Qui paie les factures d’une personne décédée ?

Qui rembourse la dette d’une personne à son décès ? Peut-être avez-vous des proches qui craignent de laisser derrière eux un montant important de dettes impayées et craignez-vous de devoir payer la facture.

Heureusement, ce n’est normalement pas le cas. Il existe cependant quelques exceptions et certains processus peuvent garantir que les membres survivants de la famille ne laisseront pas de dettes impayées.

La succession paie, pas les survivants

Lorsqu’une personne décède avec une dette impayée, cette dette n’est pas directement transmise à la famille survivante. En d’autres termes, ils n’héritent pas des factures. Cependant, cette dette ne disparaît pas pour autant. 

Les dettes impayées deviennent la responsabilité de la succession de la personne décédée. Le syndic chargé de superviser la succession utilisera d’abord tous les actifs de la succession pour payer les créanciers – les parties à qui la dette est due – avant de partager les actifs entre les héritiers selon le testament du défunt, s’il y en a un. Ce processus est appelé homologation.

Ainsi, même si une dette n’est pas directement transférée aux héritiers, son paiement peut réduire tout héritage destiné à être payé.

Exceptions au paiement de la dette d’homologation

Il existe cependant quelques exceptions à cette règle générale. Par exemple, si vous avez cosigné une dette avec quelqu’un et qu’il reste un solde au décès de cette personne, vous serez responsable de cette dette.L’idée principale de la cosignature d’un prêt est de donner une assurance supplémentaire au prêteur que la dette sera payée. En cosignataire, vous acceptez de payer la dette si l’emprunteur principal n’en est pas capable.

Si vous vivez dans un État de propriété communautaire, vous devrez peut-être utiliser tout bien détenu en commun pour régler les dettes impayées d’un conjoint décédé. Des exemples courants de biens en copropriété comprennent les comptes chèques (dont l’argent pourrait être utilisé pour payer des dettes) ou les biens immobiliers, tels que les maisons ou les terrains. Les États de propriété communautaire sont : l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, l’État de Washington et le Wisconsin. Les résidents de l’Alaska, du Dakota du Sud et du Tennessee peuvent opter pour ce statut.

Il existe également des cas dans lesquels la loi de l’État tient spécifiquement les parents vivants qui ne sont pas un conjoint responsables de certaines dettes. Un exemple de cela, bien qu’il soit rarement appliqué, est la responsabilité filiale, qui signifie que les enfants adultes peuvent être légalement responsables de la dette médicale d’un parent décédé. Cependant, il est prouvé que, dans les 29 États où cette loi existe, elle n’est généralement appliquée que dans les cas où les parents ont été négligés par les enfants adultes qui s’occupent d’eux.

Les dettes garanties peuvent être différentes

Les dettes garanties permettent à un créancier de réclamer des biens spécifiques pour couvrir l’actif si des parents vivants ne choisissent pas de le rembourser ou de le refinancer. Les exemples incluent :

• Hypothèque: Les prêteurs peuvent récupérer la maison en garantie si les héritiers ne décident pas de vendre ou de conserver la propriété. 
• Voiture: S’il y a une dette impayée sur la voiture de la personne décédée, le créancier peut alors récupérer le véhicule.

Ce que les créanciers ne peuvent pas prendre

Il existe certains actifs spécifiques que les créanciers ne peuvent pas réclamer car ils sont transmis directement aux bénéficiaires sans jamais faire partie de la succession de la personne décédée, contournant ainsi complètement le processus d’homologation. Cela étant, les héritiers ne peuvent être contraints d’utiliser ces biens pour couvrir les dettes impayées d’une personne décédée.

La clé pour déterminer quels actifs correspondent à cette description est de savoir s’ils ont un bénéficiaire désigné. Les exemples courants incluent :

• Assurance vie
• Comptes de retraite (IRA, 401(k), etc.)
• Payable sur les comptes de décès 

Il y a certains pièges à éviter avec les bénéficiaires désignés sur ces comptes si l’objectif est d’éviter de mettre les actifs à la disposition des créanciers pour payer la dette d’une personne décédée. 

• Si le bénéficiaire désigné décède avant le titulaire principal du compte, l’actif devient alors la propriété de la succession de la personne décédée. C’est l’une des nombreuses raisons de revoir régulièrement vos désignations de bénéficiaires et de les mettre à jour en conséquence.
• Parfois, la succession elle-même est le bénéficiaire désigné. Vous avez peut-être une bonne raison de désigner la succession comme bénéficiaire, il suffit de comprendre que l’actif en question fait partie de la succession à votre décès et devient disponible pour payer les dettes de la succession. 

Et si quelqu’un décède sans testament ?

Lorsqu’une personne décède sans testament valide, on dit qu’elle est décédée « intestat ». Dans ce cas, la loi de l’État dictera la manière dont la succession sera distribuée via le processus d’homologation. 

L’homologation est déjà longue et coûteuse, mais lorsqu’il n’y a pas de volonté de diriger ce processus, la capacité de décider qui obtient quels actifs est perdue, ce n’est donc pas un résultat souhaitable.

L’essentiel

La dette d’une personne décédée ne sera généralement pas transmise aux héritiers. Au lieu de cela, toutes les dettes impayées font partie d’une succession au décès d’une personne, même si elle décède sans testament. Même si la dette ne relève pas directement de la responsabilité des héritiers, elle réduira la valeur de ce qui sera finalement distribué par la succession, car les actifs de la succession seront utilisés pour couvrir le remboursement de la dette.

Il existe certaines exceptions à cette règle, par exemple lorsque le compte est détenu conjointement, cosigné, que les actifs sont détenus dans un État de propriété communautaire, ou lorsque des lois spécifiques exigent que les parents vivants couvrent la dette, comme dans le cas des lois filiales qui transfèrent les frais médicaux des parents âgés à leurs enfants.

Foire aux questions (FAQ)

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