Contracter un prêt auprès de votre plan 401(k) peut être la bouée de sauvetage financière dont vous avez besoin lorsque vous contractez une dette importante et inattendue. Cependant, puiser dans votre compte de retraite est une décision qui ne doit pas être prise à la légère et vous devez soigneusement peser le pour et le contre.
Points clés à retenir
- Un prêt 401(k) vous permet d’emprunter de l’argent sur votre fonds de retraite, que vous devez ensuite rembourser avec intérêts.
- Le prêt ne compte pas comme une dette sur votre rapport de crédit et vous ne payez ni pénalités ni impôts en cas de retrait anticipé.
- Il s’agit généralement d’une option moins chère et plus simple que de contracter d’autres prêts, mais vous perdrez certains gains d’investissement tant que l’argent ne se trouve pas dans votre 401(k).
Avantages et inconvénients de contracter un prêt 401(k)
Il n’y a pas de demande de prêt.
Aucune cote de crédit minimale n’est requise.
L’argent n’est pas considéré comme une dette sur votre rapport de crédit.
Cela peut être moins cher que d’emprunter auprès d’une banque.
Vous ne paierez pas d’impôt sur le revenu ni de pénalité fiscale sur le montant retiré.
Vous remboursez le prêt avec des retenues automatiques sur les salaires.
Tous les employeurs n’autorisent pas les prêts de leur régime.
Il y a une limite au montant que vous pouvez emprunter.
Vous risquez de perdre les gains de placement provenant de l’argent que vous avez retiré.
Vous pourriez vous sentir lié à votre employeur plus longtemps que vous ne le souhaiteriez.
Votre argent retiré ne sera plus protégé en cas de faillite.
Avantages d’emprunter sur votre 401(k) expliqués
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles il est logique d’utiliser votre 401(k) pour obtenir l’argent nécessaire.
Aucune demande de prêt
Parce que vous retirez votre propre argent de votre propre compte, vous n’avez pas besoin de demander un prêt pour emprunter sur votre 401(k), et vous n’aurez peut-être pas à expliquer pourquoi vous avez besoin d’argent. Vous devez quand même fournir certaines informations à l’administrateur de votre régime, mais ce n’est pas un processus aussi complexe que de demander un prêt auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
Cotes de crédit et rapports de crédit
De même, étant donné que vous accédez à votre propre argent économisé, votre pointage de crédit (un nombre utilisé pour quantifier votre solvabilité auprès des prêteurs potentiels) n’affecte pas votre capacité à retirer l’argent. De plus, l’emprunt de fonds n’entraîne pas une enquête approfondie, ce qui se produit lorsqu’un prêteur souhaite examiner votre rapport de crédit, de sorte que vous ne subirez pas de baisse de votre pointage de crédit.
L’administrateur de votre régime ne déclare pas vos remboursements aux trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Ainsi, si pour une raison quelconque vous ne remboursez pas tout l’argent, votre pointage de crédit et vos rapports ne seront pas affectés.
Taux d’intérêt inférieur
Vous devriez pouvoir emprunter à un taux inférieur à celui que vous obtiendriez auprès d’une banque. Le taux d’intérêt typique que vous devrez payer est le taux préférentiel majoré de 1 % ou 2 %.En janvier 2022, le taux préférentiel – le taux que les banques facturent à leurs entreprises clientes les moins risquées – était de 3,25 %.
Aucun impôt à payer
L’Internal Revenue Service ne vous oblige pas à payer d’impôt sur le revenu ni à une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur l’argent que vous retirez, à condition que vous le remboursiez à temps ; cela se fait généralement dans un délai de cinq ans, mais peut aller jusqu’à 15 ans si vous avez retiré l’argent pour acheter une maison.
Note
Il n’y a généralement aucune pénalité pour rembourser l’argent de votre 401(k) par anticipation, avant la fin de la durée du prêt.
Déductions automatiques
Vous remboursez l’argent en utilisant les retenues prélevées sur votre salaire. Tant que vous restez chez le même employeur pendant la période de remboursement, le processus devrait être simple.
