Avoir une carte de crédit signifie être responsable du remboursement de chaque centime que vous portez sur votre compte, mais votre responsabilité s’étend bien au-delà du remboursement de la dette. En tant que titulaire de carte et gestionnaire responsable du crédit, vous devrez également suivre un éventail de dettes de carte de crédit importantes, certaines plus importantes que d’autres.
Les dates de carte de crédit que vous devez garder à l’esprit peuvent vous aider à éviter les frais de retard et les paiements d’intérêts évitables, ainsi qu’à mieux gérer votre crédit. Voici les dates les plus importantes à connaître et à comprendre, et ce que chacune signifie.
Cycle de facturation
Le cycle de facturation des cartes de crédit correspond à la durée pendant laquelle les transactions sont comptabilisées dans une seule facture mensuelle. Cette période varie généralement de 28 à 31 jours et peut dépendre de l’émetteur.
Sachez que votre période de facturation peut varier en fonction de son début et de sa fin, pouvant aller du début à la fin du mois, ou du 10 du mois au 10 du mois suivant.
Date de clôture du relevé
La date de clôture de votre relevé de carte de crédit est la date à laquelle votre relevé de carte de crédit est généré, ce qui signifie que toutes les transactions (y compris les nouveaux frais et paiements effectués) effectuées entre la date de clôture de votre dernier relevé et la date de clôture de votre relevé actuel seront incluses sur votre prochain relevé de facturation de carte de crédit.
Après la date de clôture actuelle de votre relevé de carte de crédit, vous bénéficierez de ce que l’on appelle un « délai de grâce » pour payer l’intégralité du solde de votre carte de crédit sans aucun frais d’intérêt. Par exemple, vous pouvez disposer d’un délai de 25 jours à compter de la date du relevé, selon l’émetteur de votre carte.
La Federal Trade Commission déclare que « l’émetteur doit envoyer votre facture au moins 14 jours avant la date d’échéance afin que vous ayez suffisamment de temps pour payer », pour les cartes avec délais de grâce.
Note
Le délai de grâce s’applique uniquement aux nouveaux achats. Vous ne bénéficiez généralement pas de délai de grâce pour les transferts de solde ou les avances de fonds.
Date d’échéance du paiement
La date d’échéance de votre paiement par carte de crédit est la date la plus importante à retenir, car vous subirez des conséquences si vous l’oubliez. Cette date signifie le dernier jour du mois où vous pouvez payer le paiement minimum sur votre solde sans faire face à des frais de retard supplémentaires. Des intérêts vous seront également facturés sur votre solde renouvelable si vous ne remboursez pas intégralement votre solde avant cette date.
La date d’échéance de votre paiement est également liée à la santé de votre pointage de crédit. Plus précisément, puisque votre historique de paiement est le facteur le plus important qui constitue votre score FICO à 35 %, payer votre facture après cette date pourrait entraîner des dommages à votre crédit.
..
Note
De nombreuses banques et émetteurs fixent une heure limite pour la date d’échéance du paiement, par exemple 17 heures. Les paiements reçus après ce délai sont traités le jour ouvrable suivant, ce qui peut alors entraîner des frais de retard. Vérifiez votre compte ou votre contrat de titulaire de carte pour plus de détails.
Date de transaction
Sur votre relevé ou votre application, une date de transaction correspond à la date à laquelle votre transaction par carte de crédit a eu lieu. La date de publication, ou la date à laquelle la transaction est réellement publiée sur votre relevé de carte de crédit, peut être différente. Quoi qu’il en soit, une « transaction » est toute activité survenue sur votre relevé de carte de crédit, telle que :
- Achats
- Paiements par carte de crédit
- Crédits sur votre compte
- Transferts de solde
- Avances de fonds
Souvent, les dates des transactions sont indiquées par ordre chronologique sur votre relevé. Ils peuvent également être répertoriés par utilisateur ou par type de transaction.
Date d’expiration de la carte de crédit
La date d’expiration de votre carte de crédit sera indiquée bien en évidence, soit au recto ou au verso de la carte. À la date indiquée, votre carte de crédit ne sera plus utilisable, mais cela ne signifie pas que votre compte est fermé. La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous enverront par courrier une nouvelle carte de crédit de remplacement avant la date d’expiration de votre carte de crédit. Vous pourrez alors détruire votre ancienne carte de crédit et activer la nouvelle.
