Points clés à retenir
- Un consommateur ayant un mauvais crédit est considéré comme un emprunteur à risque, généralement en raison de grosses sommes d’argent ou d’antécédents de factures et de dettes impayées.
- Un mauvais crédit peut rendre difficile l’obtention d’une carte de crédit, d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile, d’une approbation de location ou même d’un emploi.
- Un mauvais crédit est généralement considéré comme un score de crédit FICO inférieur à 580.
- Vous pouvez améliorer un mauvais crédit en corrigeant les erreurs de votre rapport de crédit, en remboursant vos dettes et en maintenant de faibles soldes sur vos cartes de crédit.
Définition et exemples de mauvais crédit
Avoir un mauvais crédit signifie que des facteurs négatifs apparaissent dans votre historique de crédit, indiquant que vous êtes un emprunteur à risque. Plusieurs facteurs peuvent contribuer à un mauvais crédit, notamment les impayés antérieurs, les soldes d’endettement élevés et les faillites récentes.
Un mauvais crédit est généralement indiqué par un faible pointage de crédit, le résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit. Les scores FICO sont l’un des scores de crédit les plus utilisés. Ils vont de 300 à 850, les scores les plus élevés étant plus souhaitables.
La plage de cotes de crédit FICO est divisée en cinq notations :
- Exceptionnel:800 et plus
- Très bien:740-799
- Bien:670-739
- Équitable:580-669
- Pauvre:En dessous de 580
Comment fonctionne un mauvais crédit
Votre pointage de crédit est basé sur cinq facteurs. Chacun est pondéré différemment. Tous peuvent contribuer à un mauvais crédit.
- Historique des paiements (35%) :Vous aurez probablement un pointage de crédit inférieur si vous avez des antécédents de dettes en souffrance et de paiements en retard, ou si vous avez des cartes de crédit que vous n’avez pas remboursées.
- Montants dus (30%) :Une mauvaise cote de crédit est souvent due à des sommes d’argent importantes. Plus vous devez déjà, moins il est probable que vous puissiez rembourser de nouvelles dettes.
- Durée des antécédents de crédit (15 %) :Vous êtes un emprunteur moins risqué si vous remboursez vos dettes de manière fiable depuis de nombreuses années. Un historique de crédit plus court entraînera une cote de crédit inférieure. Ceci est également influencé par la durée pendant laquelle vos comptes de crédit individuels sont ouverts.
- Mixage de crédit (10%) :Avoir divers types de crédit, comme une carte de crédit, une carte de détail, une hypothèque, un prêt personnel et/ou un prêt automobile, améliore votre pointage de crédit. Avoir un seul type de compte de crédit le réduira.
- Nouveau crédit (10%) :Les personnes qui ouvrent plusieurs nouveaux comptes de crédit sur une courte période sont des emprunteurs statistiquement plus risqués. Ils sont plus susceptibles d’avoir un mauvais crédit.
Votre pointage de crédit vous donne, ainsi qu’aux prêteurs, une indication rapide de votre solvabilité, mais vous n’avez pas nécessairement besoin de vérifier votre pointage de crédit pour savoir si vous avez probablement un mauvais crédit.
Quelques signes d’un crédit endommagé peuvent inclure le refus de votre demande de prêt, de carte de crédit ou d’appartement, ou une réduction inattendue de vos limites de crédit. Vos taux d’intérêt sur les comptes existants peuvent augmenter et vous pourriez recevoir des communications d’un ou plusieurs agents de recouvrement.
Votre pointage de crédit a probablement pris un coup si vous avez plus de 30 jours de retard sur une carte de crédit ou un paiement de prêt, ou si vous avez plusieurs cartes de crédit au maximum.
Commander votre pointage de crédit sur myFICO.com est l’un des meilleurs moyens de confirmer votre solvabilité actuelle. Il existe également un certain nombre de services gratuits de pointage de crédit que vous pouvez utiliser pour vérifier au moins un de vos scores auprès des agences d’évaluation du crédit les plus utilisées : Equifax, Experian et TransUnion.
Note
Les services gratuits de pointage de crédit ne fournissent pas toujours un score FICO. Ils ne fournissent souvent qu’une vision limitée de votre crédit. Vous ne pouvez obtenir un pointage de crédit que d’Experian, mais pas de TransUnion ou d’Equifax.
