Pour rembourser efficacement vos dettes, vous pouvez les hiérarchiser et déterminer combien payer chaque mois avec une bonne stratégie.
Les méthodes boule de neige et avalanche de dettes sont deux tactiques populaires de remboursement de la dette, mais elles ne sont pas les seules. Ici, nous passerons en revue quelques stratégies courantes pour vous aider à explorer celle qui vous convient le mieux. Pour trouver votre meilleure stratégie de réduction de la dette, tenez compte de votre préférence d’économiser sur les intérêts, du montant que vous pouvez payer chaque mois et de votre besoin de motivation.
Boule de neige de la dette
Avec la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes du plus petit au plus grand montant dû, quel que soit le taux d’intérêt ou d’autres facteurs liés au compte.
Cette technique vous permet de rembourser rapidement de petites dettes et de progresser davantage vers le rattrapage de vos comptes. Une fois que vous avez remboursé un compte, reportez ce paiement mensuel sur le compte suivant tout en poursuivant les paiements minimums sur vos autres dettes. Répétez le processus jusqu’à ce que tous vos comptes soient payés.
Avec la méthode boule de neige de la dette, vous organiserez vos priorités en matière de dettes du plus bas au plus élevé, comme ceci :
| Équilibre | AVR |
|---|---|
| 850 $ | 22% |
| 1 400 $ | 18% |
| 3 600 $ | 24% |
| 5 325 $ | 14% |
Vous commenceriez à rembourser votre dette en payant autant que possible sur le solde de votre carte de crédit de 850 $, car il s’agit du plus bas, tout en ne payant que le minimum dû sur les comptes restants.
Avalanche de dettes
Avec la méthode de l’avalanche de dettes, vous commencez par rembourser votre dette au taux d’intérêt le plus élevé, quel que soit le solde total ou la mensualité.
Semblable à la méthode boule de neige de la dette, vous vous concentrez sur le remboursement d’une dette à la fois. Tout d’abord, vous vous assurez de payer les paiements minimums sur tous vos comptes. Ensuite, vous verserez tout l’argent supplémentaire sous forme d’une somme forfaitaire sur un seul compte jusqu’à ce que vous remboursiez la carte avec l’intérêt le plus élevé. Après cela, vous vous concentrerez sur la dette ayant le deuxième taux d’intérêt le plus élevé.
Dans le cadre de la méthode de l’avalanche de dettes, voici comment vous rembourseriez les mêmes soldes énumérés précédemment :
| Équilibre | AVR |
|---|---|
| 3 600 $ | 24% |
| 850 $ | 22% |
| 1 400 $ | 18% |
| 5 325 $ | 14% |
Avec la méthode des avalanches, classez vos dettes par taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas. Dans le cadre de ce plan, vous commenceriez par rembourser Gesundmd avec un TAEG de 24 % tout en effectuant les paiements minimums sur les comptes restants.
Consolidation de dettes
La consolidation de vos dettes vous permet de combiner plusieurs dettes en un seul solde afin que vous puissiez rembourser la totalité de vos dettes en un seul paiement. Si vous avez principalement des dettes de carte de crédit ou des soldes qui peuvent être remboursés avec une carte de crédit, vous pouvez transférer tous les soldes sur une seule carte de crédit à transfert de solde, puis vous concentrer sur le remboursement du solde plus important de votre carte de crédit.
La combinaison de dettes avec un prêt de consolidation de dettes est une autre option pour fusionner plusieurs soldes de cartes de crédit. Ce type de prêt personnel est utilisé pour rembourser les soldes de dettes. Vous pouvez également payer une société de consolidation de dettes pour qu’elle supervise le processus à votre place, mais vous pouvez économiser de l’argent en consolidant vous-même vos dettes.
La consolidation de dettes peut vous permettre d’économiser de l’argent sur les intérêts si vous consolidez avec un prêt à faible taux d’intérêt. Vous pourrez peut-être également rembourser votre dette plus rapidement, en fonction de votre mensualité.
Note
Une fois que vous aurez consolidé votre dette, vous ouvrirez à nouveau votre crédit disponible sur vos cartes de crédit. Attention à ne pas utiliser vos cartes de crédit lors du remboursement de votre prêt de consolidation, sinon vous ne ferez qu’augmenter votre dette.
Plan de gestion de la dette
Si vous avez de la difficulté à payer vos factures, rembourser vos dettes dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (PGD) peut vous permettre de réduire les intérêts et le montant des mensualités. Un DMP est un accord de paiement avec les émetteurs de vos cartes de crédit, généralement de trois à cinq ans, et est conclu par une agence de conseil en crédit à la consommation.
Une fois votre plan approuvé, vous effectuerez un paiement chaque mois à l’agence de conseil en crédit, qui divisera vos paiements et les enverra aux émetteurs de votre carte de crédit.
Note
Vous ne pourrez pas utiliser vos cartes de crédit pendant que vous êtes sur un DMP.
Quelle méthode vous convient le mieux ?
