L’assurance habitation vous permet de mieux dormir la nuit, sachant qu’elle vous soutient si quelque chose d’inattendu devait arriver chez vous ou à votre domicile. Mais est-ce le cas ? Savez-vous ce que contient votre police d’assurance habitation ? Vous pourriez vous réveiller brutalement si vous subissez une perte soudaine qui n’est pas couverte et vous dévaste financièrement.
Points clés à retenir
- La plupart des polices d’assurance habitation couvrent les réparations, la perte d’usage et les réclamations en responsabilité civile.
- La politique la plus élémentaire couvrira uniquement ce qui est spécifiquement nommé dans la politique.
- Les sinistres dus aux inondations, aux tremblements de terre ou au vandalisme sont souvent exclus de la couverture.
- Vous pouvez souscrire des avenants de police moyennant des frais supplémentaires pour couvrir les situations exclues.
Types de polices d’assurance pour les propriétaires
La plupart des polices couvrent les pertes liées aux incendies, aux dégâts causés par les tempêtes et à d’autres risques nommés. En fonction de votre couverture, votre police couvre les réparations, la perte d’usage, les réclamations en responsabilité, les frais médicaux, etc. Les types de polices peuvent couvrir différents types de pertes, notamment une couverture de base, large et spéciale (tous risques).
Ceux-ci paieront la valeur de rachat réelle pour remplacer votre maison et vos biens moins la dépréciation, appelée valeur du coût de remplacement. Il s’agit du coût réel de remplacement de votre maison ou de vos biens jusqu’à concurrence du plafond de votre police, moins la dépréciation.
Certaines des politiques les plus courantes comprennent :
Politiques HO-1
HO-1 est la police de base du propriétaire. Il ne couvre que les périls nommés.
Politiques HO-2
Le HO-2 est destiné aux mobil-homes. Il couvre les risques nommés à la fois pour la structure et le contenu.
Politiques HO-3
Le HO-3 est une politique très populaire. Il protège contre tous les périls, sauf ceux désignés comme exclus. Cette police est une forme plus large d’assurance habitation. Il offre une couverture plus complète.
Politiques HO-4
Le HO-4 est une police d’assurance locataire. Il protège uniquement le contenu plutôt que la structure de votre maison. Il ne couvre que les périls nommés.
Politiques HO-6
Une police HO-6 offre une couverture pour les copropriétés ou les coopératives. Vous êtes protégé contre les pertes liées aux risques mentionnés dans la police pour la partie de la structure que vous possédez.
Politiques HO-8
Et HO-8 offre une couverture de base pour les maisons plus anciennes pour une valeur de rachat réelle moins la dépréciation. Ces polices n’offrent pas souvent une option de coût de remplacement complet. Il s’agit d’une politique de « risques désignés ».
Exclusions de la police d’assurance habitation du propriétaire
Consultez votre police d’assurance habitation, y compris la page des déclarations. Notez quels types de pertes ne sont pas couverts. Les exclusions courantes des propriétaires comprennent les pertes liées à :
- Inondation
- Équipement professionnel
- Tremblements de terre
- Biens personnels de valeur
- Actifs futurs
- Dommages de guerre
- Pollution
- Accident nucléaire
- Dommages intentionnels
- Usure normale
- Défauts de construction
- Véhicules garés sur votre propriété
- Tuyaux gelés
- Vandalisme
- Propriété des locataires
- Animaux de compagnie et autres animaux sur votre propriété
Ce n’est pas une liste complète. Ce ne sont que quelques-uns des cas les plus courants. Et cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être protégé contre ce type de pertes, même si un risque n’est pas couvert par votre police.
Note
Dans de nombreux cas, vous pouvez approuver votre police d’assurance habitation avec ce qu’on appelle un avenant.
Avenants de police pour une protection supplémentaire
Un avenant, également appelé avenant, ajoute une couverture pour les risques non répertoriés dans votre police. Il fournira une couverture supplémentaire moyennant une prime supplémentaire. Vous avez également la possibilité de souscrire une police de couverture spéciale si un avenant ne peut pas être ajouté à votre police.
Assurance contre les inondations et autres avenants spéciaux
Certaines polices peuvent inclure des avenants comme une assurance pour animaux de compagnie, une assurance bateau et une assurance tremblement de terre. Mais la plupart des polices n’incluent pas d’assurance contre les inondations. La couverture contre les inondations n’est offerte que par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) et de ses assureurs privés agréés.
