Définition et exemple d’une rente Medicaid
Une rente Medicaid est un outil financier pour protéger vos actifs tout en donnant droit à des prestations de soins prolongés ou de maison de retraite via Medicaid. Cela crée un paiement régulier au conjoint en bonne santé (celui qui n’est pas pris en charge), ce qui garantit qu’il ne dépensera pas tous ses fonds pour payer les soins de l’autre conjoint et ne se retrouvera pas sans rien pour vivre. En planifiant cette option avant d’en avoir besoin, vous pouvez vous donner, ainsi qu’à votre conjoint, les meilleures chances d’avoir un plan de soins de longue durée sain et financièrement solide.
Une rente Medicaid est structurée comme une rente immédiate à prime unique (SPIA). Pour un SPIA, vous payez d’avance une seule somme forfaitaire (la prime, en gros). En échange, votre assureur s’engage à vous verser des versements mensuels d’un certain montant pour le reste de votre vie.
- Nom alternatif :Rente immédiate à prime unique
- Acronyme:ESPIONNER
L’utilisation du SPIA par Medicaid est un moyen d’aider les gens à préserver leurs actifs financiers pour l’avenir, pendant qu’ils sont admissibles au programme.
S’il est structuré de la bonne manière et approuvé par un CPA ou un expert juridique en matière de soins aux personnes âgées, un SPIA peut vous permettre, à vous ou à votre conjoint, de recevoir des paiements Medicaid pour soins prolongés, dans les limites de la loi. Cela garantit également que le conjoint qui ne reçoit pas de soins dispose toujours d’argent pour financer ses propres frais de vie.
Note
Les SPIA sont également couramment utilisées par les experts dans le domaine. Certains planificateurs de soins de longue durée et conseillers fiscaux utilisent les SPIA pour aider les gens à protéger leurs actifs tout en essayant d’obtenir des fonds pour les soins dans une maison de retraite ou un autre établissement de soins de longue durée.
Il est sage de planifier à l’avance si vous prévoyez d’utiliser un SPIA pour vous aider, vous ou votre conjoint, à être admissible à Medicaid.
Comment fonctionne une rente Medicaid
Medicaid aide à financer les maisons de retraite et autres formes de soins de longue durée pour les personnes dans le besoin.Une rente Medicaid est un moyen particulier de financer ce type de soins, en particulier pour le conjoint en bonne santé qui ne demande pas de soins de longue durée. Votre patrimoine et vos actifs seront utilisés pour déterminer si vous êtes éligible à ce type d’aide.
Medicaid est conçu pour aider les personnes dont le revenu est inférieur à un certain seuil, mais de nombreuses règles déterminent si vous êtes éligible. Tous les candidats ne sont pas approuvés. Certains actifs sont « comptabilisables » par rapport au seuil. Medicaid effectue une enquête complète sur vos actifs, y compris ceux qui sont détenus conjointement, ainsi que ceux qui sont uniquement à votre nom ou celui de votre conjoint.
L’allocation de ressources communautaires pour le conjoint (CSRA) vous permet de réserver un certain montant d’actifs à un conjoint en bonne santé (le conjoint ne demandant pas de soins de longue durée).Chaque État fixe son propre montant CSRA. Le chiffre prend en compte le coût de la vie dans cet État, afin de garantir que le conjoint en bonne santé ne fera pas faillite en prenant soin et en payant les besoins de son conjoint malade.
Le total des actifs du ménage (à la fois communs et détenus par un seul conjoint) doit être dépensé avant que le conjoint dans le besoin puisse recevoir des fonds de Medicaid. Les actifs restants sont épargnés en vertu de la CSRA pour être utilisés par le conjoint en bonne santé.
L’achat d’un SPIA peut être utile à ceux qui tentent de se qualifier pour Medicaid, car il peut être considéré comme un revenu et non comme un actif. Avec un SPIA, le fonds que vous achetez est immédiatement mis en rente, ce qui signifie qu’il commence à être payé immédiatement, selon un plan de versements basé sur l’espérance de vie du rentier. Dans ce cas, le conjoint en bonne santé serait le rentier.
