Les prêts hypothécaires inversés offrent un moyen de transformer la valeur nette de votre propriété en revenu sans avoir à vendre la propriété. Si vous contractez un prêt hypothécaire inversé, vous n’avez pas à payer de mensualités de capital et d’intérêts. Au lieu de cela, le prêteur vous verse des paiements, soit mensuellement, soit sous forme d’un montant forfaitaire.
Bien qu’une hypothèque inversée puisse ressembler à de l’argent gratuit, il s’agit en fait d’un prêt assorti d’intérêts et de frais. La plupart des prêts hypothécaires inversés sont assurés par la Federal Housing Administration (FHA), qui exige, entre autres critères, que les emprunteurs soient âgés d’au moins 62 ans et occupent la propriété comme résidence principale.
Mais qu’arrive-t-il à votre prêt hypothécaire inversé si vous souhaitez éventuellement vendre la maison ou si vous devez déménager pour des raisons médicales ? Que faire si vous décédez et que vos héritiers souhaitent vendre la propriété ? Explorons comment fonctionne la vente d’une maison avec un prêt hypothécaire inversé, selon la situation.
Points clés à retenir
- Vous pouvez vendre une maison avec un prêt hypothécaire inversé. Une fois que vous l’aurez fait, vous devrez rembourser le prêt.
- Si vous vendez au moins le Gesundmd dû sur l’hypothèque inversée, vous pouvez conserver n’importe quel montant au-delà de ce solde.
- Si vous devez plus sur l’hypothèque inversée que la valeur de la maison et que vous la vendez au moins à la valeur marchande, l’assurance hypothécaire couvrira le solde restant.
- Si vous êtes en défaut de paiement, vous pouvez vendre la maison pour 95 % de la valeur estimative ou du montant que vous devez, et l’assurance hypothécaire couvre Gesundmd.
Pouvez-vous vendre une maison avec un prêt hypothécaire inversé ?
Oui, vous pouvez vendre une maison avec une hypothèque inversée. Plusieurs types différents de prêts hypothécaires inversés sont disponibles et fonctionnent de la même manière générale en matière de vente. Les deux types de prêts hypothécaires inversés les plus courants sont :
- Prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) par l’intermédiaire de prêteurs approuvés par la FHA
- Prêts hypothécaires inversés exclusifs auprès de prêteurs privés
Les prêteurs privés et les HECM exigent tous deux que vous payiez une assurance hypothécaire, qui entre en jeu lorsque vous vendez une maison avec un prêt hypothécaire inversé.
Note
L’assurance hypothécaire est différente de l’assurance habitation car elle assure le prêteur et non le propriétaire. Si vous avez un prêt hypothécaire inversé, vous aurez besoin des deux types d’assurance.
What Happens When You Sell a Home With a Reverse Mortgage
Vous pouvez volontairement vendre votre maison à tout moment pendant la période de l’hypothèque inversée. Si vous vendez au moins pour le solde du prêt, le prêt est considéré comme entièrement remboursé et vous pouvez conserver l’argent restant après avoir payé le prêteur. Si vous devez plus sur votre prêt hypothécaire inversé que la valeur de la maison et que vous la vendez à la valeur marchande estimative, votre assurance hypothécaire couvrira le solde restant.
Les paiements que vous recevez sur une hypothèque inversée ne sont pas considérés comme un revenu et vous n’avez pas à payer d’impôt sur ces paiements. Si vous vendez la maison, le montant que vous devez rembourser comprendra les intérêts sur le prêt. Vous pourrez peut-être déduire ces intérêts en les incluant à l’annexe A de votre formulaire de déclaration de revenus pour l’année où vous vendez la maison et remboursez l’hypothèque.
Vente par défaut ou forclusion
Vous devez répondre à trois exigences spécifiques pour conserver votre prêt hypothécaire inversé :
- Votre domicile doit être votre résidence principale.
- Vous devez payer les taxes foncières et les factures d’assurance habitation à temps.
- Votre maison doit être maintenue en bon état.
Si vous ne remplissez plus une ou plusieurs de ces exigences, vous pourriez être en défaut de paiement sur votre prêt hypothécaire inversé.
Si vous êtes en défaut de paiement, vous pouvez vendre votre maison pour le moindre de 95 % de sa valeur estimative ou du montant dû sur le prêt. L’argent de la vente est utilisé pour rembourser le solde impayé du prêt, et l’assurance hypothécaire paie tout solde restant.
