Points clés à retenir
- Les assurés supplémentaires sont des personnes ou des entités couvertes par la police d’assurance d’autrui.
- Des assurés supplémentaires sont souvent inclus dans les polices de responsabilité civile générale, de biens commerciaux ou d’automobile commerciale.
- Les assurés supplémentaires nécessitent une relation d’affaires avec un assuré désigné et il devrait y avoir une menace de poursuite par un tiers.
- L’étendue de la couverture de responsabilité pour les assurés supplémentaires peut être limitée à la responsabilité découlant de la relation commerciale.
Comment fonctionne la couverture pour les assurés supplémentaires
Les assurés supplémentaires sont des personnes ou des entités qui bénéficient d’une couverture d’assurance au titre de la police d’assurance d’une autre personne ou entité. L’une des raisons les plus courantes pour fournir une couverture assurée supplémentaire est une exigence contractuelle. Lorsqu’une entreprise effectue des travaux pour une autre, l’entreprise qui embauche exige souvent une couverture en tant qu’assuré supplémentaire au titre de la police de responsabilité civile générale de l’autre partie. L’obligation de fournir une couverture est stipulée dans un contrat écrit signé par les deux parties.
Une deuxième raison pour fournir une couverture assurée supplémentaire est une loi gouvernementale.Une entreprise peut être tenue de couvrir un organisme gouvernemental en tant qu’assuré supplémentaire comme condition d’obtention d’un permis pour ériger une enseigne sur un trottoir public. Une entreprise peut également fournir volontairement une couverture assurée supplémentaire. Par exemple, une église assure ses membres dans le cadre de sa police d’assurance responsabilité civile pour les activités qu’ils exercent au nom de l’organisation.
Admissibilité pour les assurés supplémentaires
Pour être admissible à une couverture assurée supplémentaire, une personne ou une entité doit répondre à certaines exigences. Ceux-ci varient selon le type de couverture.
Couverture de responsabilité générale
Pour être incluse comme assuré supplémentaire dans une police d’assurance responsabilité civile, une personne ou entité doit entretenir une relation d’affaires avec le preneur d’assurance (assuré nommé). Voici quelques relations commerciales courantes qui créent un besoin de couverture assurée supplémentaire :
- Propriétaire et locataire
- Entrepreneur général et sous-traitant
- Propriétaire et entrepreneur général
- Entité gouvernementale et titulaire de permis
- Fournisseur et fabricant de produits
Une deuxième exigence pour une couverture assurée supplémentaire est le risque de poursuites judiciaires résultant de la négligence du preneur d’assurance.Par exemple, supposons que vous louiez un espace de bureau auprès d’un propriétaire commercial. Si vous ne parvenez pas à garder l’entrée de vos locaux bien rangée, un client pourrait subir un trébuchement ou une chute en entrant ou en sortant de votre bureau. La personne lésée pourrait vous poursuivre pour préjudice corporel. Il pourrait également poursuivre votre propriétaire en justice, affirmant que le propriétaire de l’immeuble savait que vos locaux étaient encombrés mais n’avait pas exigé que vous les nettoyiez.
Les propriétaires savent qu’ils sont considérés comme des « riches » par les demandeurs potentiels. Ainsi, votre bail vous obligera probablement à inclure votre propriétaire comme assuré supplémentaire au titre de votre police de responsabilité civile générale.
Couverture responsabilité civile automobile
Les exigences relatives aux assurés supplémentaires au titre de l’assurance responsabilité civile automobile sont les mêmes que celles de la responsabilité civile générale.
Note
La personne qui demande une couverture doit entretenir une relation d’affaires avec l’assuré désigné (preneur d’assurance) et s’exposer à un risque de poursuites de tiers en raison d’une négligence commise par l’assuré désigné.
