L’assurance-vie peut résoudre une variété de problèmes, du plus simple au plus complexe. En payant des primes modestes dans une police d’assurance, vous pouvez vous retrouver avec une somme d’argent substantielle généralement versée à titre de prestation de décès. C’est unique à l’assurance-vie, et si vous êtes bénéficiaire d’un versement d’assurance-vie, vous pouvez utiliser cet argent pour pratiquement n’importe quoi.
Grâce à sa capacité à générer des fonds rapidement, l’assurance vie peut contribuer à réduire le fardeau du décès d’un membre de la famille en éliminant les dettes et en offrant des fonds pour les dépenses courantes. Ainsi, que vous souhaitiez simplement vous assurer que vos factures soient payées ou que vous ayez des objectifs plus complexes, comme la philanthropie ou la planification des besoins spéciaux, il vaut la peine de savoir où l’assurance vie peut s’intégrer.
Points clés à retenir
- Les biens que vous laissez après votre décès font partie de votre succession.
- L’assurance-vie peut créer un patrimoine important lorsqu’une police verse une prestation de décès.
- Les fonds provenant d’une police d’assurance-vie peuvent aider vos proches à éviter des difficultés.
- Un versement d’assurance-vie peut faciliter les stratégies avancées de planification successorale.
Qu’est-ce qu’une succession ?
Une succession comprend tous les biens que vous laissez après votre décès. De votre vivant, vous détenez une participation dans des biens immobiliers, des actifs financiers, des biens personnels et d’autres types de biens. Mais à votre décès, tous les biens restant sous votre contrôle font partie de votre succession.
Une succession peut aussi avoir des dettes. Si vous devez de l’argent à vos créanciers à votre décès, votre succession devra peut-être rembourser ces prêts (en supposant qu’elle dispose de suffisamment d’actifs pour le faire). Certains prêts, tels que les prêts étudiants fédéraux, peuvent être remboursés au décès, mais d’autres prêts doivent toujours être remboursés.
Lorsqu’une personne décède, la succession passe souvent par un long processus d’homologation. Ce processus consiste à examiner le testament, à nommer un exécuteur testamentaire pour la succession et à accomplir d’autres tâches pour gérer les actifs du défunt. Par exemple, l’administrateur peut vendre une propriété, payer les créanciers, déclarer ses impôts, distribuer les actifs aux héritiers, etc.
Note
Si vous décédez sans testament valide, les lois des États dictent généralement ce qu’il advient de vos biens. Ces règles peuvent ne pas correspondre à vos souhaits, il est donc sage de créer un testament et de le tenir à jour.
Transferts au décès
Tous vos actifs ne vont pas à votre succession. Par exemple, lorsque vous désignez un bénéficiaire sur une police d’assurance-vie, le capital-décès va généralement directement au bénéficiaire sans passer par votre succession.Les comptes de retraite avec un bénéficiaire désigné sont similaires : les actifs sont généralement transmis directement aux bénéficiaires.
De même, les biens ou les comptes détenus en copropriété avec droits de survie peuvent automatiquement devenir la propriété de tout propriétaire survivant.
Pourquoi l’assurance-vie est importante pour la planification successorale
Prendre des dispositions pour vos proches après votre décès est un élément essentiel de tout plan successoral. Les polices d’assurance-vie peuvent fournir une somme d’argent importante, et les bénéficiaires peuvent utiliser ces fonds pour divers besoins. Par exemple, l’argent peut être utile pour rembourser des dettes et éviter des difficultés financières à ceux que vous avez laissés derrière vous.
Les familles qui ne disposent pas de liquidités importantes peuvent résoudre ce problème grâce à une assurance. En payant des primes sur les polices d’assurance-vie, il est possible d’assurer un paiement futur.
Note
La planification successorale n’est pas seulement une question de décès. Pour un plan solide, envisagez d’autres situations, comme lorsque vous êtes frappé d’incapacité. Avec des directives médicales, une procuration (POA) et d’autres stratégies, vous pouvez rendre un peu plus faciles certains des moments les plus difficiles de la vie.
Comment l’assurance-vie crée-t-elle une succession immédiate ?
Une police d’assurance-vie verse une somme d’argent déterminée au décès d’une personne assurée. Ces fonds peuvent aller à la succession du défunt ou aux bénéficiaires, apportant ainsi un soulagement financier et des liquidités.
Le paiement d’une police d’assurance-vie est souvent effectué dans un délai de deux à quatre semaines, bien que le processus puisse prendre plus de temps si la compagnie d’assurance a des questions supplémentaires.Lorsque les fonds arrivent rapidement, les survivants peuvent rester au courant de leurs paiements, rembourser leurs dettes et établir un budget pour l’avenir.
Le capital-décès d’une police d’assurance-vie se présente souvent sous la forme d’un montant forfaitaire ou de versements rentiers. Même si vous n’avez pas besoin de dépenser la totalité de la somme forfaitaire immédiatement (il est judicieux d’élaborer un plan à long terme), vous pouvez utiliser la totalité de la somme immédiatement.
Si le produit d’une police d’assurance vie va à votre succession, l’exécuteur testamentaire ou l’administrateur peut utiliser ces fonds pour répondre à vos dernières volontés et remplir vos obligations. Par exemple, si vous devez de l’argent pour une maison, l’exécuteur testamentaire peut rembourser cette dette, permettant ainsi à vos proches de conserver la maison. Tous les actifs restants peuvent ensuite être distribués conformément à votre testament ou à la loi de l’État.
