Emprunter sur votre 401(k) n’est pas la meilleure idée, surtout si vous n’avez pas d’autres économies pour vos années de retraite. Cependant, en cas d’urgence financière, votre 401(k) peut offrir des conditions de prêt que vous ne trouverez dans aucune banque. Avant de décider d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre le processus et les ramifications potentielles. Vous trouverez ci-dessous des informations essentielles que vous devez savoir sur les prêts 401(k) avant d’en contracter un.
Points clés à retenir
- Les prêts 401(k) sont généralement limités à 50 000 $ ou à 50 % du solde acquis de votre compte, selon le montant le moins élevé.
- Dans la plupart des cas, vous disposez de cinq ans pour rembourser le prêt.
- Tous les plans 401(k) n’autorisent pas les prêts.
- Si vous ne remboursez pas le prêt, celui-ci devient une distribution, ce qui a des répercussions fiscales.
Quelles sont les limites des prêts 401(k) ?
Votre 401(k) est soumis aux limites légales de prêt fixée par la loi. Le montant maximum que vous pouvez emprunter est généralement le moindre de 50 000 $ ou de 50 % du solde de votre compte acquis, selon le montant le moins élevé.Le solde de votre compte acquis est le montant qui vous appartient. Si votre entreprise correspond à une partie de vos cotisations, vous devrez peut-être rester chez votre employeur pendant une durée déterminée avant que les cotisations patronales ne vous appartiennent. Votre plan 401(k) peut également exiger un montant minimum de prêt.
Rembourser le prêt 401(k)
Vous devez effectuer des paiements au moins une fois par trimestre, mais en général, cet intervalle est gérable car vous rembourserez votre prêt par retenues sur salaire. La durée de remboursement la plus longue autorisée est de cinq ans, bien qu’il existe des exceptions.Certains plans 401(k) ne vous permettent pas de cotiser au plan pendant une certaine période après avoir contracté un prêt.
Si vous perdez votre emploi alors que vous avez un prêt 401(k) impayé, vous devrez peut-être rembourser Gesundmd intégralement ou risquer qu’il soit classé comme une distribution anticipée, ce qui peut entraîner à la fois des impôts dus et une pénalité de l’IRS.
Paiements d’intérêts
Vous vous paierez des intérêts. Le taux d’intérêt de votre prêt 401(k) est déterminé par les règles de votre plan 401(k), mais il est généralement défini sous forme de formule (par exemple, le taux préférentiel plus 1 %). Même si vous vous remboursez les intérêts, contracter un prêt 401(k) a tendance à nuire à votre future épargne-retraite.
Mises en garde concernant l’emprunt sur votre 401(k)
Certains plans 401(k) autorisent un retrait sous forme de prêt, mais d’autres ne le permettent pas. Vous devez vérifier auprès de l’administrateur de votre plan 401(k) ou de votre société d’investissement pour savoir si votre plan vous permet d’emprunter sur le solde de votre compte. Vous pouvez généralement trouver leurs coordonnées sur votre relevé.
Note
Certaines entreprises autorisent plusieurs prêts.
Emprunter à un ancien 401(k)
Si vous ne travaillez plus pour l’entreprise où réside votre plan 401(k), vous ne pouvez pas contracter de nouveau prêt 401(k), à moins que votre plan ne le permette spécifiquement.Vous pouvez transférer Gesundmd d’un ancien employeur vers votre nouveau plan 401(k), et si votre plan d’employeur actuel autorise les prêts, vous pouvez alors emprunter à partir de là. Si vous transférez votre ancien 401(k) vers un IRA, vous ne pouvez pas emprunter auprès de l’IRA.Il est préférable de connaître toutes les règles avant d’encaisser ou de transférer un ancien plan 401(k).
Utiliser judicieusement votre prêt 401(k)
Ces prêts sont fréquemment utilisés pour payer des dettes ou pour des réparations ou des améliorations domiciliaires. D’autres utilisations majeures comprennent l’achat ou le refinancement de maisons, l’achat d’automobiles et le paiement des frais de scolarité, des frais médicaux et des dépenses de vacances ou de mariage.
Avertissement
Contracter un prêt 401(k) pour rembourser une dette peut être imprudent, car vos actifs 401(k) sont généralement protégés des créanciers.En plus du solde initial atteint, l’argent retiré de votre 401(k) ne profitera pas des gains potentiels du marché.
Un remboursement tardif est potentiellement coûteux
Lorsque vous contractez un prêt 401(k), vous ne payez aucun impôt sur le montant reçu. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt à temps, des impôts et des pénalités peuvent être dus. Plus précisément, si le prêt n’est pas remboursé selon les conditions de remboursement spécifiques, tout solde restant impayé du prêt peut être considéré comme une distribution. Dans ce cas, cela devient un revenu imposable pour vous, et si vous n’avez pas encore 59 ans et demi, une pénalité de retrait anticipé de 10 % s’appliquera également.
Foire aux questions (FAQ)
Un prêt 401(k) est-il un revenu imposable ?
Le solde restant de votre prêt est considéré comme une distribution si vous quittez votre emploi alors que vous avez un prêt 401(k) impayé, à moins que vous ne le remboursiez. Vous pouvez éviter de subir l’impôt en transférant le solde impayé dans un IRA ou un autre plan de retraite éligible avant la date d’échéance (après prolongations) pour le dépôt de votre déclaration de revenus fédérale pour l’année au cours de laquelle le prêt a été qualifié de distribution.
Qu’est-ce qu’un retrait pour difficultés 401(k) ?
Un retrait pour difficultés de votre 401(k) peut être une alternative à l’emprunt, selon la raison pour laquelle vous avez besoin d’argent, mais ce n’est peut-être pas idéal. Vous seriez toujours frappé par cette pénalité fiscale de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi, et la définition de ce qui est considéré comme une difficulté peut dépendre de votre employeur. Votre entreprise peut également interdire toute contribution pendant un certain temps après le retrait.
