C’est le montant que vous pourriez économiser au cours des cinq prochaines années si vous souscriviez à un type populaire d’hypothèque à taux variable plutôt qu’à un prêt à taux fixe plus traditionnel, maintenant que les taux fixes ont tellement augmenté.
Étant donné que le taux d’intérêt initial d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) 5/1 est en moyenne inférieur de 1,32 points de pourcentage à celui d’un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans (5,30 % contre 3,98 %), le paiement mensuel moyen pour une maison typique achetée avec un ARM 5/1 serait inférieur de 260 $ à celui d’un prêt hypothécaire sur 30 ans au cours des cinq premières années, a déclaré la société immobilière Redfin dans un rapport publié vendredi. La remise substantielle est la plus importante qu’un acheteur de maison aurait pu bénéficier au cours d’une semaine depuis au moins 2015, période couverte par l’analyse de Redfin. Et cela explique pourquoi les ARM sont devenus plus populaires ces derniers temps malgré les risques qui les accompagnent.
En effet, même si les 260 $ se traduisent par une économie de 15 582 $ au cours des cinq premières années, il y a un piège. Contrairement à un prêt à taux fixe, l’emprunteur ne bénéficie d’un taux fixe que pendant cinq ans, puis il est ajusté une fois par an pour le reste de la durée du prêt hypothécaire. L’ajustement est basé sur un taux de référence tel que le taux de financement au jour le jour sécurisé, laissant aux emprunteurs le risque que leurs paiements augmentent si les taux augmentent. De plus, pour certains ARM, les emprunteurs pourraient être confrontés à des pénalités s’ils refinancent ou remboursent le prêt par anticipation.
“Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent très bien fonctionner pour les acheteurs qui prévoient de rester dans leur maison pendant moins de 5 à 10 ans et qui ont les moyens de couvrir des paiements plus élevés lorsque le prêt sera réinitialisé”, a déclaré Arnell Brady, responsable principal des prêts pour Bay Equity Home Loans, cité dans le rapport de Redfin.
Bloquer un taux hypothécaire fixe sur 30 ans était très attrayant lorsque les taux étaient à des niveaux historiquement bas au début de la pandémie, mais ils se situent désormais près de leur plus haut niveau depuis plus d’une décennie. La récente flambée, combinée à la hausse constante des prix de l’immobilier, a laissé les acheteurs potentiels de plus en plus désespérés de trouver des moyens de s’offrir une maison coûtant des centaines de dollars de plus par mois. La semaine dernière, les ARM représentaient plus de 10 % de toutes les demandes de prêt hypothécaire, soit plus du triple de la part de janvier, selon les données de la Mortgage Bankers Association.
Quel sera le taux moyen sur 30 ans dans cinq ans est une énigme. La Mortgage Bankers Association prévoit qu’il chutera à 4,4 % d’ici la fin de 2024, mais n’a même pas osé prédire à quoi pourrait ressembler l’économie en 2027, lorsque les ARM 5/1 actuels seront ajustés.
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