Comment choisir le meilleur compte d’épargne

Un compte d’épargne est un compte que vous ouvrez auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, dans lequel vous pouvez déposer des fonds et accumuler des intérêts au fil du temps. Les comptes d’épargne sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par compte, offrant un endroit sûr pour stocker de l’argent tout en vous aidant à épargner pour vos objectifs financiers.

Lors de l’ouverture d’un nouveau compte d’épargne, de nombreux éléments doivent être pris en compte. Découvrez les différents types de comptes d’épargne, comment trouver les meilleurs taux et ce qu’il faut surveiller. Savoir comment choisir le compte d’épargne qui vous convient le mieux peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre potentiel d’épargne.

Taux d’intérêt

Choisir le meilleur compte d’épargne commence par comparer les taux d’intérêt. Vous pouvez rechercher et comparer les taux d’intérêt en visitant les sites Web de plusieurs banques ou coopératives de crédit. Lorsque vous comparez les comptes d’épargne, vous remarquerez peut-être deux taux : le taux d’intérêt simple et l’APY. Les intérêts simples correspondent à l’argent que vous gagnez en fonction de vos dépôts et n’incluent pas les intérêts composés. L’APY correspond au total des intérêts que vous gagnez en un an, y compris les intérêts composés.

Les comptes d’épargne traditionnels dans une banque physique paient des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres types de comptes, comme les certificats de dépôt (CD).Les banques en ligne ont tendance à proposer des comptes d’épargne à haut rendement avec des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne nationale. Selon la banque et le type de compte, les intérêts peuvent être composés quotidiennement, hebdomadairement, mensuellement ou annuellement. Plus les intérêts sont composés fréquemment, plus votre argent augmentera rapidement.

Par exemple, mettre 10 000 $ sur un compte d’épargne avec un APY de 0,08 % composé mensuellement vous rapportera 8 $ après un an, pour un total de 10 008 $. Cependant, ces mêmes 10 000 $ sur un compte à haut rendement avec un APY de 1,00 % vous rapporteront 100 $ – 10 100 $ – après 12 mois de capitalisation.

Comment calculer vos revenus annuels

De nombreux comptes d’épargne utilisent des intérêts composés. Pour calculer combien d’argent vous pouvez gagner en un an sur un compte de 1 000 $ composé mensuellement à un taux d’intérêt de 1 %, vous utiliserez la formule suivante avec les variables suivantes :

A = P x (1 + r/n)^tn

• A = le revenu total que vous essayez de déterminer
• P = votre dépôt d’ouverture (1 000 $)
• r = votre taux d’intérêt converti au format décimal (diviser 1 par 100 = 0,01)
• n = le nombre de mois pendant lesquels il serait composé (12 mois = 12 fois par an)
• t = vos intérêts totaux gagnés en un an

Branchez les nombres dans la formule :

A = 1 000 x (1 + 0,01/12)^(12×1)

Ensuite, utilisez une calculatrice ou un crayon et du papier pour obtenir le total de 1 010,05 $. Ainsi, vos gains seraient de 10,05 $ en un an si vous ne retiriez ni n’ajoutiez d’argent supplémentaire.

Minimums de compte, frais et autres coûts

Pour ouvrir un compte d’épargne standard, la plupart des banques et coopératives de crédit exigent un dépôt initial allant de 5 $ à 100 $.Cependant, il est également important d’être conscient des coûts ou frais supplémentaires que vous pourriez rencontrer. Par exemple, de nombreux comptes d’épargne peuvent avoir des exigences de solde minimum qui déclenchent des frais chaque fois que votre solde tombe en dessous de ce chiffre. Les frais peuvent être plus qu’un simple inconvénient ; ils peuvent diminuer votre potentiel de gain d’intérêts et réduire le montant d’argent que vous économisez.

Les autres frais courants à surveiller comprennent :

• Frais de tenue de compte mensuels: Ceux-ci peuvent aller de 5 $ à 25 $ par mois.
• Frais de retrait excédentaire: Les banques peuvent facturer entre 3 $ et 25 $ par transaction pour un trop grand nombre de retraits, généralement si vous en effectuez plus de six en un mois.
• Frais d’inactivité: Certaines banques facturent des frais si votre compte a toujours un solde mais reste inactif pendant 12 mois.
• Frais d’article retourné: Une banque peut facturer des frais si vous déposez un chèque sur votre compte qui est retourné pour insuffisance de fonds.

