Qu’est-ce qu’une assurance habitation de grande valeur ?

Définition et exemples d’assurance habitation de grande valeur

L’assurance habitation de grande valeur est un type d’assurance habitation conçue pour les maisons ayant une valeur marchande élevée. Une maison de grande valeur est définie comme une propriété valant 750 000 $ ou plus.

Les maisons qui entrent dans ce groupe peuvent inclure des maisons patrimoniales ou des maisons comportant des éléments architecturaux ou de décoration intérieure spéciaux. Bien sûr, il se peut qu’il s’agisse simplement d’un manoir. Ce type d’assurance constitue un ensemble complet de couvertures et est l’une des plus complètes que vous puissiez souscrire. Les polices d’assurance de grande valeur offrent une bien meilleure couverture qu’une police d’assurance habitation standard.

Comment fonctionne l’assurance habitation de grande valeur

Si vous possédez une maison dont le prix est supérieur à la moyenne, les formes standard d’assurance habitation offrant une « couverture moyenne » pourraient ne pas suffire à protéger ou à remplacer votre propriété si vous déposez une réclamation. Pour vous assurer que les limites de votre police sont suffisamment élevées pour éviter de payer de grosses sommes d’argent de votre poche, vous voudrez peut-être penser à souscrire une assurance habitation de grande valeur.

L’assurance habitation standard sera-t-elle suffisante ?

Bien que les détails soient définis selon les termes de votre contrat, une police d’assurance habitation standard couvre un large éventail de coûts pouvant survenir au cours de l’acquisition d’une maison. Au niveau le plus élémentaire, il couvre les frais de réparation ou de reconstruction de la structure de votre maison si elle est endommagée. Il remplacera également les objets qu’il contient s’ils sont pris ou détruits. (Les réclamations de cette nature prendront en compte la dépréciation de la valeur de vos objets, et tout paiement en tiendra compte.) Il finance les poursuites qu’une personne pourrait intenter contre vous, en raison de lésions corporelles ou de dommages causés aux biens d’autrui, à condition que la cause soit liée à votre maison. Enfin, elle couvre tous les frais supplémentaires que vous pourriez encourir pour vivre loin de chez vous pendant que votre maison est en réparation, comme pour un hôtel ou une location de maison.

En quoi l’assurance habitation de grande valeur diffère-t-elle ?

La plupart des polices d’assurance habitation de grande valeur offrent toute la couverture offerte par une police d’assurance habitation standard, mais avec des limites plus élevées et une couverture supplémentaire pour les besoins uniques des personnes qui possèdent des maisons plus chères (et des articles qu’elles contiennent).

Par exemple, supposons que John et Jane soient voisins d’à côté. Tous deux possèdent des maisons haut de gamme dotées d’éléments d’époque, notamment des sculptures murales ornées. Chaque maison a une valeur marchande actuelle de 750 000 $. John a une assurance habitation standard avec une limite de couverture structurelle du même montant. Jane a une police d’assurance habitation de grande valeur comprenant une couverture intégrée du coût de remplacement garanti.

Un incendie majeur se déclare dans leur rue et les maisons de John et Jane doivent être reconstruites. Étant donné que les maisons ont des caractéristiques et des matériaux difficiles à remplacer, le coût réel de leur reconstruction est de 850 000 $. La police d’assurance de John ne couvre pas plus que la limite indiquée, ce qui lui laisse 100 000 $ de moins que ce dont il a besoin, une fois que sa maison aura retrouvé sa splendeur d’antan. En revanche, la police de Jane comporte une fonctionnalité supplémentaire, de sorte qu’elle couvrirait l’intégralité du coût des travaux, même s’il dépasse la limite de couverture.

Que couvre l’assurance habitation de grande valeur ?

La raison la plus courante pour choisir de souscrire une assurance habitation haut de gamme est l’extension des limites de couverture, par rapport aux polices d’assurance habitation standard, mais elle peut également inclure un large éventail d’avantages supplémentaires ou de services complémentaires.

Par rapport à l’assurance habitation standard, une police haut de gamme comprend des limites de police plus élevées ou une couverture améliorée pour les éléments suivants :

• Réparation ou remplacement de structure :La couverture structurelle de l’assurance habitation standard peut être limitée au coût de reconstruction de la maison. Si vous pensez que le coût réel pour reconstruire votre maison dans l’état où elle se trouvait avant que les dommages ne surviennent sera plus élevé que ce qui est indiqué dans le contrat, vous devrez souscrire une couverture étendue ou garantie du coût de remplacement. Il s’agit souvent d’un module complémentaire ou d’un avenant qui vous coûtera plus cher chaque mois. En revanche, de nombreuses polices d’assurance habitation de grande valeur incluent une couverture du coût à neuf étendue ou garantie dans le cadre du forfait. Cela vous permettra de reconstruire votre maison dans son état antérieur, même si le coût de cette opération dépasse votre limite indiquée.