Ce type de police a un coût de base standard, quel que soit le fournisseur auprès duquel elle est souscrite. Mais cela vous permet d’ajouter des modifications qui peuvent avoir des coûts et des niveaux variables, selon le fournisseur.
Tremblement de terre
Votre maison n’est assurée contre les dommages causés par les tremblements de terre que si vous avez ajouté un avenant tremblement de terre à votre police. Il couvrira les réparations de votre maison et d’autres structures qui ne sont pas rattachées à votre maison, comme un garage, après un tremblement de terre. Il peut également couvrir les coûts nécessaires à la mise aux normes des codes du bâtiment en vigueur. Il peut couvrir d’autres dépenses engagées telles que l’enlèvement des débris.
Protection contre l’inflation
Il se peut que le remplacement de votre maison ne suffise pas si une perte totale survient et que vous assurez votre maison au prix que vous avez payé pour l’acquérir. Un cavalier de protection contre le gonflage peut vous aider. Le montant de la couverture augmente chaque année pour suivre l’inflation.
Refoulement d’égout
Un refoulement d’égout peut causer des dégâts d’eau coûteux qui peuvent être très difficiles à réparer. Cela peut également présenter un risque pour votre santé et celle de votre famille. Ce n’est pas un avenant coûteux à ajouter à votre police – généralement entre 50 $ et 250 $ par an.
Vérifiez auprès de votre assureur combien il en coûterait pour ajouter cet avenant à votre police.
Biens personnels répertoriés
Avez-vous des objets de valeur en dehors de l’inventaire normal de votre ménage, comme des bijoux, des appareils électroniques, des ordinateurs ou des œuvres d’art ? Vous souhaiterez peut-être planifier ces articles pour vous assurer de pouvoir les remplacer à leur pleine valeur en cas de perte.
Note
Une politique standard fixe une limite en dollars pour des articles tels que des bijoux. Cela pourrait ne pas suffire à les remplacer intégralement en cas de sinistre.
Coût de remplacement des biens personnels
L’avenant Coût de remplacement des biens personnels paie le coût de remplacement de vos biens personnels sans dépréciation en cas de sinistre couvert.
Approbation des entreprises à domicile
De nos jours, de plus en plus de propriétaires dirigent une entreprise à domicile. Ils ont besoin d’une assurance pour couvrir l’équipement professionnel et la responsabilité juridique d’une entreprise à domicile qui n’est pas fournie dans une police d’assurance habitation de base. Une approbation d’entreprise à domicile ajoutera ceci.
Avenant pour les motomarines
Vous pouvez ajouter un pilote de motomarine. Cela ajoutera une couverture pour tout bateau que vous possédez ou utilisez. Il vous protège contre les dommages qui surviennent pendant que vous naviguez ou lorsque le bateau est à quai. Il offre également une protection en matière de responsabilité. Elle propose le paiement des frais médicaux suite à un accident de bateau.
Couverture contre le vol
La couverture contre le vol offre une protection contre le vol de vos biens personnels. Les avenants dépendent du type de police dont vous disposez. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour connaître le type de garantie vol qui s’offre à vous.
Avenant Locaux de Résidence Secondaire
Cet avenant ajoute une couverture à votre police d’assurance habitation pour une maison de vacances. L’achat d’un avenant peut être une option moins coûteuse que l’achat d’une police distincte pour une résidence secondaire.
Avenant pour préjudice corporel
Un avenant pour dommages corporels ajoute une protection en matière de responsabilité à votre police pour des éléments tels que les fausses arrestations, les expulsions injustifiées, la calomnie, la diffamation, les dommages personnels et publicitaires, la responsabilité légale et d’autres types de dommages corporels qui sont préjudiciables mais ne constituent pas de véritables dommages physiques au corps.
L’essentiel
L’ajout d’une couverture supplémentaire à votre police peut vous coûter une prime supplémentaire. Mais cela en vaut peut-être la peine à long terme. Vous n’avez pas un instant à perdre pour réparer votre maison et la remettre en état de vivre en cas de catastrophe.
Pesez les risques pour déterminer si vous avez besoin d’une couverture plus importante que celle dont vous disposez. Ce n’est pas une mauvaise idée de consulter un professionnel pour examiner vos options. Cela peut être aussi simple que d’obtenir une politique plus complète. Cela dépendra de votre situation et de vos besoins uniques.
Faites un contrôle d’assurance au moins une fois par an pour vous assurer que vous êtes couvert contre toute perte imprévue.