Vous pouvez consulter votre rapport de crédit pour comprendre exactement ce qui affecte votre pointage de crédit. Ce document contient toutes les informations utilisées pour créer votre pointage de crédit.
Quelles sont les sanctions en cas de mauvais crédit ?
Un mauvais crédit peut rendre plus difficile l’approbation d’une nouvelle carte de crédit, d’un prêt hypothécaire ou d’autres prêts. Si votre demande est approuvée, vous pourriez vous voir proposer un taux d’intérêt élevé ou d’autres conditions défavorables.
Un mauvais crédit peut également avoir un impact sur d’autres domaines de votre vie. Les propriétaires peuvent ne pas vous accepter comme locataire, ou ils ne peuvent l’accepter que si vous avez un cosignataire. Un mauvais crédit peut même rendre plus difficile l’obtention d’un emploi si votre employeur potentiel vérifie votre pointage de crédit dans le cadre de votre demande d’emploi.
Une bonne cote de crédit montre que vous êtes un emprunteur fiable, ce qui rend les prêteurs plus disposés à entretenir une relation avec vous et à vous fournir des fonds. Les consommateurs ayant des cotes de crédit très bonnes ou exceptionnelles ont de meilleures chances d’obtenir l’approbation d’un prêt, d’une location et d’un prêt hypothécaire. Ils peuvent choisir parmi une plus large sélection de produits de cartes de crédit et de prêts assortis de taux d’intérêt plus avantageux.
Comment se débarrasser d’un mauvais crédit
Avoir un mauvais crédit n’est pas une condition permanente. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit et démontrer que vous êtes un emprunteur responsable en corrigeant les informations négatives et en améliorant chacune des cinq catégories qui composent votre cote de crédit.
Vérifiez et corrigez votre rapport de crédit
Commencez par examiner minutieusement votre rapport de crédit. Recherchez toute information incorrecte, telle que les dettes payées répertoriées comme en souffrance ou les comptes que vous n’avez jamais ouverts. Vous pouvez contester ces erreurs directement auprès de la société d’évaluation du crédit en envoyant une lettre détaillant toute erreur.
Recherchez les informations qui auraient dû être supprimées. À l’exception de la faillite, les informations négatives ne peuvent figurer sur votre rapport de crédit que pendant une période maximale de sept ans. Vous pouvez contester tous les éléments négatifs qui n’ont pas expiré.
Note
Vous pourriez être victime d’un vol d’identité si vous trouvez dans votre rapport de crédit des éléments ou des comptes dont vous ne vous souvenez pas avoir ouvert. Vous devrez peut-être lancer un gel du crédit ou une alerte à la fraude, en informer votre banque et vos sociétés de crédit, ou même déposer une plainte auprès de la FTC pour résoudre le problème.
Améliorez votre pointage de crédit
La suppression des informations négatives n’est qu’une partie du processus. Vous devez également ajouter des informations positives en améliorant autant de domaines que possible de votre pointage de crédit.
Gardez votre compte de crédit le plus ancien ouvert et en règle pour augmenter votre âge de crédit. Plus vous avez du crédit depuis longtemps, meilleur est votre pointage de crédit.
Ne contractez pas de nouvelles dettes et ne fermez pas de cartes de crédit afin de modifier votre combinaison de crédit ou le montant de votre nouveau crédit. La fermeture soudaine de comptes de crédit vous laissera avec un ratio dette/crédit disponible plus élevé. Cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Concentrez-vous sur l’amélioration de votre historique de paiement et sur la réduction des montants que vous devez. Ce sont les deux principaux facteurs d’une mauvaise cote de crédit. Travaillez à mettre à jour les factures en souffrance et à rembourser les soldes élevés. Continuez à effectuer des paiements réguliers sur toutes vos dettes tout en vous concentrant sur le remboursement des plus importantes.
Ouvrez de nouveaux comptes avec parcimonie. N’endettez que le montant que vous pouvez vous permettre. Effectuez vos paiements à temps. Gardez les soldes de vos cartes de crédit bas et suivez vos progrès à l’aide d’un outil de pointage de crédit gratuit.
Vous remarquerez peut-être une amélioration de votre pointage de crédit immédiatement lorsque vous serez en retard dans vos paiements et que des informations positives commenceront à apparaître sur votre rapport de crédit. Cela peut prendre de plusieurs mois à quelques années pour réparer complètement votre mauvais crédit, selon le niveau de votre cote de crédit au départ.