• Possessions:L’assurance habitation de grande valeur offre des limites plus élevées pour les objets comme l’argent, les bijoux, les œuvres d’art, les antiquités ou même les objets professionnels conservés à la maison.Si vous n’avez qu’une police standard, il en coûte souvent 10 % de plus pour assurer vos effets personnels au prix de leur remplacement, par rapport à leur véritable valeur de rachat. Et si votre réclamation est basée sur la valeur actuelle de vos articles, elle paiera moins pour les articles plus anciens que ce que vous avez payé au départ, en raison de la dépréciation.L’assurance habitation de grande valeur assure le plus souvent vos objets au coût de remplacement, plutôt qu’à la valeur actuelle, ce qui vous rapportera un paiement plus important.
• Responsabilité:Les polices d’assurance de grande valeur incluent souvent des limites plus élevées pour la responsabilité personnelle, les paiements médicaux et l’évaluation des pertes. Ils couvrent également souvent les frais si vous devez vous défendre contre des réclamations pour calomnie, diffamation ou diffamation.
• Frais de subsistance supplémentaires :Vous bénéficierez souvent de limites de couverture beaucoup plus élevées pour les frais de subsistance que vous engagez en attendant la restauration de votre maison, comme les séjours à l’hôtel, les repas ou la lessive.

Certaines polices d’assurance habitation de grande valeur offrent également des couvertures de niche qui ne sont pas souvent proposées par les polices standards. Ils incluent des choses auxquelles vous ne penseriez peut-être même pas si votre maison subit des dommages, comme le coût du remplacement des serrures en cas de vol de vos clés, ou de la protection contre le vol d’identité, ou le coût du remplacement de la nourriture gâtée en raison d’une panne d’électricité. Une police d’assurance peut même couvrir les frais d’un enlèvement ou d’une rançon, ainsi que les frais de défense juridique.

Ai-je besoin d’une assurance habitation de grande valeur ?

Tous les logements n’ont pas besoin d’une assurance habitation haut de gamme. Ce type de couverture est spécialement conçu pour les maisons cela coûterait très cher à reconstruire ou à réparer, ou si les éléments de la maison sont difficiles ou impossibles à remplacer.

Une assurance habitation de grande valeur pourrait être un bon choix pour vous si l’une des conditions suivantes est remplie.

• Votre maison vaut 750 000 $ ou plus
• Votre maison est une maison patrimoniale
• Votre maison présente des caractéristiques de construction plus anciennes que l’on ne retrouve pas dans les méthodes ou pratiques courantes.
• Votre maison présente des caractéristiques architecturales uniques
• Votre maison utilise des matériaux difficiles à remplacer
• Vous possédez des œuvres d’art, des tapis, des collections, des bijoux, du vin ou d’autres objets coûteux ou inestimables conservés à la maison.
• Vous avez choisi des électroménagers ou des luminaires haut de gamme qu’on ne trouve pas dans les magasins standards
• Les caractéristiques de conception intérieure et extérieure sont uniques, telles que des espaces de vie extérieurs luxueux, des maisons d’hôtes, des piscines, un aménagement paysager personnalisé ou des éléments sur mesure créés par un architecte d’intérieur.

Combien coûte une assurance habitation de grande valeur ?

Les polices d’assurance habitation haut de gamme coûteront plus cher que les versions standard, en raison de leurs limites de couverture plus élevées et de leur expérience personnalisée haut de gamme. Les propriétaires de maisons de grande valeur doivent prévoir des primes plus élevées chaque année. En 2018 (dernières données de l’Insurance Information Institute), les propriétaires aux États-Unis ont payé en moyenne 1 249 $ en primes annuelles pour une assurance habitation standard.Vous pouvez parier qu’une police d’assurance de grande valeur sera beaucoup plus élevée.

Il existe de nombreuses façons de réduire le prix de votre assurance, quel que soit le type d’assurance que vous choisissez.

• Obtenez plusieurs devis :Faites le tour des principaux assureurs de votre état pour obtenir le meilleur tarif.
• Choisissez une franchise élevée :La franchise d’assurance est le montant que vous payez avant que votre couverture d’assurance n’entre en vigueur. Choisir de payer plus de votre poche lorsque vous déposez une réclamation est un compromis courant pour des primes moins élevées.
• Regroupez vos assurances habitation et auto :L’achat des deux polices auprès du même assureur peut vous faire économiser de 5 à 15 % sur les primes.
• Recherchez des réductions :Certains assureurs offrent des rabais aux retraités, ou aux employés ou membres de certaines organisations.