Points clés à retenir
- Les lignes commerciales sur un rapport de crédit font référence aux comptes de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts personnels et les hypothèques.
- Les deux types de lignes commerciales sont les lignes commerciales renouvelables (comme les comptes de carte de crédit) et les lignes commerciales à tempérament (comme une hypothèque).
- Une ligne commerciale comprendra des informations détaillées sur le compte du créancier, telles que le solde, l’historique des paiements, les dates importantes, etc.
- Les lignes commerciales jouent un rôle majeur dans la détermination de la cote de crédit d’une personne.
Définition et exemples d’une ligne commerciale sur un rapport de crédit
Une ligne commerciale sur un rapport de crédit est un compte de crédit.Les agences de crédit établissent des rapports de crédit sur des individus sur la base de ces lignes commerciales. Chaque ligne commerciale comprend des informations déclarées par le créancier, notamment :
- Nom du créancier ou du prêteur
- Numéro de compte partiel
- Type de compte
- Date d’ouverture du compte
- Date de la dernière activité
- Solde courant
- Limite de crédit ou montant du prêt
- Montant du dernier versement
- Date de dernière mise à jour du compte
- Historique des paiements
- Statut du compte actuel
Il existe deux types de lignes commerciales : renouvelables et à tempérament. Une ligne commerciale renouvelable est une marge de crédit ou un compte de carte de crédit. Ces comptes permettent à l’emprunteur d’utiliser le crédit selon ses besoins (jusqu’à sa limite de crédit) sur une période prolongée. Une ligne commerciale à tempérament, telle qu’un prêt étudiant, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, est un prêt d’un montant fixe qui est remboursé en plusieurs versements.
Comment fonctionne une ligne commerciale ?
Votre pointage de crédit, le nombre à trois chiffres qui mesure votre solvabilité, est calculé à l’aide des informations commerciales de votre rapport de crédit. Si vous avez effectué vos paiements à temps, maintenu vos soldes à un niveau bas et été responsable de vos obligations de crédit, alors vos lignes de transaction contiendront des informations positives et vous aurez une cote de crédit élevée à démontrer pour vos efforts.
Sans ligne commerciale, vous ne pouvez pas avoir de cote de crédit. Pour que le calcul de la notation de crédit fonctionne, votre rapport de crédit doit comporter au moins une ligne commerciale ouverte et active au cours des six derniers mois.
Comment les lignes commerciales affectent votre crédit
Le nombre de lignes commerciales que vous avez ouvertes à la fois peut affecter votre pointage de crédit. En avoir trop peut vous donner l’impression d’être débordé, et en avoir trop peu montre que vous manquez d’expérience en matière de crédit.
Malheureusement, les sociétés d’évaluation du crédit n’ont pas divulgué le nombre spécifique de lignes commerciales dont vous avez besoin pour obtenir un excellent crédit. Pour obtenir le meilleur score de crédit, vous devriez idéalement ouvrir et fermer des comptes uniquement lorsque cela est nécessaire, maintenir vos comptes existants en règle et maintenir vos soldes d’endettement à un niveau bas.
Note
Même si un bon crédit présente de nombreux avantages, il ne garantit pas que vos demandes seront approuvées. Par exemple, une demande de carte de crédit peut être refusée si vous avez récemment demandé plusieurs marges de crédit.
Quand les lignes commerciales sont-elles supprimées ?
Les agences d’évaluation du crédit sont autorisées à signaler toute information exacte, complète et dans les délais impartis pour l’évaluation du crédit, y compris tous les comptes négatifs ou en souffrance que vous pourriez avoir.
Les lignes commerciales ouvertes contenant des informations positives resteront indéfiniment sur votre rapport de crédit. Les lignes commerciales fermées contenant des informations positives resteront sur votre rapport de crédit pendant une durée déterminée par les directives de reporting internes de chaque agence d’évaluation du crédit. Les lignes commerciales fermées contenant des informations négatives telles que des défauts de paiement ou des faillites disparaîtront de votre rapport de crédit dans un délai de sept à 10 ans.
Par exemple, Experian conserve les lignes commerciales fermées positives sur votre historique de crédit pendant 10 ans maximum, mais les comptes fermés négatifs seront supprimés après sept ans.
Comment ces informations sont-elles collectées ?
Les créanciers et les prêteurs auprès desquels vous avez des comptes fournissent des informations commerciales aux agences d’évaluation du crédit sur la base de leur accord avec les agences d’évaluation du crédit. Ces informations sont généralement fournies mensuellement, de sorte que les informations de votre compte reflètent les informations les plus récentes de chacune de vos lignes commerciales.
Vous pouvez suivre les informations communiquées à votre sujet en commandant votre rapport de crédit. La loi fédérale vous donne droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des principaux bureaux de crédit.Vous pouvez le commander via le site Web du rapport de crédit annuel.
Important
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Pourquoi devriez-vous vérifier les erreurs
Une fois que vous avez obtenu votre rapport de crédit, examinez-le attentivement pour vous assurer que toutes les informations fournies à votre sujet sont exactes. Si vous repérez des erreurs dans votre rapport de crédit, comme des lignes commerciales obsolètes ou pas tout à fait exactes, vous pouvez les faire supprimer en écrivant au bureau de crédit.
Les lignes commerciales que vous ne reconnaissez pas pourraient être un signe d’usurpation d’identité. Les lignes commerciales frauduleuses peuvent être contestées auprès des agences d’évaluation du crédit.
Pouvez-vous acheter de nouvelles lignes commerciales ?
L’ajout de nouvelles lignes commerciales à votre rapport de crédit est un moyen d’améliorer votre pointage de crédit, vous permettant de créer un historique de paiement positif. Si vous n’avez pas de crédit ou si vous avez un mauvais crédit, les meilleures options pour obtenir de nouveaux comptes sont les cartes de crédit garanties, les cartes de crédit en magasin et les prêts de constitution de crédit.
Si vous avez du mal à obtenir l’approbation ou si vous recherchez un raccourci, vous pourriez être tenté d’acheter des lignes commerciales. Il existe des entreprises qui vendent l’accès aux lignes commerciales, facturant des centaines de dollars pour ajouter votre nom à la ligne commerciale existante de quelqu’un, de préférence une ligne ouverte depuis plusieurs années et sans impayés.
Une fois que vous êtes ajouté à la ligne commerciale achetée, généralement en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un, le compte apparaît sur votre rapport de crédit suffisamment longtemps pour améliorer votre pointage de crédit. Avec un score amélioré, vous pourrez alors demander un crédit par vous-même.
Cette méthode fonctionne-t-elle ?
Certains émetteurs de cartes de crédit signalent également aux agences d’évaluation du crédit la nature de votre relation avec le titulaire principal du compte. Les prêteurs peuvent prendre cette relation en considération lorsque vous faites une demande de crédit.
L’achat de lignes commerciales ne fonctionne pas toujours. Les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit considèrent cette pratique comme trompeuse et ont donc retravaillé le modèle de notation pour tenter de réduire l’impact des lignes commerciales achetées.Si vous souhaitez toujours acheter une ligne commerciale en dernier recours, faites preuve de diligence raisonnable. Les entreprises qui vendent des produits commerciaux peuvent tenter d’arnaquer les clients. Les avantages de l’achat de lignes commerciales sont temporaires et peu fiables.
Plutôt que de passer par une entreprise et de payer des centaines de dollars pour une ligne commerciale, vous pouvez demander à un parent ou à un ami de faire de vous un utilisateur autorisé sur l’un de ses comptes. Cela aurait plus de chances d’avoir un effet positif sur votre cote de crédit et cela ne vous coûterait rien.