Les inconvénients d’emprunter sur votre 401(k) expliqués
Il existe également des raisons valables pour lesquelles ce n’est peut-être pas une bonne idée de retirer de l’argent de votre compte de retraite.
Les prêts pourraient ne pas être autorisés
Certains employeurs n’autorisent pas les travailleurs à emprunter sur leurs comptes de retraite, donc un prêt 401(k) pourrait même ne pas être une option pour vous. Contactez l’administrateur de votre régime ou consultez son site Web pour voir si les prêts sont autorisés.
Note
Vous ne pouvez pas emprunter à un régime mis en place par un ancien employeur. Cependant, vous pouvez transférer le solde de ce régime dans le régime de votre employeur actuel, puis emprunter cet argent.
Limites d’emprunt
Le maximum que vous pouvez emprunter sur votre 401(k) est de 50 000 $ ou 50 % du Gesundmd, selon le montant le moins élevé.Si votre forfait vous permet de contracter plusieurs prêts, le montant total emprunté ne peut excéder ce montant ou ce pourcentage.
Perte de gains potentiels
Étant donné que l’argent que vous avez retiré n’est plus dans un fonds commun de placement ou un autre type d’investissement, vous risquez de passer à côté des gains que votre pécule aurait autrement pu obtenir. Cette occasion manquée de gagner plus d’argent avec cet argent peut être décrite comme un coût d’opportunité.
Attachement de l’employeur
Si vous quittez votre employeur avant de rembourser votre prêt, tout solde impayé peut être traité comme une distribution imposable, à moins que vous ne le remboursiez entièrement dans un délai précis. Essayer d’éviter ce scénario peut vous laisser dans un emploi plus longtemps que vous ne voudriez y être.
Abandonner la protection contre la faillite
Les actifs de votre 401(k) sont protégés des créanciers pendant la procédure de faillite. Si vous empruntez des fonds au régime pour aider à payer vos dettes, mais que vous restez néanmoins en difficulté financière et que vous finissez par déclarer faillite, tous les fonds retirés restants peuvent être saisis par les créanciers.
Qui devrait emprunter à un 401(k)
Si vous avez un montant important de dettes à taux d’intérêt élevé, comme celles provenant de cartes de crédit, il est logique d’utiliser votre 401(k) pour rembourser cette dette, puis de vous rembourser à un taux d’intérêt inférieur.
Vous pouvez également vous retrouver dans une situation d’urgence financière immédiate, par exemple avoir besoin d’argent pour payer la franchise de 6 000 $ de votre régime d’assurance maladie à franchise élevée avant de pouvoir bénéficier d’un traitement médicalement nécessaire. Dans ce scénario ou dans un scénario similaire, vous pouvez naturellement avoir l’impression que vous n’avez pas d’autre choix que de contracter le prêt 401(k).
Qui ne devrait pas emprunter à un plan 401(k)
Si vous envisagez de changer d’emploi dans un avenir proche, envisagez de reconsidérer votre 401(k). Et si la raison pour laquelle vous contractez un prêt 401(k) n’est pas une véritable urgence – c’est un désir, pas un besoin – vous feriez mieux de laisser l’argent là où il est.
Un exemple de prêt 401(k)
Supposons que vous ayez 5 000 $ de dettes de carte de crédit et 50 000 $ dans un plan 401(k). Vous empruntez 5 000 $ et acceptez de rembourser la dette dans un délai de cinq ans à un taux annuel de 4,25 %. Au bout de cinq ans, après avoir effectué des versements de 92,65 $ par mois, vous aurez réapprovisionné votre compte et vous serez payé 558,83 $ d’intérêts.
Si vous deviez prendre le même temps pour rembourser les 5 000 $ de dette de carte de crédit, qui avaient un taux annuel de 14,25 %, en utilisant l’argent qui vous reste après avoir payé vos autres dépenses, vous auriez payé à l’émetteur de la carte 2 019,47 $ d’intérêts après avoir effectué des paiements mensuels de 116,99 $.