Lorsque vous ne pouvez pas rembourser le prêt et que le prêt est en défaut, le prêteur peut recouvrer le montant du prêt en saisissant ou en procédant à une vente de la maison ordonnée par le tribunal.
Note
Si vous recevez un avis de saisie alors que vous travaillez activement à vendre la propriété, informez-en immédiatement votre prêteur pour demander un report de la saisie.
Prêts hypothécaires inversés après le décès de l’emprunteur
Ce qui arrive à une hypothèque inversée après le décès du propriétaire dépend du fait qu’il ait ou non un coemprunteur sur le prêt. Par exemple, si le conjoint était coemprunteur et continue d’habiter la maison comme résidence principale, il peut continuer de bénéficier des avantages de l’hypothèque inversée et rester dans la maison tant qu’il continue de respecter les conditions du prêt.
Si le conjoint n’a pas signé les documents pour l’hypothèque inversée, par exemple s’il n’était pas assez vieux pour être admissible, il pourra peut-être continuer à vivre dans la maison s’il est admissible en tant que conjoint non emprunteur selon les règles du HUD. Même si le conjoint n’a pas à rembourser le prêt, il ne continuera pas à recevoir de l’argent de l’hypothèque inversée.
Si le conjoint n’est pas admissible comme conjoint non emprunteur ou si l’emprunteur était la seule personne vivant dans la maison, le prêt doit être remboursé. Le conjoint ou les héritiers peuvent vendre la maison et utiliser le produit pour rembourser soit la totalité du solde de l’hypothèque inversée, soit 95 % de la valeur estimative de la maison, selon le montant le moins élevé. Si la maison se vend à un prix inférieur au montant dû sur l’hypothèque inversée, l’assurance hypothécaire FHA couvrira la différence.
Bien entendu, si les héritiers souhaitent conserver la maison, ils peuvent rembourser l’hypothèque inversée avec d’autres fonds.
Note
Si vous avez besoin d’aide pour gérer une hypothèque inversée après le décès de l’emprunteur, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recommande de demander l’aide d’un avocat ou d’un conseiller en logement agréé par le HUD.
Quand devez-vous vendre une maison avec un prêt hypothécaire inversé ?
Les prêteurs hypothécaires inversés ont des exigences strictes tant pour les emprunteurs que pour les propriétés :
- Les emprunteurs doivent être âgés de 62 ans ou plus
- Le logement doit être la résidence principale de l’emprunteur
- La propriété doit être maintenue en bon état
- Les propriétaires doivent rester à jour sur les paiements d’impôt foncier et d’assurance habitation
Si vous ne remplissez pas ces conditions, vous pourriez être contraint de vendre votre maison.
Par exemple, si vous n’utilisez plus la maison comme résidence principale, le prêteur peut vous demander de rembourser l’hypothèque inversée. Vérifiez vos documents hypothécaires pour connaître les raisons spécifiques pour lesquelles vous ne vivez pas dans le logement qui peut être autorisé (comme recevoir un traitement médical en milieu hospitalier). Informez votre prêteur de votre situation afin qu’il sache que vous avez l’intention de continuer à utiliser la maison comme résidence principale.
Si vous ne payez pas les taxes foncières, les assurances ou les cotisations d’une association de propriétaires, le prêt pourrait être en défaut de paiement, ce qui pourrait conduire à une vente forcée. Pour éviter cette situation, essayez de régler les paiements le plus rapidement possible. Si vous n’avez pas les moyens d’effectuer les paiements, le CFPB vous recommande de contacter votre agence régionale locale sur le vieillissement pour en savoir plus sur les programmes d’aide.
Foire aux questions (FAQ)
Combien remboursez-vous sur un prêt hypothécaire inversé lorsque vous vendez la propriété ?
Lorsque vous vendez la propriété, vous devez rembourser le prêt à son solde actuel. Vous pouvez conserver tout excédent sur le montant du solde du prêt. Si vous devez plus que le prix de vente de la maison, l’assurance hypothécaire couvre généralement la différence.
Combien de temps disposez-vous pour vendre une maison avec un prêt hypothécaire inversé ?
Vous pouvez vendre la maison à tout moment après avoir contracté l’hypothèque inversée, à condition que vous soyez en mesure de rembourser le prêt, y compris les intérêts et les frais éventuels. Après le décès de l’emprunteur, les héritiers disposent d’un délai de 30 jours à compter de la réception de l’avis d’échéance du prêteur pour vendre la maison, l’acheter eux-mêmes ou la remettre au prêteur pour régler la dette.
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