Par exemple, Busy Builders, un entrepreneur général, engage Luxury Landscaping pour aménager de nouveaux jardins dans un complexe médical que Busy est en train de rénover. Les propriétaires de Busy savent que dans certaines circonstances, Busy pourrait être tenu responsable du fait d’autrui des blessures subies par un tiers lors d’un accident de voiture causé par un employé de Luxury Landscaping. Busy pourrait être responsable si, par exemple, l’accident se produisait alors qu’un employé du paysagisme faisait une course au nom de Paul. Pour protéger l’entrepreneur général, les propriétaires de Busy Builders s’assurent que Luxury Landscaping a souscrit une couverture de responsabilité automobile dans le cadre d’une police d’assurance automobile commerciale.
Si Busy Builders est poursuivi par un tiers pour des blessures subies lors d’un accident de voiture causé par un employé de Luxury Landscaping, Busy devrait être automatiquement couvert par la police d’assurance automobile du paysagiste. Aucune approbation n’est nécessaire. La clause omnibus de la police couvre en tant qu’assuré toute personne susceptible d’être responsable du fait d’autrui de la conduite de l’assuré désigné.
Assurance des biens
Pour être considérée comme assurée au titre de la police d’assurance des biens d’une autre partie, une personne ou une entité doit avoir un intérêt assurable dans les biens couverts par la police. Par exemple, supposons que vous exploitiez un restaurant dans un immeuble que vous louez auprès de Red-Letter Realty. Le bail vous oblige à assurer le bâtiment dans le cadre d’une police d’assurance immobilière commerciale qui inclut Red-Letter Realty (le propriétaire) comme assuré supplémentaire.
Portée de la couverture
La couverture accordée aux assurés supplémentaires est généralement limitée d’une manière ou d’une autre. Les limitations applicables peuvent être décrites dans un avenant ou dans la police elle-même.
Note
Un assuré supplémentaire n’est généralement couvert que pour les réclamations découlant des travaux ou des opérations que l’assuré désigné effectue en son nom.
Cela signifie qu’un entrepreneur général est assuré en vertu de la police d’un sous-traitant uniquement pour les réclamations découlant des travaux effectués par le sous-traitant au nom de l’entrepreneur général. De même, un propriétaire n’est généralement couvert par une police d’assurance responsabilité civile locataire que pour les réclamations découlant de l’utilisation par le locataire des locaux loués.
Dans le cadre d’une police d’assurance immobilière, un assuré supplémentaire n’est couvert que pour son intérêt assurable dans un bien spécifique. Red-Letter Realty (dans l’exemple précédent) est couvert par votre police d’assurance immobilière pour sa participation dans l’immeuble. Il n’est pas assuré à l’égard de tout autre bien couvert par la police, tel que le contenu qui vous appartient.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qui est assuré supplémentaire sur une police d’assurance ?
Assuré supplémentaire est un terme utilisé pour décrire une personne ou une entité couverte par la police d’assurance de quelqu’un d’autre. La personne qui détient la police d’assurance est appelée l’assuré désigné. L’entité assurée supplémentaire doit entretenir une relation d’affaires avec l’assuré désigné et la portée de la couverture est généralement limitée à cette relation. Des assurés supplémentaires sont souvent inclus dans les polices de responsabilité civile générale, de biens commerciaux ou d’automobile commerciale.
A quoi sert un avenant assuré complémentaire ?
L’avenant assuré supplémentaire est la couverture d’assurance fournie à une personne ou entité nommée assuré supplémentaire sur la police d’assurance de quelqu’un d’autre. En règle générale, la couverture est limitée aux poursuites intentées par des tiers découlant de la relation commerciale entre l’assuré supplémentaire et l’assuré désigné. Par exemple, un client est blessé en raison d’un mauvais entretien dans une entreprise et poursuit l’entreprise et le bâtiment. Si l’entreprise dispose d’un avenant assuré supplémentaire incluant le propriétaire de l’immeuble, elle peut être couverte.
Article édité par Marianne Bonner