Alternatives à l’emprunt sur votre 401(k)
Certains plans 401(k) autorisent les retraits en cas de difficultés dans des circonstances telles que prévenir l’expulsion de votre appartement ou effectuer les réparations nécessaires à votre maison. Si vous effectuez un retrait pour difficultés, vous paierez des impôts sur le revenu fédéraux et éventuellement étatiques sur le montant que vous retirez, ainsi qu’une pénalité fiscale fédérale de 10 % si vous n’avez pas encore 59 ans et demi.
Vous pourriez également envisager d’emprunter de l’argent à une banque ou à un parent. Si vous devez beaucoup d’argent, vous pouvez consulter un conseiller en crédit pour trouver des moyens de vous aider à vous désendetter. En dernier recours, vous pourriez décider de faire appel à un avocat spécialisé en faillite pour effacer votre dette tout en préservant votre 401(k) et votre autre argent de retraite.
La loi CARES et les prêts 401(k)
La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), entrée en vigueur le 27 mars 2020, permet aux personnes ayant contracté un prêt 401(k) de retarder jusqu’à un an les paiements dus à partir de cette date jusqu’au 31 décembre 2020. Les intérêts courraient toujours sur votre solde impayé pendant la période de retard de paiement.
Note
La loi CARES a également éliminé la pénalité fiscale fédérale de 10 % sur les retraits anticipés (et non sur les prêts) effectués à partir de votre 401(k) jusqu’à la fin de 2020.
La loi CARES a permis aux employeurs d’augmenter le montant d’un prêt que les employés pouvaient contracter sur leur 401(k) à 100 000 $ ou à la totalité de la partie acquise de leur compte, selon le montant le plus bas. Cependant, cette capacité a expiré le 22 septembre 2020 et le montant maximum du prêt est revenu à 50 000 $ ou 50 % du montant disponible, selon le montant le moins élevé.
Pour être éligible à l’une des dispositions de la loi CARES, vous, votre conjoint ou une personne à votre charge devez avoir reçu un diagnostic de coronavirus ou de sa maladie associée (COVID-19) à l’aide d’un test approuvé par les Centers for Disease Control and Prevention (CDC). Vous devez également avoir connu des difficultés financières pour l’une des raisons suivantes :
- Vous avez été mis en quarantaine, mis en congé ou licencié, ou vos heures de travail ont été réduites en raison de la pandémie de coronavirus.
- Vous n’avez pas pu travailler en raison du manque de services de garde d’enfants en raison de la pandémie de coronavirus.
- Vous avez fermé ou réduit les horaires d’ouverture d’une entreprise que vous possédiez ou exploitiez en raison de la pandémie de coronavirus.
Si vous êtes en mesure de rembourser une distribution effectuée en vertu de la loi CARES dans un délai de trois ans, vous pouvez obtenir un remboursement de l’impôt fédéral sur le revenu standard que vous avez payé sur la distribution en produisant des déclarations mises à jour.
Foire aux questions (FAQ)
Comment mon prêt est-il déduit de mon solde 401(k) ?
L’argent est généralement prélevé sur vos différents investissements 401(k) dans des pourcentages égaux. Environ 33 % proviendraient de chacun de vos investissements si vous en détenez trois sur votre compte, par exemple. Vous pourrez peut-être demander un autre arrangement, en fonction de votre forfait.
Quels sont les frais d’un prêt 401(k) ?
Les frais de montage et les frais de maintenance sont des ajouts courants aux intérêts que vous paierez sur un prêt 401(k). Les frais de montage s’élevaient à 100 $ à la fin de 2021. Les frais de maintenance atteignaient 50 $ au cours de la même période. Ce sont des chiffres haut de gamme, et vous pourrez peut-être vous en sortir avec moins.
Est-ce que mon solde acquis diminue si je contracte un prêt 401(k) ?
Vous retirez de l’argent de chacun de vos investissements 401(k) lorsque vous contractez l’un de ces prêts, de sorte que votre solde global diminuera en conséquence, mais l’argent sera recrédité au fur et à mesure que vous remboursez le prêt.
