Les prêts relais et les marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, offrent aux propriétaires la possibilité d’emprunter en utilisant leur maison comme garantie. Les deux prêts fournissent des fonds à l’emprunteur en fonction du montant de la valeur nette disponible dans leur maison ; cependant, l’utilisation de ces fonds, entre autres facteurs, est ce qui différencie ces deux prêts.
Les prêts relais sont généralement utilisés pendant le processus d’achat d’une maison pour « combler » l’écart entre le prix de vente de votre nouvelle maison et votre nouvelle hypothèque sur cette résidence au cas où votre maison existante ne se vendrait pas avant la clôture. Un HELOC peut avoir de nombreuses utilisations différentes.
Utiliser une maison comme garantie peut être risqué, car cela donne au prêteur des droits sur la maison si les paiements ne sont pas effectués. Cependant, si vous êtes en mesure d’effectuer les paiements, ces prêts peuvent vous aider à fournir les fonds nécessaires. Découvrez comment un prêt relais se compare à un HELOC.
Quelle est la différence entre les prêts relais et les HELOC ?
Les prêts relais et les HELOC sont similaires dans le sens où ils dépendent tous deux de la valeur nette de la maison pour être approuvés. La valeur nette de votre maison est égale à la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et le montant qu’il vous reste à payer sur le prêt hypothécaire. Les normes de garantie peuvent être similaires pour les deux types de prêts, mais il existe plusieurs différences entre les prêts relais et les HELOC.
La décision d’utiliser un prêt relais ou un HELOC dépend de vos préférences et d’autres considérations, telles que les exigences spécifiques du prêt et le processus global d’obtention de chacun.
| Prêt relais | HÉLOC |
|---|---|
| Utilisé pour acheter une nouvelle maison tout en essayant de vendre votre maison actuelle | Les fonds peuvent être utilisés à n’importe quelle fin |
| Prêt à court terme qui ne dure généralement qu’un an ou moins | Prêt avec différentes options, d’une durée moyenne d’environ 10 ans |
| Montant forfaitaire prévu pour couvrir les dépenses du logement | Crédit renouvelable avec une limite fixe qui fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit |
| Taux d’intérêt appliqués sur le montant total fourni | Les taux d’intérêt ne sont facturés que sur les fonds utilisés sur la ligne de crédit |
Utilisations du prêt
Les prêts relais et les HELOC diffèrent dans la manière dont leurs fonds peuvent être utilisés. Bien que les HELOC offrent une flexibilité dans l’utilisation des fonds (généralement, à n’importe quelle fin), les prêts relais sont spécifiques aux frais et dépenses liés à l’achat d’une nouvelle maison.
Les prêts relais sont généralement utilisés pour couvrir les frais de clôture. Les HELOC, en revanche, peuvent être exploitées pour différentes raisons, notamment les dépenses d’éducation, les rénovations domiciliaires, le démarrage d’une entreprise et pour couvrir d’autres besoins financiers.
Structure du prêt
La structure de chacun de ces prêts diffère grandement en termes de durée. Un prêt relais est considéré comme un prêt à court terme. On s’attend à ce qu’il soit remboursé beaucoup plus tôt qu’un HELOC. En général, les emprunteurs disposent d’environ un an avant de devoir commencer à effectuer leurs paiements.Pour un HELOC, les emprunteurs peuvent disposer de plusieurs années, selon les conditions du prêteur.
Des paiements sont requis pour les deux produits, bien que les paiements n’incluent pas toujours le principal. Si vous vérifiez la référence que vous avez pour un prêt relais, vous verrez peut-être « paiements d’intérêts uniquement pendant 12 mois ». Dans ce cas, ce serait la même chose qu’un HELOC pendant la période de tirage : paiements d’intérêts uniquement.
Somme forfaitaire ou crédit renouvelable
Un prêt relais fournit une somme forfaitaire à l’emprunteur, tandis qu’un HELOC prête à l’emprunteur des fonds limités dans le cadre d’une ligne de crédit renouvelable.
Note
Les propriétaires peuvent recevoir un montant forfaitaire plus important d’un prêt relais que d’un HELOC. Avec un HELOC, les propriétaires disposent de plus d’options tout au long de la période de tirage. Les paiements HELOC peuvent être importants ou petits, selon les souhaits de l’emprunteur.
Les fonds HELOC sont disponibles en permanence. Le prêteur fixe une limite, comme pour une carte de crédit, et l’emprunteur peut dépenser jusqu’à ce montant. À long terme, l’emprunteur peut finir par emprunter davantage de fonds au total auprès du HELOC, à condition qu’il paie systématiquement l’intégralité à la fin de chaque période de facturation.