Avantages d’une succession immédiate
Une somme forfaitaire en espèces peut être utile de diverses manières. Que les fonds aident vos proches à éviter des difficultés ou à atteindre des objectifs stratégiques, le produit de l’assurance vie peut offrir une certaine flexibilité.
Argent non imposable
Le capital-décès d’une police d’assurance-vie est généralement exonéré d’impôt pour les bénéficiaires.Cependant, tous les intérêts que vous recevez sont imposables, et il peut également y avoir quelques exceptions, alors vérifiez auprès d’un CPA. Une source de fonds non imposable maximise le montant que les bénéficiaires peuvent consacrer à leurs objectifs.
Subvenir aux besoins de ses proches
Un versement d’assurance-vie peut offrir une sécurité financière aux proches. Par exemple, lorsqu’un parent décède, une famille peut soudainement perdre une source de revenus, ce qui rend difficile le paiement des factures. De plus, un parent survivant doit assumer seul le fardeau de gérer son foyer et d’élever ses enfants. Avec plus d’argent disponible, il peut être possible de s’absenter davantage du travail ou d’embaucher de l’aide.
Note
Examinez votre budget et travaillez avec un agent d’assurance-vie pour déterminer le montant d’assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin.
Liquidité
Une somme forfaitaire substantielle peut vous aider à garder vos options ouvertes. Par exemple, si vous possédez des actifs qui ont pris de la valeur, les vendre pour générer des liquidités peut avoir des conséquences fiscales. Alternativement, vous pourriez devoir vendre des participations dans une entreprise ou un investissement, ce qui entraînerait une perte de contrôle ou une diminution des revenus de placement. Mais grâce aux fonds provenant d’une assurance, vous ne serez peut-être pas obligé de vendre prématurément si vous avez besoin de liquidités.
Gardez les actifs intacts
Avec des liquidités, vos proches ont des options. Par exemple, certains membres de la famille pourraient être plus intéressés que d’autres à conserver une maison familiale ayant une valeur sentimentale. Ceux qui veulent de l’argent peuvent être payés grâce au produit de l’assurance, tandis que ceux qui apprécient la maison peuvent reprendre la propriété (potentiellement sans dette).
Transférer une entreprise
L’assurance-vie peut fournir un financement indispensable pour faciliter une transition d’entreprise. Par exemple, si vous êtes associé dans une entreprise, les membres survivants de votre famille auraient-ils les compétences ou le désir de reprendre votre intérêt dans l’entreprise ? Dans le cas contraire, vous et vos partenaires pouvez souscrire une police d’assurance pour racheter votre part.
En conséquence, vos proches reçoivent de la valeur de votre vie de travail et les partenaires peuvent obtenir les fonds dont ils ont besoin pour racheter votre participation.
Répondre aux besoins spéciaux
L’assurance-vie peut générer des actifs pour les fiducies ayant des besoins spéciaux. Dans certains cas, la stratégie aide les familles à éviter les conséquences fiscales et à préserver des avantages précieux pour les personnes handicapées ou ayant des besoins spéciaux.
Philanthropie
Si vous avez un esprit caritatif, une prestation de décès provenant d’une police d’assurance peut constituer une injection d’argent pour votre cause préférée. Bien que désigner un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire soit un moyen simple de donner des fonds, l’assurance peut également faciliter des stratégies plus avancées.
L’essentiel
Vous pouvez contrôler ce qu’il advient de vos actifs après votre décès et, grâce à l’assurance vie, vous pouvez augmenter considérablement les actifs que vous transmettez. Ces fonds sont souvent d’une valeur inestimable pour tout, du paiement des factures aux stratégies avancées de gestion de patrimoine.
Pour concevoir un plan adapté à vos besoins, parlez à un avocat spécialisé en planification successorale et à un agent d’assurance agréé dans votre État. Vous devrez peut-être utiliser des documents juridiques spécifiques et vous découvrirez probablement des stratégies qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs.
Foire aux questions (FAQ)
Quel type d’assurance vie est le plus populaire pour la planification successorale ?
Pour la plupart des familles qui se protègent contre le décès inattendu d’un parent, l’assurance temporaire est une solution populaire et peu coûteuse. Mais lorsque vous avez besoin d’une couverture d’assurance qui dure toute la vie d’une personne, quelle que soit sa durée de vie, une police permanente serait nécessaire. Les politiques permanentes pourraient avoir du sens pour la liquidité du patrimoine, les transitions commerciales ou les objectifs philanthropiques.
Un avocat spécialisé en planification successorale peut-il vendre une assurance-vie dans le cadre d’un forfait ?
Les avocats en planification successorale se spécialisent dans la conception de stratégies et la fourniture de documents juridiques. Ils sont tenus d’éviter les conflits d’intérêts, et les commissions potentielles provenant de la vente d’un produit d’assurance-vie pourraient s’avérer problématiques. Pour cette raison, les normes éthiques et les règles de l’État pourraient empêcher les avocats de vendre de l’assurance dans le cadre de missions de planification successorale. Cependant, les avocats peuvent souvent vous orienter vers des agents d’assurance-vie qualifiés pour mettre en œuvre le plan.
Note
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