Lorsque vous magasinez pour une assurance et envisagez vos options d’achat d’une police, vous pouvez recevoir plusieurs devis d’assurance pour une couverture de différents types de compagnies d’assurance. Si vous savez à quel type de compagnie d’assurance vous faites affaire, vous saurez peut-être mieux si vous obtenez le meilleur rapport qualité-prix.
Certains types de compagnies d’assurance sont :
- Lignes standards
- Lignes excédentaires
- Prisonniers
- Vendeurs directs
- Domestique
- Étranger
- Lloyd’s de Londres
- Les mutuelles
- Sociétés par actions
Voici une brève explication de chacun de ces types de compagnies d’assurance.
Points clés à retenir
- Les compagnies d’assurance standard sont réglementées par les États où elles sont autorisées à opérer.
- Les compagnies d’assurance excédentaires sont moins réglementées que les compagnies d’assurance standards, ce qui signifie qu’elles ont plus de flexibilité dans les types d’assurance qu’elles peuvent vendre.
- Les vendeurs directs font partie des noms les plus reconnaissables du secteur de l’assurance, tels que State Farm, Allstate et GEICO.
Lignes standards
Une compagnie d’assurance standard est autorisée à exploiter et à vendre certains types ou lignes d’assurance dans un État particulier. Ce type d’assureur est également appelé assureur « admis » ou « privilégié ». Les lois des États et les services d’assurance de l’État régissent les assureurs standard, y compris les tarifs facturés par ces assureurs.
Un assureur de lignes standards doit contribuer financièrement à un fonds de garantie de l’État. Ce fonds paie les sinistres si une compagnie d’assurance devient insolvable.
Note
L’assurance moderne trouve son origine dans une loi adoptée en 1601 par les législateurs du Royaume-Uni. La loi concernait l’assurance maritime, utilisée depuis des siècles pour assurer les navires et les marchandises.
Lignes excédentaires
Un assureur « lignes excédentaires » est aussi appelé assureur « lignes excédentaires » ou « non admis ».
Les compagnies de lignes excédentaires sont soumises à beaucoup moins de contrôle réglementaire que les compagnies de lignes standards. Ils ne sont pas réglementés par le département des assurances d’un État, mais plutôt par le bureau des lignes excédentaires d’un État. Cela donne aux compagnies d’assurance excédentaires plus de flexibilité quant aux types d’assurance qu’elles vendent. Cependant, ces sociétés ne sont pas soutenues par un fonds de garantie de l’État, ce qui signifie que les réclamations pourraient rester impayées si l’une de ces sociétés faisait faillite.
Les assureurs de lignes excédentaires couvrent des choses que les assureurs standards ne peuvent pas ou ne veulent pas couvrir, comme les biens situés dans une zone d’inondation, d’ouragan ou de tremblement de terre, une maison extrêmement ancienne, une collection d’art rare ou un cheval de course précieux.
Les compagnies d’assurance excédentaire ne vendent pas de polices d’assurance responsabilité automobile, vie ou maladie.
Note
Les polices des assureurs de lignes excédentaires coûtent généralement plus cher que les polices des assureurs de lignes standards, car les assureurs de lignes excédentaires assument un plus grand risque.
Prisonniers
Un assureur captif est généralement une filiale en propriété exclusive d’une société créée uniquement pour assurer les risques assumés par le propriétaire de la société mère. L’assurance captive est une forme d’auto-assurance.
En règle générale, cette forme d’assurance est moins chère et plus facile à obtenir que si la société mère recherchait une couverture sur le marché de l’assurance générale. Une entreprise peut se tourner vers une assurance captive si, par exemple, elle a accumulé de nombreuses réclamations d’assurance ou si elle opère dans un secteur à haut risque.
Vendeurs directs
Lorsqu’il travaille avec un vendeur direct, un client achète une police directement auprès de l’assureur plutôt que par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un agent indépendant. Certains vendeurs directs exploitent des bureaux locaux, mais beaucoup vendent leurs polices en ligne ou par téléphone.
Plutôt que d’obtenir des devis, d’acheter une police ou de modifier une police par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier indépendant, un client traite directement avec un assureur. Les agents et courtiers indépendants vendent des polices de plusieurs assureurs.
Les marques familières parmi les vendeurs directs de polices d’assurance habitation et automobile incluent State Farm, GEICO, Progressive, Liberty Mutual, Allstate, Farmers et Nationwide.
Note
Les agents qui travaillent exclusivement pour une seule compagnie d’assurance sont appelés agents captifs (à ne pas confondre avec les compagnies d’assurance captives).
Domestique
Une compagnie d’assurance nationale opère et est agréée dans l’État où elle est domiciliée. Un assureur est « domicilié » dans l’État où il détient sa licence principale et est donc « domestique » dans cet État. L’entreprise peut être autorisée à opérer dans d’autres États, mais elle est considérée comme un transporteur « étranger » dans ces États.
Étranger
Un assureur constitué dans un autre pays est appelé un assureur « étranger » dans les États américains où il est autorisé à exercer ses activités. Par exemple, une compagnie d’assurance constituée en France serait considérée comme un assureur étranger aux États-Unis.
Lloyds de Londres
Lloyd’s of London est le plus grand marché d’assurance et de réassurance au monde. Techniquement, ce n’est pas une compagnie d’assurance. Au lieu de cela, le Lloyd’s de Londres rassemble des acheteurs et des vendeurs d’assurance qui cherchent à couvrir des risques importants ou uniques. Une assurance a été souscrite auprès du Lloyd’s de Londres pour couvrir, par exemple, la voix du rockeur américain Bruce Springsteen et les jambes de la star du football britannique David Beckham.
Saviez-vous?
Le Lloyd’s de Londres a accumulé plusieurs premières. Ses souscripteurs ont émis la première police d’assurance automobile en 1904, la première police d’assurance aviation en 1911 et la première police d’assurance pour les engins spatiaux en 1965.
Sociétés mutuelles
Les sociétés mutuelles appartiennent entièrement à leurs assurés, qui sont considérés comme des actionnaires. Ils peuvent recevoir des distributions de dividendes et pourraient ne pas être pénalisés par des augmentations de primes résultant de sinistres.
Sociétés par actions
Les sociétés par actions sont des sociétés avec des actionnaires. L’un des principaux objectifs d’une société par actions qui vend de l’assurance est d’augmenter ses bénéfices et de restituer ces gains aux actionnaires. Contrairement à l’assuré d’une société mutuelle, l’assuré d’une société par actions n’a pas son mot à dire sur la manière dont la société est gérée.
Ce que cela signifie pour vous
Le secteur de l’assurance regorge de nombreux jargons. Comprendre ce jargon, y compris les différents types de compagnies d’assurance, peut vous aider à prendre de meilleures décisions lorsque vous magasinez pour une assurance.
Foire aux questions (FAQ)
Qui a lancé le secteur de l’assurance aux États-Unis ?
Ben Franklin est considéré comme le père du secteur américain de l’assurance. En 1752, lui et ses collègues pompiers fondèrent The Philadelphia Contributionship en tant que compagnie mutuelle d’assurance pour assurer les maisons contre les pertes dues au feu.
Combien y a-t-il de courtiers d’assurance et d’agences d’assurance aux États-Unis ?
En 2022, plus de 415 000 maisons de courtage et agences d’assurance opéraient aux États-Unis.
Quelle est la plus grande compagnie d’assurance de dommages aux États-Unis ?
Sur la base du montant des primes, State Farm était la plus grande compagnie d’assurance IARD du pays en 2021.L’assurance de biens et de responsabilité couvre principalement les habitations et les automobiles.
