En plus de tâches telles que trouver un agent immobilier et explorer de futures maisons potentielles, vous devrez faire beaucoup de planification financière pendant le processus d’achat d’une maison. Représentant généralement jusqu’à 20 % du prix de votre maison, un acompte est une dépense initiale importante à planifier. Cependant, vous pourriez oublier de prendre en compte une autre dépense initiale importante : les frais de clôture.
Pour vous assurer que vous êtes financièrement prêt à acheter une maison, examinez ce que comprennent les frais de clôture, combien vous pouvez vous attendre à payer et comment vous pouvez les négocier et les payer.
Points clés à retenir
- Les frais de clôture représentent généralement 3 à 5 % du montant du prêt, mais dépendent de plusieurs facteurs.
- La plupart des frais de clôture concernent soit l’hypothèque, soit la propriété.
- Votre programme de prêt, votre prêteur, le coût de votre propriété et votre emplacement affectent les frais de clôture.
- Les cadeaux, les programmes d’assistance et les crédits vendeur ou prêteur peuvent vous aider à réduire ce que vous devez payer d’avance en frais de clôture.
Quels sont les frais de clôture ?
Les frais de clôture sont engagés pour mener à bien les processus de vente et de financement du bien immobilier. Ils se présentent sous diverses formes et couvrent tout, depuis les taxes et frais initiaux jusqu’aux frais pour les services nécessaires, tels que les évaluations et les inspections. Vous les paierez lors de la réunion de clôture, qui finalise votre responsabilité à l’égard de l’hypothèque en tant que nouveau propriétaire.
À combien s’élèvent les frais de clôture ?
Les frais de clôture s’élèvent généralement entre 3 et 5 % du prêt que vous contractez.Ainsi, si vous empruntez 400 000 $, vous pourriez payer entre 12 000 et 20 000 $ de frais de clôture.
Cependant, vos frais de clôture réels peuvent varier. Par exemple, un programme de prêt gouvernemental peut comporter des frais spécifiques qui augmentent les frais de clôture par rapport à un prêt conventionnel. Le prix de votre maison et l’état dans lequel vous l’achetez ont également un effet.La façon dont vous magasinez et les options de prêteur que vous choisissez peuvent augmenter ou réduire les frais de clôture.
Types de frais de clôture
Les frais de clôture sont souvent liés soit à la propriété elle-même, soit au processus hypothécaire. Bien que certains coûts puissent varier, vous constaterez que de nombreux types sont standard pour les transactions d’achat de maison.
Frais de clôture liés à la propriété
Les frais de clôture liés à la propriété couvrent les tâches nécessaires pour vérifier la valeur et l’état de la maison et transférer la propriété de la propriété. Ils représentent également d’autres frais et certains articles prépayés.
- Frais de titre: Ceux-ci couvrent la recherche du titre, l’obtention d’une assurance titres et le paiement de l’agent de règlement.
- Évaluation de la maison: Un évaluateur estimera la valeur marchande actuelle de la maison, qui sera utilisée pour la décision de prêt.
- Frais d’enquête: Cela comprend l’identification des limites de votre propriété pour confirmer les droits.
- Frais de transfert: Vous paierez le processus d’enregistrement de l’acte et tous les droits de mutation applicables facturés par les autorités gouvernementales.
- Frais du prestataire de services fiscaux: Cela explique la collecte en temps opportun des paiements de l’impôt foncier.
- Inspection de la maison: Parfois exigé par les prêteurs, ce service permet d’identifier les problèmes liés à la propriété. Des inspections spéciales vérifient les risques d’inondation ou les problèmes de parasites.
- Articles prépayés: Les montants prépayés pour les taxes foncières et l’assurance habitation seront versés sur votre compte séquestre pour que votre prêteur puisse les payer en votre nom. Ils peuvent également inclure une assurance initiale contre les inondations et les frais d’association de propriétaires.
Frais de clôture liés à l’hypothèque
Lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire, vous devrez payer des frais de clôture liés au traitement de la demande et à l’achèvement du processus de souscription. Ceux-ci varient selon le prêteur et le programme de prêt.
- Coûts de montage du prêt: Ceux-ci comprennent des frais initiaux basés sur un pourcentage du montant du prêt ainsi que des frais supplémentaires pour les procédures de souscription et de demande.
- Frais de vérification de crédit: Cela couvre votre prêteur qui obtient votre rapport de crédit et votre score pour déterminer votre solvabilité.
- Points de réduction: Ceux-ci sont facultatifs pour réduire votre taux d’intérêt et vos versements hypothécaires.
- Frais de financement spéciaux: Certains programmes tels que les prêts des Anciens Combattants ou du Département de l’Agriculture des États-Unis nécessitent un financement supplémentaire ou des frais de garantie qui peuvent dépendre de votre mise de fonds et du montant du prêt.
- Articles prépayés: Cela couvre les intérêts hypothécaires quotidiens qui courent entre la clôture et le premier paiement ainsi que toute assurance hypothécaire due d’avance.
- Autres frais: Vous pouvez être facturé pour le coursier et l’avocat impliqués dans vos documents hypothécaires, ainsi que payer des frais de clôture.
Qui paie les frais de clôture ?
Vous paierez la plupart des frais de clôture si vous êtes l’acheteur. Cependant, les lois des États et les contrats de prêt peuvent rendre les vendeurs responsables de certains coûts.Par exemple, le vendeur paie généralement les commissions d’agent, ses impôts fonciers au prorata et les frais d’association de propriétaires, ainsi que le transfert du titre de propriété.
