Définition et exemple de valeur de rachat réelle
La valeur de rachat réelle (VCA) est la façon dont une compagnie d’assurance mesure la valeur d’une propriété à un moment donné. Cela représente la dépréciation.Vous pouvez rencontrer ce terme si vous faites une réclamation d’assurance automobile ou une réclamation sur la police de votre habitation.
Certaines polices utilisent le coût de remplacement au lieu de la VAC pour calculer votre paiement, mais vous devez choisir cette disposition sur votre police. Sinon, la VAC est le montant que votre assureur paiera si votre voiture ou votre maison est endommagée de manière irréparable.
Si vous totalisez votre voiture, le paiement ne sera pas le même montant que ce que vous avez payé pour celle-ci. Il s’agira de la valeur du véhicule au moment de l’accident. Votre voiture est un bien dépréciable. Il perd de la valeur avec le temps.
- Nom alternatif :Valeur marchande
- Acronyme:VC
Note
La valeur de rachat réelle est la valeur estimée de ce que vaudrait votre voiture (ou autre actif) sur le marché libre à un moment donné.
Comment fonctionne la valeur de rachat réelle ?
La valeur de rachat réelle est calculée en prenant le coût de remplacement de l’article assuré (combien il en coûterait pour le remplacer intégralement au prix du marché) et en soustrayant la dépréciation due à l’âge et à l’usure qui s’accumule après l’achat.
Votre assureur déterminera si votre voiture est une perte totale en comparant sa valeur au coût estimé des réparations. Ce sera une perte totale si le coût pour le remettre dans son état d’avant le dommage dépasse la valeur de la voiture.
Le seuil de perte totale correspond à un certain pourcentage de sa juste valeur marchande, et cela peut varier selon les États. Par exemple, votre voiture serait une perte totale au Kansas ou à New York si le coût de sa réparation était de 75 % de sa valeur, mais le seuil n’est que de 50 % dans l’Iowa. Ensuite, il y a des États comme le Texas où une voiture doit perdre 100 % de sa juste valeur marchande pour être considérée comme une perte totale.Votre assureur vous paiera la juste valeur marchande de la voiture moins toute franchise prévue à votre contrat dans ce cas.
Note
La réclamation sera versée au prêteur ou au titulaire du privilège si vous devez encore de l’argent sur la voiture et qu’il s’agit d’une perte totale.
Quelle valeur est perdue au fil du temps ?
Un certain nombre de facteurs sont utilisés pour déterminer l’ampleur de la dépréciation.Ils varient en fonction de votre opérateur et de votre contrat, mais ils incluent souvent :
- État avant sinistre (l’état dans lequel se trouvait votre voiture avant le dommage)
- Kilométrage
- Modules complémentaires et mises à niveau
- Prix de vente récents de voitures comme la vôtre dans la même ville
- « Valeur de récupération » (le prix que ses pièces et son métal pourraient atteindre à la revente)
Chaque assureur utilise son propre système pour mesurer les indemnités totales des sinistres. Ils n’utilisent pas Kelley Blue Book pour déterminer ces chiffres, mais ils peuvent utiliser un outil ou une ressource tiers. Vous pouvez toujours obtenir une estimation approximative de ce que vous pourriez recevoir en utilisant Kelley Blue Book pour vous aider à estimer la valeur de votre voiture.
Note
Vous voudrez peut-être opter pour une politique de coût à neuf plutôt que pour une politique utilisant le vinaigre de cidre de pomme si vous possédez un camping-car. Il est courant que les auvents de camping-car subissent des dommages dus aux intempéries, au soleil et à l’usure au fil du temps.
ACV et assurance écart
La VAC peut devenir plus complexe si vous avez financé l’achat de votre voiture et que vous ne l’avez pas encore remboursé. Le paiement ACV pourrait ne pas couvrir ce que vous devez encore à votre prêteur. L’assurance écart répond à ce problème. Cela vous aide à combler « l’écart » entre ce que vous recevez en guise de paiement et ce que vous devez.
Vous voudrez peut-être envisager de souscrire une assurance écart si vous envisagez de financer une voiture neuve pour 60 mois ou plus, si vous versez moins de 20 % d’acompte ou si vous louez votre voiture.De nombreuses personnes tentent leur chance pour éviter la facture mensuelle supplémentaire liée à ce type d’assurance. Vous voudrez peut-être plutôt mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence pour couvrir la différence entre la valeur de la voiture et le solde de votre prêt.
Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement
| Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement | |
|---|---|
| Valeur de rachat réelle | Coût de remplacement |
| Prime réduite chaque mois. | Prime plus élevée chaque mois. |
| Les paiements tiennent compte de la déflation. | Les paiements couvriront les coûts de remplacement. |
Contrairement à l’ACV, les indemnités de remplacement vous donnent l’argent nécessaire pour remplacer votre voiture, votre maison ou un autre article assuré, du moins dans une certaine mesure.
- Voitures :Vous pourrez acheter une nouvelle voiture avec le paiement si votre voiture est totalisée mais que vous bénéficiez d’une couverture du coût de remplacement.
- Maisons :Le coût de remplacement sera fixé à une valeur monétaire. Vous recevrez 250 000 $ que vous pourrez utiliser pour reconstruire votre maison si elle s’effondre, et votre contrat est fixé à 250 000 $.
Le compromis avec la couverture du coût à neuf est qu’elle coûte plus cher en primes. Vous pouvez opter pour un plan avec valeur de rachat réelle si vous souhaitez économiser de l’argent maintenant. Cependant, une politique du coût de remplacement pourrait être judicieuse si vous pouvez vous permettre des coûts plus élevés maintenant et si vous voulez vous assurer que vous n’aurez pas besoin de puiser dans vos économies en cas d’événement tragique plus tard.
Il est toujours sage de revoir vos options, quel que soit le type d’assurance que vous choisissez. Lisez le contrat dans son intégralité pour vous assurer que vous êtes couvert comme vous le souhaitez.
Points clés à retenir
- La « valeur de rachat réelle » est un terme utilisé dans le secteur de l’assurance pour déterminer la valeur d’un article assuré après avoir pris en compte les facteurs de dépréciation.
- Les assureurs disposent de leurs propres méthodes pour mesurer la valeur de rachat réelle. Les facteurs incluent le kilométrage, l’âge et les modules complémentaires pour les voitures.
- La valeur de rachat réelle n’est pas la même que le coût de remplacement, qui couvre le coût de remplacement de l’article assuré s’il est totalisé.
