Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire tout-en-un est un prêt hypothécaire combiné à un compte bancaire et à une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Étant donné que ces prêts hypothécaires coûtent plus cher que les prêts conventionnels, ils deviennent utiles lorsque vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ou si vous souhaitez utiliser les flux de trésorerie sur la valeur nette de votre propriété pour des dépenses d’urgence, des rénovations domiciliaires ou d’autres coûts.
- Abordez avec prudence un prêt hypothécaire tout-en-un si vous pensez qu’avoir facilement accès à la valeur nette de votre maison pourrait être trop tentant de dépenser trop.
Définition et exemples de prêts hypothécaires tout-en-un
Un prêt hypothécaire tout-en-un est une combinaison de prêt hypothécaire et de prêt sur valeur domiciliaire qui fonctionne comme un compte bancaire. Vous pouvez utiliser l’argent déposé sur votre compte, comme votre chèque de paie, pour rembourser le principal et les intérêts de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet idéalement de le rembourser en moins de temps et de réduire vos frais d’intérêts pendant la durée de votre prêt. Mais si vous avez besoin de cet argent plus tard pour une dépense, il est à votre disposition.
Les emprunteurs qui bénéficient le plus d’un prêt hypothécaire tout-en-un ont généralement pour objectif de rembourser leur prêt rapidement ou de devenir propriétaires de leur maison, mais ils souhaitent également disposer de liquidités s’ils se retrouvent à court de liquidités pour faire face à une dépense imprévue. Les propriétaires qui souhaitent apporter des améliorations à leur maison sans échéancier précis pourraient également bénéficier d’un prêt hypothécaire tout-en-un.
Voici un exemple de la façon dont un prêt hypothécaire tout-en-un pourrait fonctionner : disons que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire de 300 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %. Avec un prêt sur 30 ans, supposons que votre paiement total soit de 2 000 $ par mois, taxes comprises. Peut-être savez-vous que vous aurez besoin d’une nouvelle voiture et souhaiterez peut-être aider un enfant à payer ses études universitaires au cours des 30 prochaines années, mais vous avez pour objectif à court terme de rembourser votre prêt plus tôt afin de pouvoir réduire le total des frais d’intérêt.
Avec un prêt hypothécaire tout-en-un, vous pourriez effectuer un versement supplémentaire chaque mois, réduisant ainsi votre capital et le temps que vous consacrerez à rembourser le prêt. Si dans 10 ans vous décidez que vous avez besoin d’une partie de l’argent supplémentaire que vous avez « économisé » grâce au prêt hypothécaire tout-en-un, tout ce que vous avez à faire pour effectuer un retrait est de faire un chèque, d’utiliser une carte de débit ou de transférer des fonds de votre prêt hypothécaire vers votre compte bancaire. La façon dont vous accédez à l’argent peut varier en fonction de votre prêteur hypothécaire.
Note
Vous pouvez retirer les capitaux propres à tout moment pendant votre prêt sans refinancement, à condition que vous ayez effectué vos paiements comme convenu, que vous disposiez des fonds disponibles et que vous puissiez récupérer lentement le coût en effectuant des paiements supplémentaires pour remplacer les fonds épuisés.
- Nom alternatif : Hypothèque compensatoire (produit britannique avec des structures similaires)
- Acronyme: Hypothèque AIO
Comment fonctionnent les prêts hypothécaires tout-en-un ?
Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire chaque mois, c’est comme effectuer un dépôt. Le concept est que vous verserez plus sur un compte hypothécaire tout-en-un que sur le paiement mensuel. Étant donné que les intérêts sont calculés sur la base du solde quotidien moyen du capital du prêt, idéalement, cela réduit le montant des intérêts hypothécaires que vous payez au fil du temps.
Un produit qui combine une fonctionnalité de compte courant ou d’épargne avec votre prêt hypothécaire semble assez complet au premier abord. Il est cependant important de comprendre exactement comment le produit fonctionne, pour s’assurer qu’il vous offre des options plutôt que de vous inciter à dépenser trop.
Note
Pensez à un prêt hypothécaire tout-en-un comme à un compte bancaire sur lequel vous effectuez tous vos dépôts et retraits. Vos chèques de paie et toutes autres sources de revenus entrent, et cet argent sert à payer votre hypothèque, ainsi que l’épicerie, les factures du ménage et d’autres dépenses, tout comme un compte bancaire ordinaire.