Comment réduire ce que vous paierez le jour de fermeture
Vous disposez d’options pour réduire les liquidités nécessaires à la clôture, mais pesez le pour et le contre de chacune.
Demandez un crédit vendeur
Au cours du processus de négociation, vous pouvez demander au vendeur de contribuer financièrement à vos frais de clôture par le biais d’un crédit. Bien que cela réduise les liquidités à la clôture, vous pourriez devoir proposer un prix plus élevé pour convaincre le vendeur d’accepter.
Demandez des options à votre prêteur
Vous pouvez opter pour un prêt sans frais de clôture pour éviter les frais de clôture initiaux, ou demander des crédits au prêteur pour réduire les frais. Cependant, ces options peuvent augmenter votre taux d’intérêt et vos versements hypothécaires. Vous pouvez également rechercher des prêteurs qui proposent des promotions qui renoncent à certains frais ou facturent des taux d’intérêt plus bas qui réduisent cet aspect des frais de clôture.
Magasinez pour certains services
Bien que de nombreux frais de clôture soient fixés, vous pouvez rechercher de meilleurs tarifs pour ceux qui sont négociables. Ceux-ci comprennent des services tels que les inspections antiparasitaires, l’assurance et les recherches de titres, ainsi que les enquêtes.L’inconvénient est le temps supplémentaire requis.
Explorez les programmes d’aide aux frais de clôture
Les autorités publiques chargées du logement proposent souvent des programmes d’acompte et de frais de clôture aux propriétaires potentiels qui répondent à des critères financiers et immobiliers spécifiques. Si vous êtes admissible, vous pourriez obtenir une subvention correspondant à un pourcentage du prix de la propriété ou pouvoir contracter un emprunt pour couvrir les frais. Cependant, tout le monde n’y sera pas admissible et vous devrez accepter les conditions pour bénéficier des prestations.
Note
L’Ohio Housing Finance Agency offre une aide au versement initial jusqu’à 5 % du prix d’achat de la maison. L’aide est annulée après sept ans de possession de la maison. De nombreux États proposent des programmes similaires d’acompte et d’aide aux frais de clôture.
Comprendre vos documents de prêt
Vous recevrez une estimation de prêt de votre prêteur dans les trois jours suivant votre demande de prêt hypothécaire. Ce document détaille les conditions du prêt et les montants des paiements, ainsi que des estimations des frais de clôture et du total des liquidités nécessaires à la clôture.
Note
Certains frais de clôture peuvent changer avant la clôture effective, et leur montant dépend du type de frais.
Votre divulgation de clôture arrivera dans les trois jours précédant la clôture et indiquera les frais de clôture finaux. Vous verrez les liquidités à clôturer, qui comprennent votre acompte, les frais de clôture et tous les crédits, dépôts ou autres ajustements du prêteur ou du vendeur.
Payer vos frais de clôture
Vous devrez payer le montant total nécessaire à la clôture soit avec vos propres fonds, soit avec des fonds donnés. Si vous recevez des fonds offerts, les prêteurs exigent généralement une lettre de cadeau documentant la transaction, et différents programmes de prêt fixent des limites aux montants des cadeaux.
Votre prêteur doit vous fournir des instructions sur les options de paiement. Vous devrez généralement utiliser un chèque de banque, un chèque certifié ou un virement bancaire. Cependant, certains prêteurs peuvent autoriser les chèques personnels ou les espèces.
Note
Vous pouvez contacter votre banque pour initier un virement bancaire ou demander un chèque de banque ou certifié. Attendez-vous à fournir des informations sur la transaction et le bénéficiaire et à payer des frais pour ces options.
L’essentiel
Les frais de clôture s’ajoutent à ce dont vous aurez besoin pour acheter votre maison, alors gardez à l’esprit la fourchette typique pour vous préparer financièrement. Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, cherchez des moyens de réduire vos frais de clôture, par exemple en profitant de programmes d’aide, en négociant avec le prêteur ou en demandant au vendeur de couvrir certains frais. Lorsque vous recevez enfin vos documents de prêt, examinez la liste détaillée des frais de clôture pour connaître les liquidités dont vous aurez besoin et cherchez des moyens de réduire les coûts lorsque cela est possible.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je négocier mes frais de clôture ?
Vous pouvez négocier avec votre prêteur pour demander l’annulation de certains frais, l’utilisation de l’argent pour les frais de clôture ou la recherche de moyens de les intégrer au prêt. Vous pouvez essayer de convaincre le vendeur de vous aider avec les frais de clôture si vous faites une offre suffisamment attrayante. De plus, recherchez des services moins chers tels que l’assurance titres dans les cas où ils sont négociables.
Mon pointage de crédit affecte-t-il mes frais de clôture ?
Étant donné que votre pointage de crédit affecte les frais et les intérêts facturés par votre prêteur, cela peut également affecter vos frais de clôture. Par exemple, si votre cote de crédit est inférieure, un taux d’intérêt plus élevé se traduit par des frais d’intérêt prépayés plus élevés que si vous obteniez un taux inférieur avec un bon crédit. Un autre exemple est de se retrouver avec un taux élevé en raison de votre pointage de crédit et de choisir d’acheter des points de réduction pour compenser.
Les frais de clôture sont-ils déductibles d’impôt ?
Bien que vous ne puissiez pas déduire la plupart des frais de clôture, l’IRS autorise quelques déductions si vous les détaillez. Vous pouvez déduire jusqu’à 10 000 $ de taxes foncières payées sur la maison admissible au cours de l’année. La déduction des intérêts hypothécaires résidentiels vous permet de déduire certains points et intérêts payés sur un maximum de 750 000 $ de votre prêt hypothécaire.
