Définition et exemples d’hypothèque inversée exclusive
Une hypothèque inversée exclusive est l’un des trois types d’hypothèques inversées qui vous permettent d’exploiter votre valeur nette, et leur montant peut être supérieur à la limite de la Federal Housing Administration (FHA), qui est de 970 800 $ pour 2022. Les hypothèques inversées exclusives sont soutenues par des prêteurs privés et sont généralement utilisées par les propriétaires de maisons haut de gamme.
- Nom alternatif: prêts hypothécaires inversés géants
Les prêts hypothécaires inversés sont un moyen pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus de tirer parti de leur valeur nette, par exemple pour compléter leurs revenus ou payer leurs dépenses de santé.
Les trois types de prêts hypothécaires inversés sont :
- Prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM): Ces prêts sont garantis par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
- Prêt hypothécaire inversé à usage unique: Ces prêts hypothécaires, également garantis par HUD, sont conçus pour financer une dépense spécifique approuvée par le prêteur, comme le paiement des taxes foncières ou l’entretien de la maison.
- Prêt hypothécaire inversé exclusif: Ces prêts sont garantis par le prêteur privé plutôt que par le gouvernement, et ils peuvent dépasser le plafond de prêt imposé aux HECM.
Les prêts hypothécaires inversés propriétaires ne sont pas aussi courants que les HECM, et ils ont tendance à être utilisés par des personnes qui possèdent une maison de grande valeur dont elles sont entièrement propriétaires ou qui ont une valeur nette importante.
La valeur nette est la différence entre la valeur de la maison et toute dette que vous devez. Par exemple, si votre maison est évaluée à 1,3 million de dollars et que vous avez un solde de 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 1,15 million de dollars de capitaux propres. Dans ce cas, si un prêteur vous permet d’emprunter le montant total de vos capitaux propres, vous pouvez contracter une hypothèque inversée exclusive de 1,15 million de dollars pour rembourser le montant de l’hypothèque et utiliser les liquidités supplémentaires à d’autres fins.
Note
Les consommateurs doivent être conscients du potentiel d’activité frauduleuse de la part des vendeurs de prêts hypothécaires inversés. Travaillez avec un prêteur réputé et parlez à un conseiller en logement certifié HUD lorsque vous envisagez tout type d’hypothèque inversée.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé exclusif
Avec une hypothèque inversée, le prêteur paie le propriétaire/emprunteur. L’argent reçu n’est généralement pas imposable et n’affectera pas les prestations de sécurité sociale ou d’assurance-maladie. Comme pour les HECM, vous devez remplir certaines conditions pour bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé exclusif. Ceux-ci incluent :
- Vous devez avoir 62 ans ou plus.
- Le domicile doit être votre résidence principale.
- Vous devez être propriétaire de la propriété ou détenir une valeur nette considérable.
- Vous ne pouvez pas être en retard sur une dette fédérale.
- Vous devez disposer des ressources financières nécessaires pour rester à jour en matière de paiement des impôts fonciers, de l’assurance habitation, des frais des associations de propriétaires (HOA), etc.
Vous pouvez effectuer des remboursements pour les prêts hypothécaires inversés de plusieurs manières différentes en fonction des règles du prêteur. Les options comprennent un décaissement unique, des avances de fonds mensuelles fixes ou une combinaison d’avances de fonds mensuelles et d’une marge de crédit.
Le prêt sera assorti de frais et de frais. Même si vous pourrez peut-être emprunter plus d’argent qu’avec un HECM, vous serez probablement également confronté à des frais plus élevés. Un conseiller en prêt HECM peut vous aider à comparer les dépenses liées à vos options de prêt.
Note
Un prêt hypothécaire inversé peut être remboursé à tout moment. Si le prêt n’est pas réglé au décès du propriétaire, il devra être remboursé à ce moment-là par les héritiers de l’emprunteur. Si les héritiers ne peuvent pas rembourser le prêt, le prêteur peut vendre la maison pour récupérer son argent.
Alternatives à un prêt hypothécaire inversé exclusif
N’oubliez pas que vous devez avoir 62 ans ou plus pour contracter tout type de prêt hypothécaire inversé. Si vous n’avez pas encore 62 ans ou si un prêt hypothécaire inversé ne répond pas à vos besoins, vous pouvez exploiter votre valeur nette par d’autres moyens, par exemple avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire généralement assorti d’un taux d’intérêt fixe. Une HELOC est une marge de crédit renouvelable à laquelle vous pouvez accéder pendant une durée déterminée tout en effectuant des paiements d’intérêts avant le début de votre période de remboursement.
Vous pouvez également utiliser un refinancement par retrait d’argent pour accéder à la valeur nette de la maison. Avec cette stratégie, vous utilisez un prêt plus important pour remplacer votre prêt actuel, puis recevez un chèque pour la différence.
Hypothèque inversée exclusive vs hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire
| HECM | Hypothèque inversée exclusive |
|---|---|
| Assuré par la FHA | Non assuré par la FHA |
| Plus réglementé | Moins réglementé |
| Limite de prêt de 970 800 $ pour 2022 | Le prêt peut dépasser la limite de prêt des HECM |
| Nécessite de suivre des conseils hypothécaires et une évaluation financière | Ne nécessite pas de conseils hypothécaires ni d’évaluation financière |
Étant donné que les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas assurés par la FHA, les prêteurs ne sont pas liés par les restrictions fixées par la FHA, y compris le montant pouvant être prêté et les frais pouvant être facturés. Cela peut entraîner des taux d’intérêt et des frais plus élevés facturés dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé exclusif que dans un HECM.
De plus, avec une hypothèque inversée exclusive, les emprunteurs ne sont pas tenus de souscrire une assurance hypothécaire, ce qui est le cas avec les prêts assurés par la FHA. Ils ne sont pas non plus tenus de fournir des conseils hypothécaires ni une évaluation financière.
Note
Les prêts propriétaires ne sont pas aussi strictement réglementés que les HECM, ce qui signifie qu’ils peuvent être plus sensibles aux escroqueries. Soyez prudent et travaillez avec des prêteurs réputés.
Ce que cela signifie pour les emprunteurs
Un prêt hypothécaire inversé exclusif peut être un produit financier utile pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus qui ont besoin de compléter leurs finances. Il s’agit du seul type d’hypothèque inversée qui peut prêter à un emprunteur le montant total de la valeur de sa maison, ce qui est important pour ceux qui possèdent des maisons de grande valeur et souhaitent emprunter plus que le plafond des prêts hypothécaires inversés assurés par la FHA.
Envisagez de consulter un conseiller financier pour vous guider dans vos choix en matière de prêts hypothécaires inversés exclusifs, ainsi que d’alternatives telles que les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC ou les refinancements en espèces.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire inversé exclusif est l’un des trois types différents de prêts hypothécaires inversés qui vous permettent d’exploiter la valeur nette de votre maison.
- Les prêteurs privés soutiennent les prêts hypothécaires inversés exclusifs, et non le gouvernement.
- Avec un prêt hypothécaire inversé exclusif, vous pouvez emprunter plus que le plafond de la Federal Housing Administration (FHA) qui s’applique aux autres prêts hypothécaires inversés.
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