Il est naturel de paniquer lorsqu’un être cher est décédé et que vous commencez à réaliser que ses factures médicales et ses factures de carte de crédit se sont vraiment accumulées. Êtes-vous responsable de les payer ?
Dans la plupart des cas, la réponse est non. Généralement, la succession du défunt est responsable du paiement de toutes les dettes impayées. Des exceptions existent cependant, par exemple si vous êtes le conjoint survivant et que vous vivez dans un État de propriété communautaire, ou si vous avez cosigné une dette particulière, mais pour la plupart, les héritiers n’héritent pas de dette.
La responsabilité de payer les factures du défunt et le montant dépend de la loi de l’État et de la solvabilité de la succession du défunt.
Points clés à retenir
- La succession du défunt est responsable du paiement de toutes les dettes impayées.
- Une succession solvable est une succession qui dispose de suffisamment d’actifs et de liquidités pour rembourser les dettes du défunt après son décès.
- Dans une succession insolvable, les dettes sont priorisées et payées en conséquence, les dettes médicales récentes étant généralement prioritaires.
- Si vous avez cosigné avec le défunt sur une carte de crédit ou un prêt automobile, cette dette ne disparaît pas avec son décès et vous en assumerez probablement la responsabilité.
Qu’est-ce qu’un patrimoine solvable ?
L’exécuteur testamentaire ou le représentant personnel nommé pour gérer la succession paiera les factures du défunt dans le cadre du processus d’homologation.Une succession est dite solvable si le défunt a laissé suffisamment d’actifs et de liquidités pour rembourser ses dettes après son décès. Le total dépasse le montant qu’ils doivent lorsque la valeur de tout ce qu’ils possèdent est additionnée, y compris l’argent sur leurs comptes bancaires.
L’exécuteur testamentaire utilisera ses liquidités et liquidera ses actifs, si nécessaire, pour payer toutes les factures et tous les créanciers.
L’équation comprend les actifs que le défunt possédait à son seul nom et qui constituent sa succession d’homologation. Les actifs qui n’ont pas besoin de passer par une homologation pour être transférés à des bénéficiaires vivants sontpasinclus, comme les comptes de retraite avec des bénéficiaires désignés ou les biens immobiliers qui passent directement à un copropriétaire de plein droit. L’exécuteur testamentaire n’a aucun contrôle sur ceux-ci.
Un exemple
La succession d’un défunt est considérée comme solvable si la valeur de tous les actifs du défunt s’élève à 500 000 $ et que ses dettes, y compris les hypothèques et les prêts automobiles, sont égales à 350 000 $. La représentante personnelle peut payer l’intégralité de ses factures, même si elle devra peut-être vendre la voiture et l’immobilier pour couvrir ces prêts.
Ce qui reste – dans ce cas, 150 000 $ – va aux bénéficiaires nommés dans le testament du défunt, ou aux héritiers s’ils n’ont pas laissé de testament. Les héritiers légitimes sont des personnes si étroitement liées à lui qu’ils héritent selon la loi de l’État en l’absence de plan successoral.
Qu’est-ce qu’une succession insolvable ?
Une succession insolvable est une succession qui ne dispose pas de suffisamment d’actifs pour payer la totalité ou même une partie des factures du défunt. Le total est égal ou inférieur aux dettes qu’il doit lorsque la valeur de leur succession homologuée est calculée.
Le représentant personnel doit donner la priorité au paiement des factures du défunt conformément aux lois de l’État et fédérales lorsqu’une succession est insolvable. Ces lois dictent quels créanciers doivent être payés intégralement, lesquels ne recevront qu’un paiement partiel et lesquels ne recevront rien.
Note
Les créanciers ne partagent généralement pas les liquidités et les actifs disponibles de manière égale lorsqu’une succession est insolvable. Au lieu de cela, les dettes sont classées par ordre de priorité conformément aux lois fédérales et étatiques.
Les frais médicaux ont priorité dans certains États s’ils ont été engagés dans un certain laps de temps avant la date du décès du défunt, généralement 60 jours. Le représentant personnel devrait d’abord payer ces dettes ainsi que d’autres dettes « prioritaires », et les créanciers tels que les prêteurs de cartes de crédit partageraient alors proportionnellement tout l’argent restant.