Lorsque l’argent est versé sur le compte, cela réduit le capital de votre prêt hypothécaire (bien que temporairement). Ces quelques jours supplémentaires de réduction du capital après le jour de paie vous permettent d’économiser des frais d’intérêts, car les dépôts servent d’abord à payer le principal. Étant donné que les intérêts sont facturés sur le solde moyen quotidien du prêt, comme pour une carte de crédit, une réduction plus rapide du capital signifie que vous payez moins d’intérêts, ce qui vous permet d’économiser potentiellement des milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Cela signifie également que vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Cependant, les retraits du compte pour payer des factures (encore une fois, comme un compte courant normal) augmentent le capital au fur et à mesure que l’argent est dépensé.
Vous pouvez également retirer de l’argent du compte à tout moment en utilisant la valeur nette de votre maison de la même manière qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Vous n’êtes pas obligé de demander des prêts ou des marges de crédit distincts. Accéder à vos capitaux propres est aussi simple que d’utiliser votre carte de débit. Mais sachez que si vous faites cela, le solde impayé augmente du montant que vous dépensez. En d’autres termes, vos dépenses quotidiennes pourraient prendre des années à être amorties, et vous pourriez vous retrouver à payer des intérêts supplémentaires sur ces achats, annulant ainsi les avantages d’un prêt hypothécaire tout-en-un.
Ai-je besoin d’un prêt hypothécaire tout-en-un ?
Étant donné que les prêts hypothécaires tout-en-un nécessitent généralement un crédit solide et ne sont pas largement proposés par les banques et les coopératives de crédit, il y a de fortes chances que vous n’en ayez pas besoin, car il existe d’autres moyens d’obtenir des liquidités tout en remboursant rapidement un prêt hypothécaire.
Encore une fois, les facteurs qui rendent un prêt hypothécaire tout-en-un le plus attrayant incluent la possibilité de combiner votre compte bancaire avec votre prêt hypothécaire et un accès facile à la valeur nette de votre maison, ainsi que la possibilité de réduire les paiements d’intérêts et de rembourser votre prêt immobilier plus rapidement. Un prêt hypothécaire tout-en-un peut également vous convenir si vous souhaitez conserver des liquidités pour faire face à des dépenses imprévues ou importantes et si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
Note
Si vous avez tendance à vivre d’un chèque de paie à l’autre, si vous avez très peu d’économies ou si vous avez l’habitude de maximiser vos limites de crédit, un prêt hypothécaire tout-en-un n’est peut-être pas une bonne solution.
Avoir un chéquier qui vous permet d’utiliser la valeur nette de votre maison pour payer instantanément des choses peut être tentant, donc se connaître et connaître ses habitudes est essentiel lorsque l’on envisage ce type de prêt.
Alternatives aux prêts tout-en-un
Une solution similaire peut être concoctée en remboursant un prêt hypothécaire conventionnel sur 30 ans tout en déposant des « versements supplémentaires » sur un compte d’épargne distinct chaque mois lorsque vous en avez la possibilité. Ce compte d’épargne peut être votre fonds d’urgence, mais vous pouvez également l’utiliser pour rembourser le reste de votre prêt hypothécaire si vous le souhaitez. Bien que cette solution ne soit pas une approximation parfaite du prêt hypothécaire tout-en-un, elle illustre ce que vous pourriez faire si vous n’êtes pas admissible ou si vous n’avez pas accès à un prêteur qui propose ces prêts.
Combien coûte un prêt hypothécaire tout-en-un ?
Les prêts hypothécaires tout-en-un sont généralement assortis de frais annuels, ainsi que de taux d’intérêt plus élevés. Si vous envisagez un prêt hypothécaire tout-en-un, il peut être utile de faire le calcul pour voir si vous y parviendrez. Par exemple, devez-vous rembourser votre prêt hypothécaire de 30 ans en 29 ans ou beaucoup plus tôt (par exemple, 20 ans) pour que le taux d’intérêt et les frais annuels plus élevés en valent la peine ? Un simulateur de prêt tout-en-un peut vous aider à effectuer certains de ces calculs.
Prêt hypothécaire tout-en-un ou refinancement avec retrait de fonds
Un moyen courant pour les propriétaires d’accéder à leur valeur nette est le refinancement par retrait d’argent. Voici comment cela se compare à un prêt hypothécaire tout-en-un :
| Prêt hypothécaire tout-en-un | Refinancement avec retrait |
| Un prêt pour la durée de vie du produit | Crée en fait un nouveau prêt et rembourse votre prêt initial |
| Peut retirer des fonds à chaque fois qu’il y a un solde positif | Retire un montant spécifique à un moment donné, généralement lorsque vous refinancez |
| Vous permet de payer le même taux d’intérêt mais sur un montant en principal inférieur si vous effectuez des paiements supplémentaires | Réduit généralement votre taux d’intérêt lui-même, mais sur un montant principal plus élevé puisque vous retirez les capitaux propres en espèces |
