faillites. Vous devez payer des frais de dossier.
Conseil
Vous pouvez visiter la page de localisation des tribunaux fédéraux, choisir « Faillite » sous « Type de tribunal » et ajouter votre emplacement dans la case du bas pour trouver votre tribunal local.
Conseil en crédit
Presque tous les débiteurs individuels qui souhaitent déposer un dossier en vertu du chapitre 7 doivent participer à une séance avec un conseiller en crédit agréé avant que le dossier puisse être déposé. La séance peut être suivie en personne, en ligne ou par téléphone. Le ministère américain de la Justice propose un outil de recherche interactif sur son site Web pour vous aider à trouver des conseillers en crédit agréés dans votre région.
La raison derrière cette exigence est que certains déclarants potentiels en faillite ne savent pas qu’ils ont d’autres options. Un conseiller en crédit pourrait être en mesure de suggérer des alternatives qui pourraient vous éviter d’être jugé en faillite.
La plupart des débiteurs devront également suivre un cours de gestion financière avant de pouvoir obtenir une libération. Ce cours est souvent dispensé par la même entité que celle que vous utilisez pour les conseils en crédit. Prévoyez de passer environ deux heures en personne, en ligne ou au téléphone dans chaque cours.
Le critère des moyens
Les débiteurs doivent également réussir le calcul du « test de ressources », un autre document qui doit être complété lors de votre dépôt. Ce test a été ajouté au Code des faillites en 2005. Il calcule si vous êtes en mesure de vous permettre (ou si vous avez les « moyens ») de payer au moins une partie de vos dettes.
Le test de ressources compare le revenu de votre ménage au revenu médian de votre état. Il compare ensuite vos dépenses aux normes locales de l’IRS quant à ce que les gens paient généralement pour des dépenses similaires dans votre région.
Vous ne pouvez déposer une faillite au titre du chapitre 7 que sous des exceptions très spécialisées si vous échouez au test de ressources. Votre alternative serait plutôt de déposer un dossier de plan de remboursement au titre du chapitre 13. Le calcul des conditions de ressources nécessite de remplir et de soumettre le formulaire officiel 122A-2 auprès du tribunal des faillites.
L’assemblée des créanciers
Le tribunal délivrera un avis de « réunion des créanciers » du débiteur lorsqu’une faillite en vertu du chapitre 7 est déposée. C’est ce qu’on appelle souvent la « réunion 341 » d’après le numéro de code de faillite qui le prévoit. L’avis est envoyé à tous les créanciers répertoriés dans vos documents de faillite.
Tout créancier peut se présenter à l’assemblée et poser des questions au débiteur sur sa faillite et ses finances. Les créanciers les plus courants qui apparaissent généralement sont les prêteurs automobiles qui veulent savoir ce que vous avez l’intention de faire concernant le paiement de votre voiture si vous en avez un.
Note
Les juges du tribunal des faillites ne sont pas autorisés à assister à l’assemblée des créanciers. Cette règle vise à garantir leur impartialité.
Lors de cette réunion, le syndic de faillite posera également diverses questions au débiteur, par exemple si toutes les informations contenues dans les documents de faillite sont véridiques et correctes. Ils détermineront que le débiteur comprend toutes les ramifications du dépôt de bilan et de l’obtention d’une libération.
Le syndic peut poursuivre l’assemblée des créanciers à une date ultérieure s’il souhaite approfondir certains aspects de la faillite.
La libération du débiteur
Le tribunal des faillites accordera automatiquement une libération si le syndic et les créanciers ne s’y opposent pas pour des motifs valables. Le dernier jour pour déposer une plainte s’opposant à la libération d’un débiteur est 60 jours après l’assemblée des créanciers, ou après la date de la première assemblée si elle est continuée et reportée à une ou plusieurs autres dates. La décharge est généralement prononcée quelques jours plus tard si aucune plainte n’est déposée. Cela empêche les créanciers de tenter de recouvrer toute dette contre vous personnellement si vous l’avez contractée avant la date de dépôt de votre demande de mise en faillite.
Certaines dettes ne sont pas libérables, notamment certains impôts et obligations alimentaires pour enfants ou pour conjoint. Ils survivront à la procédure du chapitre 7 et vous les devrez toujours.
Un créancier peut également recouvrer une dette libérée d’un co-débiteur si quelqu’un a signé le prêt ou la dette avec vous et n’a pas également déposé son bilan.
