La loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) réglemente la divulgation des coûts et des accords commerciaux affiliés dans une transaction de règlement immobilier.
Les types de prêts couverts par RESPA sont nombreux, mais il existe plusieurs types de prêts spécifiquement exemptés de la loi. Bien qu’il puisse être de toute façon une bonne pratique commerciale de divulguer tous les coûts et les accords commerciaux affiliés, les prêteurs ne sont pas tenus de le faire par RESPA pour ces types de prêts exonérés.
Points clés à retenir
- La Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) est une loi fédérale qui oblige les prêteurs à fournir des informations spécifiques aux parties impliquées dans une transaction immobilière.
- RESPA couvre les transactions immobilières « liées au fédéral » pour les unités résidentielles conçues pour une à quatre familles.
- Certains prêts ne sont pas couverts par le RESPA, notamment les prêts à des fins professionnelles, commerciales ou agricoles, entre autres utilisations.
Qu’est-ce que Respa ?
RESPA est une loi fédérale qui oblige les courtiers en hypothèques, les prêteurs et les gestionnaires de prêts à fournir aux emprunteurs des informations sur les coûts associés à un prêt et à quoi s’attendre du processus de transaction immobilière.
Les services et les coûts couverts comprennent :
- Recherches de titres
- Examens de titre
- Fourniture de certificats de titre
- Assurance titres
- Services d’avocat
- Préparation de documents clés comme les enquêtes immobilières, les rapports de crédit, les inspections, etc.
- Création de prêts hypothécaires
Pour permettre aux emprunteurs de comprendre plus facilement les informations fournies par RESPA, le Bureau de protection financière des consommateurs (l’agence qui exécute la loi via la réglementation) a exigé que les prêteurs fournissent aux emprunteurs potentiels deux formulaires d’information pour leur permettre de comparer plus facilement leurs options : une estimation de prêt et une divulgation des frais de clôture.
Types de prêts immobiliers exemptés des exigences RESPA
RESPA s’applique aux prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral pour les propriétés résidentielles conçues pour une à quatre familles. Cela comprend les prêts d’achat, les refinancements et les prêts hypothécaires inversés. La loi ne s’applique pas aux prêts destinés aux propriétés commerciales, commerciales ou agricoles, entre autres.
Prêts commerciaux ou aux entreprises
Normalement, les prêts garantis par des biens immobiliers à des fins commerciales ou agricoles ne sont pas couverts par le RESPA. Cependant, si le prêt est accordé à un particulier pour acheter ou améliorer un bien locatif d’un à quatre logements, il est alors réglementé par la RESPA.
Pourquoi les prêts commerciaux ou aux entreprises sont-ils exonérés ? Les propriétaires d’entreprises commerciales sont généralement beaucoup plus avisés et bien informés en matière de transactions immobilières. Si ce n’est pas le cas, ils engagent des professionnels pour les aider en raison de l’ampleur des transactions qu’impliquent ces types d’achats immobiliers. Il y a souvent une équipe de professionnels impliqués, des agents immobiliers aux avocats et chefs de projet. Ils ont chacun un travail spécifique à faire dans l’évaluation de l’adéquation d’un achat immobilier commercial potentiel.
Note
La sophistication relativement plus grande des investisseurs, acheteurs et vendeurs professionnels contraste fortement avec celle de l’acheteur d’une première maison ou de quelqu’un qui n’a acheté que quelques maisons au cours de sa vie. Ce sont les acheteurs que RESPA est censé protéger, pas les professionnels.
Terrain vacant
Lorsqu’un prêt est accordé pour acheter un terrain vacant et qu’aucun produit du prêt ne sera utilisé pour construire une structure résidentielle couverte, le prêt est exempté de la surveillance du RESPA.
Il s’agit d’un autre cas de l’expérience et des connaissances relatives des participants à la transaction. Si un promoteur achète un terrain pour le subdiviser, il dispose alors de ses plans de lotissement, d’un ou plusieurs avocats pour s’occuper des lois locales et du zonage, et d’entrepreneurs en construction prêts à donner des conseils afin d’obtenir les travaux d’aménagement des rues et des services publics et de construction des maisons.
Si une parcelle de terrain vacant doit être utilisée comme emplacement pour une installation industrielle ou manufacturière, la même expertise et la même connaissance des acteurs entrent en jeu. Si une grande entreprise souhaite un nouvel entrepôt ou une nouvelle usine de fabrication, elle sait déjà précisément à quoi cela ressemble, la taille de la parcelle dont elle a besoin pour l’installation, le parking et les lois de zonage locales.
Certaines hypothèses de prêt
Lorsqu’un prêt est assumé et que le prêteur n’a pas le droit d’approuver la reprise par de futures personnes, le prêt n’est pas couvert par RESPA. Il n’y a plus beaucoup de prêts résidentiels assumables, mais les prêts VA sont une exception notable.
Prêts à la construction uniquement
À moins qu’un prêt soit accordé sous la forme d’un prêt de construction à permanent, il n’est pas couvert. Souvent, des maisons sur mesure doivent être construites et le terrain est utilisé comme garantie pour un prêt de construction temporaire permettant de construire la maison. Lorsque le prêt sera remboursé et qu’une nouvelle hypothèque permanente sera initiée, RESPA n’interviendra pas. Toutefois, si le prêt est un prêt de construction à permanent en un seul paquet, il est soumis au RESPA.
L’essentiel
Les lois et réglementations évoluent constamment et sont sujettes à réinterprétation. Les agents immobiliers devraient se tenir au courant, au moins au niveau général. Les sociétés de titres et les prêteurs doivent rester beaucoup plus proches des développements, car ils doivent remplir correctement les formalités administratives.
Foire aux questions (FAQ)
Quels types de prêts sont exonérés du RESPA ?
La loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) couvre la plupart des prêts immobiliers et immobiliers fédéraux destinés aux consommateurs. Il ne couvre pas les prêts à des fins commerciales, commerciales ou agricoles. Il ne couvre pas non plus les prêts pour terrains vacants ni les prêts à la construction.
Les prêts hypothécaires inversés sont-ils couverts par RESPA ?
Oui, les prêts hypothécaires inversés sont couverts par RESPA et les prêteurs doivent divulguer certains détails sur le prêt et ses coûts aux emprunteurs.Les divulgations pour les prêts hypothécaires inversés HECM (le type le plus courant) sont effectuées à l’aide du HUD-1 Settlement Statement, un formulaire de divulgation différent de celui utilisé pour les prêts traditionnels.
