Les conseils en planification financière ne sont pas toujours objectifs. De nombreux planificateurs financiers sont rémunérés pour la vente de produits d’investissement ou d’assurance, et certains conseillers ont davantage de formation en vente que de formation financière. Ce manque de connaissances financières peut conduire à ce que certaines informations ne soient pas abordées lorsque vous envisagez des investissements et planifiez votre avenir. Voici neuf actions que les conseillers financiers négligent souvent.
1. Ouvrez un compte HSA avec votre IRA
Un HSA ou un compte d’épargne santé va de pair avec une police d’assurance à franchise élevée, ce n’est donc pas une option pour tout le monde. Mais si vous avez une police d’assurance à franchise élevée, envisagez de financer votre HSA chaque année avec votre IRA. Pourquoi? Votre argent entre en franchise d’impôt et ressort en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles, et les frais médicaux sont quasiment une certitude à la retraite. Lorsque vous effectuez des retraits IRA, l’argent que vous retirez est imposable.
2. Prenez votre pension sous forme de rente et non sous forme de capital
Il n’est pas trop difficile de créer une simple feuille de calcul pour vous aider à déterminer si vous devez percevoir votre pension sous forme de capital ou sous forme de versements de rente. Il peut être difficile de générer le même montant de revenu sûr et permanent avec une somme forfaitaire que le choix de rente pourrait vous offrir.
Vous pouvez comparer les résultats potentiels des deux options au cours de votre espérance de vie pour prendre une décision objective. Chaque forfait varie, il n’y a donc pas de règle unique. Vous devrez effectuer une analyse en fonction des choix de retraite disponibles, de votre âge et de votre état civil. Ne laissez personne vous convaincre qu’un montant forfaitaire est préférable tant que vous n’avez pas fait le calcul.
3. Les Roth IRA méritent un second regard
Les Roth IRA pourraient être le plus gros investissement connu de l’homme pour de nombreuses raisons. Vous pouvez retirer vos cotisations originales à tout moment sans impôt ni pénalité. L’argent à l’intérieur d’un Roth croît en franchise d’impôt. Lorsque vous effectuez des retraits, les distributions Roth ne comptent pas dans d’autres formules fiscales, comme celle qui détermine le montant de votre sécurité sociale qui est imposable ou celle qui détermine le montant des primes Medicare Part B que vous paierez. Contrairement aux IRA ordinaires, vous n’êtes pas obligé de recevoir des distributions d’un Roth à 70 ans et demi.Découvrez si vous êtes éligible pour cotiser à un Roth IRA au-delà du montant de la contrepartie de votre employeur que vous recevez, ou si votre employeur propose une option Roth 401(k).
4. Utilisez des fonds indiciels
Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’il existe une chose que vous pouvez examiner pour trouver systématiquement les fonds communs de placement les plus performants. Ce sont les dépenses du fonds. Les fonds avec des frais faibles ont tendance à surperformer leurs homologues aux frais plus élevés, et les fonds indiciels ont des frais parmi les plus bas du secteur. Pourquoi payer plus pour le même panier d’actions ou d’obligations alors que vous pourriez les détenir à moindre coût ?
5. Annulez votre police d’assurance-vie
L’assurance-vie est importante si quelqu’un dépend financièrement de vous. Néanmoins, votre revenu et celui de votre conjoint lors de la retraite future peuvent être assurés, quoi qu’il arrive à l’approche de la retraite. Vous ne pouvez pas besoin assurance-vie à ce stade, sauf si vous souhaitez subvenir aux besoins de quelqu’un après votre décès. C’est bien, mais il est important de savoir pourquoi vous payez pour quelque chose et de décider si cela vaut la peine de dépenser de l’argent objectivement.
6. Achetez des I-Bonds, pas une rente fixe
Les obligations I sont une excellente alternative aux CD, aux fonds du marché monétaire et aux comptes d’épargne. Vous bénéficiez d’intérêts à impôt différé et ajustés en fonction de l’inflation avec une liquidité totale après les avoir possédés pendant 12 mois. Les I-bonds ne peuvent pas être achetées dans un compte de courtage, donc un conseiller financier ne peut pas les facturer ni gagner de l’argent en les vendant. C’est peut-être pour cela que vous n’en entendez pas parler plus souvent. En résumé : les obligations I sont l’un des meilleurs investissements sûrs que vous puissiez faire.
7. La sécurité sociale peut vous rapporter plus d’argent
Prendre une décision réfléchie et éclairée quant au moment où commencer vos prestations de sécurité sociale pourrait ajouter plus de « rendement » à votre revenu de retraite total qu’un conseiller en investissement ne le ferait. Consacrez plus de temps à la planification de la sécurité sociale et à d’autres formes de planification financière et moins de temps à l’analyse des investissements, et vous obtiendrez probablement plus d’argent.
8. Les actions pourraient ne pas être sûres à long terme
De nombreux graphiques et tableaux montrent que les actions sont moins volatiles sur des périodes plus longues. Le marché boursier peut augmenter de 40 % ou baisser de 40 % en un an, mais le rendement est plus susceptible de varier d’un minimum de zéro à 2 % à un maximum de 10 à 14 % sur 20 ans. Ce que ces tableaux et graphiques ne vous disent pas, c’est que les actions pourraient ne pas avoir un rendement plus élevé que les alternatives plus sûres, même sur des périodes plus longues comme 20 ans. Peut-être qu’ils ne perdront pas votre argent, mais cela ne signifie pas qu’ils surclasseront les choix moins risqués. Les gens supposent que les actions généreront toujours des rendements plus élevés si vous les détenez suffisamment longtemps, mais cette hypothèse n’est pas vraie.
9. Réorganisez vos investissements pour être plus efficaces sur le plan fiscal
De nombreux conseillers financiers géreront un seul compte pour vous plutôt que d’examiner tous vos comptes de placement de manière globale. Par exemple, vous pourriez avoir un 401(k) et un compte d’investissement hérité, non lié à la retraite, géré par un conseiller. Il pourrait gérer votre compte non-retraite sans tenir compte de votre 401(k), et vous recevrez chaque année le formulaire IRS 1099 qui déclare les intérêts et les revenus de placement de ce compte.
Mais parfois, ces investissements peuvent être structurés pour être plus avantageux sur le plan fiscal. Il pourrait être plus logique, sur le plan fiscal, de localiser davantage d’obligations dans votre compte 401(k) et davantage d’investissements de croissance dans votre compte non-401(k). Lorsque vous disposez de plusieurs comptes tels qu’un IRA, un 401(k) et des comptes d’épargne non-retraite, il existe de nombreuses raisons d’examiner votre allocation d’investissement de manière globale plutôt que de considérer chaque compte séparément.
