Lorsque vous co-signez un prêt avec quelqu’un, vous demandez le prêt avec lui, en promettant de rembourser si l’emprunteur principal cesse d’effectuer ses paiements. Pour que la stratégie fonctionne, vous devez avoir de meilleures cotes de crédit et un revenu plus élevé que l’emprunteur, ce qui aide l’emprunteur à être approuvé. Mais la cosignature peut affecter votre crédit, surtout si vous cosignez pour quelqu’un qui n’effectue pas ses remboursements à temps.Un prêteur ne peut pas exiger qui doit être un cosignataire, donc si un cosignataire potentiel est informé qu’il doit spécifiquement cosigner pour que le prêt soit approuvé, obtenez-le d’abord par écrit auprès de la banque.
Note
La cosignature d’un prêt peut améliorer ou nuire à votre cote de crédit. Les paiements en retard ou manqués sur un prêt pour lequel vous avez cosigné nuisent généralement à votre crédit.
Impact sur votre rapport de crédit
Les prêts apparaissent généralement dans vos rapports de crédit lorsque vous êtes cosignataire. Après tout, vous êtes responsable à 100 % du remboursement du prêt – tout aussi responsable que la personne que vous aidez – même si vous ne prévoyez jamais d’effectuer de paiements.
Les rapports de crédit aident les prêteurs à comprendre combien vous pourriezpotentiellementvous devez à tous les autres prêteurs, et il existe une possibilité très réelle que vous deviez rembourser les prêts pour lesquels vous cosignez. L’emprunteur a peut-être de bonnes intentions, mais des choses arrivent. Par exemple, des événements tels que des pertes d’emploi, des catastrophes naturelles et des accidents de voiture pourraient affecter la capacité de remboursement de l’emprunteur.
La cosignature peut rendre plus difficile l’emprunt pour vos propres besoins. Les cotes de crédit évaluent plusieurs critères, et la cosignature affectera très probablement vos cotes de crédit. Par exemple, la catégorie Montants dus dans votre score de crédit FICO, qui représente 30 % de votre score, évalue :
- Quel est le montant total de votre dette
- Quelle part de votre crédit disponible vous utilisez actuellement : le plus bas, le mieux c’est, mais l’emprunteur en a le contrôle
- Le nombre de comptes avec des soldes (trop de prêts sur carte de crédit peuvent paraître mauvais)
- Combien vous devez encore sur les prêts à tempérament (les nouveaux prêts auront toujours des soldes élevés)
La cosignature affecte tous ces facteurs, mais pas nécessairement dans le bon sens. Si vous disposez d’un crédit solide (par exemple, un score FICO supérieur à 800 et que vous n’avez aucun problème depuis des années), l’effet pourrait être minime. Mais si vous disposez d’un crédit équitable ou si vous n’avez jamais ouvert de compte de crédit, soyez prudent. Cela dit, cosigner un prêt peut potentiellement vous aider bâtissez votre crédit.
Note
Vous pourrez peut-être toujours emprunter après avoir cosigné, mais un prêt cosigné réduit généralement votre capacité d’emprunt.
Les prêteurs évaluent votre probabilité de remboursement en fonction de plusieurs facteurs, en plus de votre pointage de crédit. Par exemple, ils examinent la part de votre revenu mensuel disponible pour rembourser de nouveaux prêts, souvent avec un ratio dette/revenu. Un prêt que vous avez cosigné réduira l’opinion du prêteur quant au montant que vous pouvez vous permettre pour les remboursements du prêt que vous avez en votre nom.
Avantages de la cosignature
Note
Dans certains cas, la cosignature d’un prêt peut vous aider à améliorer votre crédit. Cela est particulièrement vrai si vous n’avez jamais eu recours au crédit dans le passé ou si vous avez plusieurs éléments négatifs dans votre historique de crédit.
Paiements à temps
Votre crédit s’améliore lorsque vous effectuez vos remboursements à temps. Être associé et responsable d’un prêt en règle devrait généralement être utile. Cependant, s’il y a des retards de paiement, ou si vous et les autres emprunteurs ne remboursez pas le prêt, vous paierez le prix de votre crédit comme si vous étiez seul responsable du prêt.
Mélange de crédits
Une autre façon dont la cosignature vous aide à créer du crédit est dans la catégorie Credit Mix de votre pointage de crédit FICO. Bien que cette catégorie ne représente que 10 % de votre score, chaque petit geste compte. La catégorie Credit Mix examine les types ou la combinaison de prêts avec lesquels vous avez de l’expérience. Si vous empruntez uniquement avec des cartes de crédit ou si vous cosignez des comptes de carte de crédit, vous ne constaterez pas beaucoup d’amélioration. Mais si vous participez à des prêts à tempérament comme des prêts automobiles et des prêts immobiliers, vous pourriez améliorer la combinaison de comptes dans vos rapports de crédit, ce qui devrait être utile.
Surveillez vos comptes
Vous aidez simplement un emprunteur, et vous devriez ensuite vous occuper de vos propres affaires, n’est-ce pas ?
Au contraire. Que votre objectif soit de protéger vos cotes de crédit ou de développer votre crédit, tous les paiements doivent être effectués à temps. Si vous êtes cosignataire, c’est en grande partie votre affaire, et c’est votre problème si l’emprunteur manque ses paiements.
Note
Les retards de paiement nuiront à un bon crédit et retarderont considérablement tout succès dans la construction de votre crédit.
Gardez un œil sur l’emprunteur, au moins suffisamment pour vérifier que le prêt reste à jour. Obtenez des copies des relevés et connectez-vous périodiquement pour suivre l’évolution du prêt. Si vous voyez quelque chose que vous ne comprenez pas, contactez l’emprunteur et demandez-lui ce qui se passe. Plus tôt vous résoudrez les problèmes, mieux vous vous porterez.
Il est également judicieux de voir comment le compte apparaît sur vos rapports de crédit (et si des retards de paiement apparaissent). Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit et faire un rapport gratuitement auprès de chaque bureau de crédit une fois par an.
Les prêteurs ne sont pas tenus de tenir les cosignataires informés des changements dans les termes et conditions de produits tels que les cartes de crédit et une autre raison importante de rester informé en tant que cosignataire des comptes renouvelables. Vous pouvez cosigner une carte de crédit de 1 000 $ pendant un an ou deux, puis la ligne de crédit pourrait être augmentée à 10 000 $ sans notification au cosignataire, qui est toujours responsable de toute augmentation de la dette.
Foire aux questions (FAQ)
Un cosignataire doit-il avoir un bon crédit ?
Du point de vue du prêteur, l’objectif d’un cosignataire est d’améliorer les chances de remboursement du prêt. Si vous ajoutez un cosignataire parce que votre crédit n’est pas excellent, votre cosignataire devra avoir un bon crédit. En général, le cosignataire aura besoin d’une cote de crédit de 670 ou plus, et plus c’est élevé, mieux c’est. Le cosignataire aura également besoin de revenus suffisants pour rembourser le prêt et d’un ratio dette/revenu (DTI) raisonnable.
Comment puis-je être libéré en tant que cosignataire ?
En tant que cosignataire, vous devez généralement refinancer la dette pour être libérée, mais certains programmes de prêt peuvent libérer un cosignataire après une certaine période de paiement à temps, comme pour les prêts étudiants.
Quelle cote de crédit est utilisée lors de la cosignature ?
Les deux cotes de crédit sont utilisées lorsque vous cosignez une demande. Le poids que les prêteurs accordent à chaque note dépend du type de prêt demandé et des politiques du prêteur.