Malheureusement, les bénéficiaires ou les héritiers du défunt ne reçoivent généralement rien lorsqu’une succession est insolvable, mais ils ne sont pas non plus responsables du remboursement des dettes impayées du défunt. Les entreprises qui n’ont pas été entièrement payées doivent généralement annuler leurs dettes.
Factures des maisons de retraite
Les factures des maisons de retraite peuvent être délicates dans certains États. Plusieurs juridictions autorisent ces institutions à poursuivre les enfants adultes pour une partie des frais médicaux impayés de leurs parents si la succession ne peut pas les couvrir.
Note
Vérifiez auprès d’un avocat local si votre parent est décédé après un séjour long et coûteux dans une maison de retraite. Découvrez la position de votre état concernant ces factures et si vous avez une quelconque responsabilité.
Dettes cosignées
La situation change également avec les dettes qui n’ont pas été contractées au seul nom du défunt. Si vous avez cosigné avec eux une carte de crédit ou un prêt automobile, cette dette ne disparaît pas à leur décès même si leur succession est insolvable.
Le droit de la consommation l’emporte dans ce cas sur le droit successoral et la responsabilité vous incombe en tant que co-débiteur. Le prêteur a quelqu’un d’autre contractuellement responsable de l’argent, et il est tout à fait dans son droit de poursuivre le co-débiteur pour la totalité du solde impayé, tout comme si le défunt avait vécu mais n’avait pas remboursé son prêt.
Dettes matrimoniales dans les États de propriété communautaire
Les dettes contractées par l’un ou l’autre des époux dans les États de propriété communautaire sont généralement considérées comme étant dues à parts égales par les deux époux, même si un seul des époux a contracté la dette. Elles sont effectivement dues par la « communauté » conjugale, et non par l’un ou l’autre des conjoints individuellement, de sorte que le conjoint survivant pourrait rester responsable de ces dettes.
“Pourrait” est le mot clé. Ces lois peuvent être particulièrement complexes et varier quelque peu selon les États de propriété communautaire : Californie, Texas, Nevada, Nouveau-Mexique, Arizona, Louisiane, Wisconsin, Idaho et Washington à partir de 2019.
Si vous vivez dans l’une de ces juridictions et que votre conjoint est décédé, parlez à un avocat pour être absolument sûr de bien comprendre vos droits et responsabilités. Certains de ces Etats ne considèrent pas que les dettes médicales sont dues par la communauté conjugale, mais d’autres le font.
Note
Dans la plupart des cas, vous volonté être responsable d’au moins une partie des dettes de carte de crédit dans les États de propriété communautaire, qu’elles soient au nom conjoint ou simplement au nom de votre conjoint.
Si le défunt a reçu Medicaid
Les États se réservent généralement le droit de demander le remboursement des prestations Medicaid même lorsque le défunt quitte une succession insolvable. Cela a pour effet de placer ces dettes au premier rang de la ligne « prioritaire » de paiement dans les successions insolvables, bien que l’État ne puisse généralement pas poursuivre les proches pour obtenir un paiement ou tenter de les recouvrer si le défunt a laissé un conjoint survivant qui est encore en vie.
Les règles de Medicaid peuvent être extrêmement compliquées et peuvent également varier d’un État à l’autre. Vous voudrez parler à un avocat pour savoir où vous en êtes si votre parent ou un proche recevait ces prestations.
Foire aux questions (FAQ)
Pouvez-vous négocier les frais médicaux avec une assurance après un décès ?
Les hôpitaux et les compagnies d’assurance sont parfois disposés à négocier les factures médicales, et ils peuvent être disposés à le faire après un décès. Cela dépendra cependant des entreprises et de leurs politiques de facturation. Si vous êtes responsable des frais médicaux de votre conjoint après son décès, par exemple, cela vaut peut-être la peine d’appeler et de voir si l’hôpital réduira les frais.
Combien de temps faut-il pour régler les frais médicaux après un décès ?
Le temps qu’il faudra pour régler les frais médicaux d’une personne après son décès dépend du nombre de factures, de leur montant et de la nécessité ou non d’homologuer la succession de la personne. Le processus d’homologation peut parfois être long, selon la complexité de la succession, ce qui peut augmenter le temps nécessaire au règlement des frais médicaux.