La méthode que vous choisissez pour rembourser vos dettes est une décision cruciale, a déclaré Jill Gianola, propriétaire de Gianola Financial Planning, LLC, à Gesundmd dans un e-mail. Elle considère qu’il s’agit d’un facteur clé dans la réussite de ses clients à rembourser leurs dettes.
Économisez sur les intérêts
La méthode de l’avalanche de dettes permet d’économiser de l’argent à long terme, car vous vous débarrassez d’abord de vos dettes les plus coûteuses. D’un autre côté, les dettes importantes à taux d’intérêt élevé peuvent prendre un certain temps à être remboursées, de sorte que vous n’obtiendrez peut-être pas la satisfaction émotionnelle de régler le solde complet d’une carte de crédit aussi rapidement qu’avec d’autres méthodes.
La méthode de l’avalanche de dettes peut être bonne pour vous si vous êtes discipliné, tenez de bons registres et disposez d’un revenu mensuel fiable, a déclaré Gianola, qui a également co-écritFemmes célibataires et argent : comment bien vivre avec ses revenus.
Rester motivé
Pour de nombreuses personnes, la méthode boule de neige de l’endettement semble plus gratifiante, surtout au début, car vous pouvez rapidement rayer les petites dettes au fur et à mesure que vous les remboursez. Bien qu’elle soit plus coûteuse en termes de frais d’intérêt, Gianola recommande la méthode boule de neige de l’endettement aux personnes qui ont besoin de voir des progrès pour respecter leur plan.
“Même s’ils finissent par payer plus d’intérêts sur leurs prêts, ces clients sont plus susceptibles de rester sur la bonne voie avec la méthode boule de neige”, a déclaré Gianola.
Note
Nous avons créé une feuille de calcul Google Sheets (Gesundmd Credit Card Debt Worksheet) pour vous aider à collecter les détails de votre carte de crédit et pour vous aider à faire le calcul. En plus de résumer le total des dettes de toutes les cartes ajoutées à la liste, la feuille de calcul calcule également votre taux d’utilisation du crédit, un facteur important dans la notation de crédit. Vous pouvez utiliser la feuille de travail pour vous aider à décider sur quelle dette vous concentrer en premier.
Soldes de dettes importants
La consolidation de dettes peut vous convenir si vous êtes submergé par la difficulté d’effectuer plusieurs paiements pour vos dettes chaque mois. De plus, si votre pointage de crédit est suffisamment élevé, vous pouvez obtenir un prêt ou une carte avec un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez sur les dettes existantes.
Mais les services payants de consolidation de dettes doivent être abordés avec prudence. L’industrie a été une cible pour les escrocs, a déclaré Jim Pendergast à Gesundmd dans un e-mail. Pendergast est vice-président senior d’altLINE, une division de The Southern Bank Company. Si vous décidez d’utiliser l’un de ces services, recherchez des entreprises légitimes avec des références.
Paiements abordables
Envisagez un plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit si vous rencontrez des difficultés à effectuer vos paiements mensuels minimums.
Les conseillers en crédit peuvent travailler avec vos créanciers pour réduire vos paiements afin qu’ils soient plus abordables. Gianola met en garde contre le recours à d’autres types de sociétés d’allègement de la dette, qui peuvent facturer des frais susceptibles de vous endetter davantage.
Vous trouverez ci-dessous un résumé des quatre stratégies de remboursement dont nous avons discuté.
| Avalanche de dettes | Boule de neige de la dette | Consolidation de dettes | Plan de gestion de la dette | |
|---|---|---|---|---|
| Stratégie de remboursement | Payez vos dettes une par une, en commençant par le taux d’intérêt le plus élevé | Payez les dettes une par une, en commençant par le solde le plus bas | Payer les dettes regroupées en un seul solde | Payer ses dettes par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit |
| Ce qui est exigé de vous | Plusieurs paiements mensuels, un pour chaque solde | Plusieurs paiements mensuels, un pour chaque solde | Un paiement mensuel sur le solde consolidé | Un paiement mensuel à l’agence de conseil en crédit, en supposant que toutes les dettes sont incluses dans le plan |
| Avantages | Permet d’économiser de l’argent sur les frais d’intérêt en se débarrassant d’abord des dettes coûteuses | Motiver en éliminant rapidement les petites dettes | Simplifie le remboursement de la dette en les combinant en un seul solde, souvent avec un TAEG inférieur | Crée un plan d’endettement abordable et gérable, souvent avec un TAEG inférieur |
| Chutes potentielles | Les dettes importantes peuvent prendre plus de temps à payer | Potentiellement plus cher | Un faible pointage de crédit peut limiter les options de consolidation attrayantes | Les cartes de crédit sont interdites pendant le plan |
L’essentiel
En fin de compte, la meilleure stratégie de remboursement de vos dettes dépendra de votre situation financière.
Maintenant que vous comprenez mieux ces techniques de remboursement, réfléchissez à celle qui correspondra le mieux à votre situation et à votre personnalité. Que vous accordiez la priorité à l’épargne ou que vous recherchiez un regain de motivation, choisir un plan qui vous convient peut vous mener à la réalisation de vos objectifs financiers personnels.
