Comment réparer votre crédit après une faillite

Assurez-vous que votre rapport de crédit est exact

Vous pensez peut-être que vous ne souhaitez pas que votre faillite apparaisse sur votre rapport de crédit, mais c’est bien mieux que d’afficher les soldes impayés et en souffrance. Au lieu de cela, votre rapport de crédit devrait indiquer un solde de 0 $ pour tous les comptes qui ont été libérés par suite d’une faillite. 

Il n’est pas rare que les créanciers continuent de déclarer des informations de compte négatives même après la libération de votre faillite. Il est donc important d’inspecter régulièrement votre rapport de crédit. Cela peut vous coûter quelques dollars pour vérifier tous les quelques mois, mais c’est de l’argent bien dépensé et vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année. 

Si l’une de vos dettes libérées est indiquée comme active, envoyez un litige aux agences d’évaluation du crédit pour que le compte soit mis à jour.

Effectuez vos autres paiements à temps

Tous vos comptes ne seront pas inclus dans votre faillite. Les prêts étudiants, par exemple, ne peuvent généralement pas être remboursés. Tous les comptes encore actifs continueront d’avoir un impact sur votre score, alors assurez-vous de continuer à rembourser tous les prêts existants à temps.

N’ignorez pas non plus les comptes qui ne figurent pas sur votre rapport de solvabilité. Ceux-ci pourraient éventuellement être signalés, surtout si vous êtes en retard dans vos paiements. Votre objectif est de montrer aux créanciers que vos difficultés financières sont derrière vous et d’augmenter progressivement votre cote de crédit au fil du temps.

Choisissez judicieusement la réparation de crédit

Vous verrez de nombreuses publicités d’entreprises de réparation de crédit affirmant qu’elles peuvent supprimer une faillite de votre rapport de crédit. Méfiez-vous de toute entreprise qui garantit la suppression de la faillite. Si votre rapport de faillite est exact, il n’y a rien que ces sociétés puissent légalement faire pour vous que vous ne puissiez faire vous-même.

Obtenez un nouveau crédit

L’obtention d’un nouveau crédit est l’un des plus grands obstacles à surmonter lors de la réparation du crédit après une faillite, mais c’est également l’une des étapes les plus critiques pour reconstruire votre crédit.

Certaines cartes de crédit acceptent les candidats en faillite, car elles savent que, selon la loi, vous ne pouvez pas déclarer faillite à nouveau avant sept ans. Les cartes de vente au détail et d’essence ont tendance à avoir des normes de qualification inférieures à celles des autres cartes non garanties.

Si vous n’avez pas de chance avec les cartes traditionnelles, envisagez une carte de crédit ou un prêt garanti. Celles-ci nécessiteront que vous déposiez un dépôt de garantie, mais les émetteurs vous convertiront souvent en une carte non garantie après avoir effectué des paiements dans les délais pendant au moins un an. 

Tous ces prêts et cartes seront assortis de plus de restrictions et de taux d’intérêt plus élevés que ceux que vous pourriez obtenir avec un meilleur crédit. Pourtant, ils vous ouvrent la porte pour commencer à reconstruire votre crédit. Effectuez de petits achats avec la carte et payez le solde intégral à temps chaque mois. Vous éviterez les intérêts et commencerez à accumuler ces notes positives sur votre rapport de crédit.

Envisagez un cosignataire

Demander à un membre de votre famille ou à un ami de cosigner avec vous peut vous aider à bénéficier de meilleures cartes ou de meilleurs prêts et à rétablir votre crédit plus rapidement. Si vous avez un cosignataire consentant, vous devez maintenir un dossier de paiement impeccable à l’avenir, et pas seulement pour votre propre bénéfice. Si vous êtes en défaut ou si vous êtes en retard ne serait-ce qu’un seul paiement, ces informations affecteront le rapport de crédit de votre cosignataire ainsi que le vôtre. 

Évitez les changements d’emploi

Les changements d’emploi fréquents n’affecteront pas votre pointage de crédit, mais les prêteurs ne se limitent pas à votre rapport de crédit lorsque vous soumettez une demande, surtout après une faillite. Si vous avez occupé quatre emplois au cours de la dernière année, cela peut indiquer que vous avez un problème de discipline ou de responsabilité. Vous n’êtes peut-être pas le genre d’emprunteur sur lequel un prêteur veut tenter sa chance. En revanche, si vous avez un emploi solide et que vous travaillez chez votre employeur depuis un certain temps, ce signe de stabilité pourrait faire pencher la décision en votre faveur. 

Effectuez vos nouveaux paiements par carte de crédit à temps

Les deux éléments qui améliorent le plus votre cote de crédit sont le temps et les paiements positifs. Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, qu’elle soit sécurisée ou non, assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps chaque mois. Mieux encore, payez l’intégralité de votre solde pour éviter d’avoir à nouveau des dettes.

Chaque fois que vous êtes en retard de plus de 30 jours dans un paiement, celui-ci peut apparaître sur votre rapport de solvabilité et y rester pendant sept ans. Ajoutez cela au dépôt de bilan qui apparaît déjà, et votre dossier de solvabilité devient beaucoup plus difficile à faire valoir.

Gardez vos soldes bas

Les consommateurs ayant les meilleurs scores de crédit maintiennent le solde de leur carte de crédit à un niveau bas. Vous souhaiterez maintenir votre solde à 30 % de votre limite de crédit ou moins pour montrer que vous gérez bien votre crédit. Moins de 10 %, c’est encore mieux, surtout lors de la reconstruction de votre crédit.

Demander un nouveau crédit avec parcimonie

Une partie de votre pointage de crédit dépend du nombre de nouvelles demandes de crédit que vous effectuez. Évitez de déposer plusieurs nouvelles demandes de carte de crédit ou de prêt à la fois, surtout si votre demande est refusée. Les nouvelles demandes finiront par inciter les prêteurs à hésiter à vous approuver, car ils pensent que vous pourriez avoir désespérément besoin de crédit. Si vous n’avez pas de chance, concentrez-vous sur le remboursement des dettes existantes et réessayez dans environ six mois.