Types de comptes d’épargne

Le choix du compte d’épargne qui vous convient le mieux dépend de vos objectifs financiers. Outre un compte d’épargne traditionnel, voici quelques-unes de vos options.

Compte d’épargne en espèces

Les comptes d’épargne en espèces fonctionnent de la même manière que les comptes d’épargne à haut rendement. Cependant, ces comptes sont généralement proposés par l’intermédiaire d’une institution financière non bancaire et sont assurés par la FDIC, parfois jusqu’à 1 million de dollars.Si vous préférez avoir la liberté d’effectuer des retraits illimités sans avoir à payer de frais, tout en continuant à percevoir des intérêts, un compte d’épargne en espèces peut être une bonne alternative.

Compte du marché monétaire

Un compte du marché monétaire (MMA) est un compte d’épargne à haut rendement qui peut être doté de privilèges d’émission de chèques ou d’une carte de débit, similaire à un compte courant. Cela nécessite souvent un solde minimum plus élevé et limite généralement le nombre de transactions par mois. Parce qu’il rapporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel, ce compte peut être idéal si vous souhaitez que votre argent fructifie tout en conservant sa liquidité.

Compte de retraite

Un compte de retraite est un véhicule d’investissement qui vous permet de cotiser de l’argent qui deviendra une sécurité financière pour votre retraite. Le choix du meilleur peut dépendre de l’âge auquel vous commencez, du moment où vous envisagez de prendre votre retraite et de l’agressivité avec laquelle vous souhaitez épargner. Les comptes de retraite offrent des avantages fiscaux, ils rapportent des intérêts et plus vous commencez tôt, plus votre argent peut considérablement augmenter au fil du temps.

Parler avec un conseiller financier peut vous aider à déterminer quelle option convient le mieux à vos objectifs de retraite spécifiques. Cependant, la plupart des gens estiment qu’avoir une combinaison de comptes est ce qui répond le mieux à leurs besoins. Voici un aperçu des nombreuses options disponibles :

• Régimes de retraite individuels (IRA)
• Roth IRA
• Plans 401(k)
• Forfaits SIMPLES 401(k)
• Plans 403(b)
• Plans SIMPLES IRA (Plans d’incitation à l’épargne pour les employés)
• Régimes SEP (Retraite Simplifiée des Employés)
• Régimes SARSEP (Retraite Simplifiée des Employés avec Réduction de Salaire)
• IRA de retenues sur salaire
• Plans de participation aux bénéfices
• Régimes à prestations définies
• Plans d’achat d’argent
• Plans d’actionnariat salarié (ESOP)
• Plans gouvernementaux
• 457 forfaits

CD

Un CD, ou certificat de dépôt, est un compte d’épargne qui vous permet de conserver de l’argent à un taux d’intérêt garanti pendant une durée déterminée. Les CD standard peuvent durer de six mois à cinq ans.Votre argent rapporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel. Cependant, vous ne pouvez pas retirer d’argent avant la fin du terme sans payer de pénalité. Les CD peuvent bien fonctionner si vous souhaitez obtenir un taux d’intérêt plus élevé sur une somme d’argent plus importante à laquelle vous n’aurez pas besoin d’accéder de si tôt.

Ouverture d’un nouveau compte auprès d’une institution familière

Garder plusieurs comptes dans la même banque ou coopérative de crédit peut simplifier la gestion de vos finances. Voici comment procéder :

• Il vous suffit de vous connecter à une seule banque pour accéder à votre compte.
• Vous pouvez transférer des fonds plus facilement et plus rapidement entre comptes.
• Vous aurez un instantané pratique de tous vos comptes en un seul endroit.
• Vous pouvez établir une excellente relation avec l’institution financière.

Votre banque ou coopérative de crédit souhaite conserver votre entreprise et peut donc offrir des avantages supplémentaires pour l’ouverture de nouveaux comptes, tels que des frais moins élevés et de meilleurs taux d’intérêt. Néanmoins, vous devriez toujours magasiner et comparer les services d’autres institutions financières pour connaître vos options avant de prendre une décision finale.

Foire aux questions (FAQ)

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