Cependant, si le HELOC est utilisé pour acheter une nouvelle maison tout en vendant la maison actuelle, la plupart des prêteurs exigent que les emprunteurs remboursent le HELOC une fois la maison précédente vendue, car les capitaux propres utilisés comme garantie ont disparu.
Taux d’intérêt
La manière dont les taux d’intérêt sont facturés diffère en raison de la façon dont chaque prêt est structuré. Étant donné que les prêts relais sont versés sous forme d’un montant forfaitaire, des intérêts sont facturés sur le montant total accordé, même si l’emprunteur ne l’utilise pas en totalité.
Sur un HELOC, les intérêts ne sont facturés que sur les fonds empruntés. En tant que marge de crédit, l’emprunteur peut préférer maintenir des frais faibles pour réduire les frais d’intérêt.
Les niveaux de taux d’intérêt encourus sont également différents lorsque l’on compare un prêt relais et un HELOC. En général, les prêts relais sont soumis à des taux d’intérêt plus élevés en raison de leur plus grand risque, tandis que les taux d’intérêt des HELOC sont généralement plus bas.
Note
Si vous utilisez un HELOC pour acheter une maison, pour couvrir des rénovations domiciliaires ou pour financer des réparations, vous pourrez peut-être réclamer les intérêts payés sous forme de déduction détaillée lorsque vous complétez vos impôts.Les prêts relais ne sont cependant pas déductibles.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
La décision d’opter pour un prêt relais ou un HELOC dépend de vos préférences personnelles et de votre capacité à rembourser le prêt. Habituellement, si vous recherchez une somme d’argent plus importante à investir dans votre nouvelle maison, vous devrez envisager un prêt relais.
En revanche, si vous ne pensez pas être en mesure de rembourser rapidement le prêt, vous pouvez opter pour un HELOC, car il offre des délais de remboursement plus longs. Assurez-vous de mener vos recherches, car différents prêteurs proposeront une variété d’options et de conditions.
Vous souhaiterez peut-être également calculer d’autres coûts encourus ultérieurement. Par exemple, si vous envisagez de verser une mise de fonds de 20 % sur la maison, le prêt relais peut vous aider à fournir cette somme d’argent. À long terme, verser ce montant réduit les mensualités hypothécaires car une assurance hypothécaire privée (PMI) ne sera pas nécessaire.
En revanche, si vous avez économisé de l’argent pour votre mise de fonds mais que vous cherchez à combiner des fonds supplémentaires, vous pouvez plutôt bénéficier d’un HELOC. Un prêt plus modeste, combiné à votre épargne, peut vous aider à atteindre cette mise de fonds de 20 %.
Note
Avec l’un ou l’autre de ces types de prêts, gardez à l’esprit qu’ils sont distincts de votre prêt hypothécaire réel. Cela signifie que vous serez obligé d’effectuer des paiements sur deux prêts distincts conformément aux conditions des prêteurs.
L’essentiel
Un prêt relais et un HELOC peuvent chacun servir d’option lorsque vous cherchez à acheter une maison. Bien que chaque prêt présente des avantages et des inconvénients, vous devrez réfléchir à ce qui convient le mieux à vos finances personnelles. Gardez à l’esprit qu’utiliser votre maison comme garantie est risqué, car cela permet au prêteur de saisir la maison si les remboursements du prêt ne sont pas effectués.
Si vous êtes dans un marché immobilier compétitif et que vous souhaitez avoir un avantage auprès des prêteurs, vous pouvez opter pour un prêt relais pour obtenir une somme forfaitaire afin de verser une mise de fonds minimale de 20 %. D’un autre côté, vous pouvez opter pour un HELOC si le marché n’est pas aussi compétitif ou si vous souhaitez avoir la flexibilité d’utiliser les fonds à d’autres fins. Assurez-vous de mener vos recherches et de comparer les prêteurs pour trouver les meilleures options.
Foire aux questions (FAQ)
Quand une assurance hypothécaire privée est-elle requise ?
L’assurance hypothécaire privée (PMI) protège le prêteur si le propriétaire n’effectue pas ses paiements. Il est généralement ajouté au total de votre versement hypothécaire lorsque l’acheteur de la maison verse une mise de fonds inférieure à 20 %, bien que cela puisse varier selon le prêteur.
Comment est calculée la valeur nette du logement ?
La valeur nette de la maison fait référence à la valeur de la maison, qui peut être utilisée comme garantie pour un prêt. La valeur nette du logement est calculée en fonction du prix actuel du marché et du montant de l’hypothèque. Les prêteurs offrent généralement jusqu’à environ 80 % de la valeur totale de la maison en prêts.
Note
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