Il existe des règles strictes concernant le moment de l’achat de SPIA. (En fait, cela peut être assez délicat, donc en cas de doute, demandez l’avis d’un expert.) Par exemple, vous ne pouvez pas acheter un SPIA après qu’un conjoint a commencé à utiliser des soins prolongés et vous attendre à ce que cet actif soit protégé par les règles de la CSRA. Tout cela doit être fait le plus tôt possible. Les SPIA qui respectent les règles de Medicaid doivent souvent être planifiées bien avant le moment où elles commencent à payer.
Note
Medicaid exige que vous divulguiez toutes les rentes dont vous disposez. Vous devrez peut-être également désigner Medicaid comme bénéficiaire afin que votre État puisse couvrir les frais de soins pour vous ou votre conjoint.
Comment obtenir une rente Medicaid
À moins que vous ne soyez un expert ou que vous ayez déjà effectué ce travail, il n’est pas conseillé de se lancer directement dans la planification Medicaid. Vous ne devriez jamais adopter une approche DIY lorsqu’il s’agit de planifier Medicaid ou de mettre en œuvre une stratégie SPIA qui fonctionne avec le programme.
Un CPA ou un expert juridique en planification des personnes âgées doit toujours approuver et signer votre plan avant de procéder à l’achat de tout produit, car le système Medicaid est complexe. Il y a de nombreux détails à prendre en compte si vous souhaitez éviter de déclencher des problèmes juridiques avec l’Internal Revenue Service (IRS) ou Medicaid.
Note
Vous pouvez contacter votre service local du vieillissement pour trouver des conseillers gratuits ou à faible coût qui peuvent vous aider à gérer vos actifs pour bénéficier de l’assistance Medicaid.
Par exemple, les règles et les niveaux d’actifs spécifiques à la CSRA doivent être suivis exactement pour que le conjoint qui a besoin des fonds Medicaid soit approuvé sans problème. De nombreuses autres étapes doivent également être suivies avec une extrême prudence, et le processus peut être très difficile à suivre si vous essayez de faire cavalier seul.
Si vous ne parvenez pas à structurer ou à mettre en œuvre votre plan SPIA de la bonne manière, vous pourriez encourir des pénalités fiscales. La règle de rétrospection peut également s’appliquer, ce qui signifie que vos actions des cinq dernières années sont également examinées.Cette période de rétrospection est de 60 mois avant la date de votre demande, sauf en Californie, où elle est de 30 mois.Tous les actifs que vous donnez ou transférez pendant cette période peuvent faire partie de vos actifs comptables et pourraient retarder votre éligibilité à Medicaid.
Note
Les règles varient selon les États, il n’existe donc pas de ressource unique avec toutes les réponses. Si vous avez besoin d’aide, il est préférable de parler à un conseiller local qui est un expert du fonctionnement de ces programmes là où vous vivez.
Un SPIA est un outil de transfert de risques simple et licite. Cela peut être le meilleur moyen de répondre aux besoins de revenus actuels et futurs. Les SPIA peuvent ajouter une grande valeur à votre plan si elles sont utilisées dans le cadre de votre planification successorale et de vos soins de longue durée. Lorsqu’il est effectué correctement, un plan de rente Medicaid mis en place pour l’un des conjoints peut contribuer à assurer le bien-être financier de l’autre conjoint.
Points clés à retenir
- Une rente immédiate à prime unique (SPIA) est un moyen de protéger les actifs lorsque vous êtes admissible aux prestations de soins prolongés et de maison de retraite Medicaid.
- Le but du programme est d’empêcher le conjoint qui ne reçoit pas de fonds Medicaid de faire faillite pendant qu’il s’occupe de l’autre conjoint.
- Se qualifier pour Medicaid avec une rente en place est complexe et doit être guidé par un CPA ou un expert juridique en soins aux personnes âgées.
- Une rente Medicaid fait partie d’une stratégie à long terme visant à payer les soins dont vous et votre conjoint aurez besoin en vieillissant.