Note
Conseil : Si votre carte de crédit va bientôt expirer et que vous n’en avez pas reçu une nouvelle par la poste, appelez l’émetteur de votre carte et demandez un remplacement avec une date d’échéance mise à jour.
Dates d’échéance des frais annuels
Si votre carte de crédit comporte des frais annuels, vous devrez payer ces frais une fois par an. Ces frais sont automatiquement facturés à votre compte et peuvent être basés sur les avantages du titulaire de carte que vous recevez, qui peuvent inclure des avantages de voyage, des crédits annuels, des produits d’assurance et bien plus encore.
Si vous ne souhaitez pas payer les frais annuels de votre carte pendant une autre année, vous avez la possibilité de :
- Annulez votre carte de crédit
- Appelez l’émetteur de votre carte pour savoir s’il renoncera aux frais annuels pour l’année
- Demandez à passer à une autre carte qui ne facture pas de frais annuels
- Recherchez une carte qui ne facture pas de frais annuels
Les cartes avec frais annuels peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas, et les cartes sans frais peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés.
Dates de l’offre de lancement
Les cartes de crédit sont souvent accompagnées d’offres et de conditions de lancement, et vous devrez savoir quand ces offres prennent fin. Les offres peuvent inclure des offres de transfert de solde, des offres de lancement de taux d’intérêt et des offres d’inscription.
Par exemple, certaines cartes de crédit avec transfert de solde renoncent aux frais de transfert de solde pendant les 60 premiers jours suivant l’ouverture du compte. À 60 jours, vous devrez payer des frais de transfert de solde si vous choisissez de transférer un solde. Vous pouvez également bénéficier d’une offre de lancement à 0 % de TAP pour n’importe quelle durée, disons 15 mois. Une fois ces 15 mois écoulés, le solde de votre carte de crédit commencera à produire des intérêts au taux variable régulier.
Note
Le transfert Gesundmd ou tout autre tarif d’offre de lancement doit rester en vigueur pendant au moins six mois, sauf si vous avez plus de 60 jours de retard dans le paiement de votre facture.
Pour les offres d’inscription, vous devrez effectuer des achats éligibles avant la date limite pour obtenir votre argent d’inscription, vos miles ou d’autres avantages. Le chronomètre démarre souvent lorsque votre demande est approuvée, et non lorsque vous recevez réellement votre carte.
L’essentiel
Il est important de retenir ces dates, ainsi que d’autres dates d’offre de lancement, si vous souhaitez éviter des frais et des intérêts inutiles. Après tout, le non-respect de votre date d’échéance pourrait entraîner des frais de retard ainsi qu’une pénalité APR. Cela pourrait également vous obliger à payer des intérêts sans même le savoir.
Lorsqu’il s’agit de dates importantes liées aux cartes de crédit, il peut être judicieux de marquer les dates importantes comme votre date d’échéance sur votre calendrier, ou même de configurer un rappel sur votre téléphone.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je modifier la date d’échéance de ma carte de crédit ?
La date d’échéance de votre paiement par carte de crédit sera la même chaque mois, ce qui facilite la planification, mais cela pourrait ne pas être une bonne chose si vous avez un autre paiement important à payer à la même date ou si vous êtes régulièrement payé une semaine plus tard. L’émetteur de votre carte peut déplacer votre date d’échéance si vous appelez et demandez.
Qu’est-ce qu’une date d’interdiction sur une carte de crédit ?
Les dates d’interdiction sont généralement associées aux cartes de récompenses de voyage. Ils peuvent restreindre la manière dont vos récompenses peuvent être utilisées, ou même si vous pouvez les utiliser à des dates particulières.
Les prêteurs de cartes de crédit ont-ils des dates ou des délais à respecter, ou sont-ils tous imposés à l’emprunteur ?
Les prêteurs de cartes de crédit sont tenus par la loi fédérale de vous informer 45 jours à l’avance s’ils envisagent d’augmenter votre taux d’intérêt ou vos frais, ce qu’ils ne peuvent pas faire au cours de la première année. Vous devez également recevoir votre facture de carte de crédit au moins 21 jours avant la date d’échéance du paiement.
