Une question que se posent de nombreux propriétaires d’entreprise est de savoir s’ils sont obligés de souscrire une assurance contre les accidents du travail. La réponse est généralement oui. La plupart des États exigent que les employeurs souscrivent une assurance s’ils emploient des travailleurs couverts par la loi sur l’indemnisation de l’État.
Points clés à retenir
- La plupart des États exigent que les employeurs souscrivent une assurance contre les accidents du travail, avec des exceptions pour certains types de travailleurs tels que les travailleurs contractuels ou les ouvriers agricoles.
- La plupart des États autorisent les assureurs privés à vendre une assurance accidents du travail.
- Quatre États monopolistiques obligent les employeurs à souscrire une assurance auprès d’un fonds public.
- Le Texas est le seul État qui n’exige pas que la plupart des employeurs fournissent une assurance maladie aux travailleurs.
Les lois varient selon les États
Les lois sur l’indemnisation des accidents du travail varient d’un État à l’autre. Dans la plupart des États, les entreprises comptant des employés sont tenues de souscrire une assurance. Une poignée d’États n’exigent une assurance que si une entreprise emploie au moins un nombre spécifié d’employés. Les exemples sont le Nouveau-Mexique (trois travailleurs) et l’Alabama (cinq travailleurs).
Dans de nombreux États, les employeurs doivent inclure les dirigeants d’entreprise lors du décompte des employés. La loi fédérale oblige également les entreprises qui embauchent des entrepreneurs à l’étranger à souscrire une assurance selon la Defense Base Act, qui est une extension de l’indemnisation des accidents du travail.
Note
La plupart des États exigent que les entreprises souscrivent à une politique d’indemnisation des accidents du travail même si elles n’emploient qu’un seul travailleur.
Toutes les lois sur l’indemnisation des accidents du travail contiennent des exceptions pour certains types de travailleurs. De nombreuses lois excluent :
- les travailleurs domestiques,
- entrepreneurs indépendants,
- employés occasionnels,
- les ouvriers agricoles, ou
- agents immobiliers.
Si vous pensez que vos travailleurs sont exemptés de la loi, vous devez vérifier leur statut auprès de l’autorité de protection des travailleurs de votre État.
La plupart des États ont déclaré que l’assurance contre les accidents du travail était le recours exclusif (unique source d’indemnisation) pour les employés blessés au travail. Les employeurs qui ont souscrit une assurance accidents du travail sont généralement à l’abri des poursuites judiciaires intentées par leurs employés blessés.
États NCCI
Environ les deux tiers des États sont appelésÉtats NCCIparce qu’ils adhèrent au Conseil National de l’Assurance Compensation. Les États NCCI autorisent les assureurs privés à vendre une assurance contre les accidents du travail.
Alors que les États NCCI gèrent leurs propres bureaux d’indemnisation des accidents du travail, chacun s’appuie sur la NCCI pour remplir diverses fonctions administratives. Par exemple, dans de nombreux États, le NCCI est responsable de la tarification par expérience, y compris le calcul des modificateurs d’expérience.
Le NCCI développe et maintient également le système de classification et de notation utilisé dans ces États. De plus, il crée et publie les formulaires et les avenants que les assureurs utilisent pour émettre des polices d’indemnisation des accidents du travail.
États monopolistiques
La plupart des États autorisent les assureurs à vendre une assurance contre les accidents du travail à condition qu’ils satisfassent aux exigences financières établies par l’autorité gouvernementale de l’État. Cependant, quatre États interdisent la vente d’assurances privées pour les travailleurs. Appelés États monopolistiques, il s’agit du Dakota du Nord, de l’Ohio, de Washington et du Wyoming. Ces États exigent que les employeurs souscrivent une assurance auprès d’un fonds contrôlé par l’État.
Dans les quatre États monopolistiques, le fonds d’État remplit bon nombre des mêmes fonctions que les bureaux ou le NCCI dans d’autres États. Des exemples sont la tarification par expérience et l’administration de programmes de franchise.
Note
Si votre entreprise exerce ses activités dans l’un des États monopolistiques, tous les travailleurs que vous employez dans cet État doivent être assurés au titre d’une police achetée auprès de la caisse d’assurance de l’État.
États du Bureau indépendant
Onze États et le District de Columbia sont appelés lesétats du bureau indépendantparce qu’ils ne sont pas abonnés au NCCI. Ces États comprennent la Californie, le Delaware, l’Indiana, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, la Caroline du Nord, la Pennsylvanie et le Wisconsin. Les États indépendants autorisent les assureurs privés à vendre des assurances contre les accidents du travail.
Chacun des États indépendants utilise son propre système de classification et de notation. Ces systèmes ressemblent souvent beaucoup à ceux développés par le NCCI. Le bureau d’indemnisation des accidents du travail de chaque État remplit une grande variété de fonctions. Par exemple, le bureau calcule généralement les modificateurs d’expérience, collecte les données sur les primes et les pertes auprès des assureurs et développe les taux d’indemnisation des accidents du travail ou les coûts des pertes utilisés dans cet État.
Texas
Le Texas est le seul État des États-Unis à ne pas obliger les employeurs privés à souscrire une assurance contre les accidents du travail. (Cependant, les entreprises qui concluent des contrats avec des entités gouvernementalessontobligé de souscrire une assurance pour les employés travaillant sur ce projet.) L’assurance contre les accidents du travail est une couverture volontaire au Texas depuis plus d’un siècle.
Cependant, les employeurs qui ne souscrivent pas d’assurance perdent certaines défenses importantes contre les poursuites intentées par les employés blessés. Par exemple, ils ne peuvent pas se défendre en invoquant la négligence du travailleur ou celle d’un collègue qui a causé la blessure du travailleur. S’ils perdent leur procès, les employeurs non assurés peuvent être tenus responsables de dommages-intérêts punitifs.
Foire aux questions (FAQ)
Ai-je besoin d’une assurance accidents du travail pour un employé ?
Dans la plupart des États, vous devez souscrire une assurance accidents du travail si vous avez un ou plusieurs employés. Cependant, un certain nombre d’États exigent uniquement que les employeurs mettent en place une rémunération des travailleurs pour les entreprises comptant plus d’employés. Il s’agit notamment du Nouveau-Mexique (trois employés) et de l’Alabama (cinq employés).
Qui sont les plus grands assureurs contre les accidents du travail ?
Les trois principaux fournisseurs d’indemnisation des travailleurs sont Travelers, Hartford et AmTrust.
Le marché est très varié. Les 25 plus grands assureurs d’assurance des travailleurs comprennent cinq fonds d’assurance publics, un conglomérat, plusieurs assureurs multibranches et certains assureurs spécialisés.
