Vos droits en vertu de la Loi sur les cartes de crédit

Depuis 2009, les consommateurs américains bénéficient d’une protection bien plus grande contre les abus potentiels de la part des émetteurs de cartes de crédit, grâce à la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (la loi CARD). Cela nécessite une tarification initiale, ce qui signifie que vous ne devriez plus vous faire imposer une augmentation de tarif ou de nouveaux frais sans avertissement. La date d’échéance de votre paiement ne peut être modifiée arbitrairement. Si les conditions changent d’une manière qui ne vous plaît pas, vous pouvez fermer le compte sans pénalité.

Tout ce qui précède est peut-être vrai, mais il y a bien plus encore. Toute personne utilisant une carte de crédit doit être familiarisée avec les changements apportés par la loi CARD. Voici un aperçu de certains des changements les plus importants par catégorie.

Taux d’intérêt

Préavis d’augmentation de taux ou d’autres frais

Les émetteurs de cartes de crédit sont désormais tenus d’envoyer un préavis écrit d’au moins 45 jours en cas d’augmentation du taux d’intérêt ou de tout autre changement important, tel qu’une hausse des frais ou des frais financiers. Les titulaires de carte de crédit doivent être informés de leur droit de refuser ou de se retirer des modifications.

Aucune augmentation sur les soldes existants

Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas augmenter votre taux d’intérêt sur un solde existant, sauf dans certaines situations. Ces situations comprennent :

• Lorsqu’un taux d’intérêt promotionnel a expiré: Si vous envisagez une nouvelle carte avec un taux de lancement bas, vérifiez si les petits caractères indiquent que le taux de toute dette existante sera augmenté à l’expiration du taux promotionnel, et quel sera ce nouveau taux.
• Si votre carte de crédit a un taux d’intérêt variable: Avec ce type de carte de crédit, votre taux sera basé sur une formule telle que le taux préférentiel majoré d’un pourcentage fixe.
• Programme de difficultés terminé ou annulé: L’augmentation du taux d’intérêt ne peut pas être supérieure à ce qu’elle était avant le début du programme. De plus, vous devez avoir été informé avant le début du programme du taux d’intérêt si le programme était terminé ou annulé.
• Plus de 60 jours de retard sur votre paiement minimum par carte de crédit: Si votre taux d’intérêt augmente en raison de retards de paiement, vous devriez recevoir un avis. Par la suite, si vous effectuez vos paiements minimums à temps, l’émetteur de votre carte est tenu de vérifier tous les six mois si vous avez payé à temps et si vous avez droit à un taux inférieur.

Aucune augmentation sur les nouveaux comptes

Si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, l’émetteur de votre carte ne peut pas augmenter votre taux d’intérêt au cours des 12 premiers mois, sauf dans les situations décrites ci-dessus.

Les augmentations doivent être revues tous les deux ans

Une fois le taux d’intérêt augmenté, l’émetteur de la carte de crédit doit examiner le compte tous les six mois pour déterminer si le taux peut être réduit. Si les facteurs qui ont déclenché l’augmentation du taux d’intérêt ont changé, l’émetteur de la carte doit baisser le taux d’intérêt.

Le défaut universel est interdit

Le défaut universel était une clause des contrats de carte de crédit qui permettait à l’émetteur de la carte d’augmenter votre taux d’intérêt à tout moment et pour quelque raison que ce soit. Par exemple, certains émetteurs ont utilisé cette clause pour appliquer le taux de pénalité lorsque leurs clients étaient en retard lors d’un paiement sur une autre carte de crédit. La loi CARD interdit cette pratique.

Règles de paiement

Doivent être traités le jour de leur réception

Tout paiement reçu avant 17h. à la date d’échéance est considéré à temps. La date d’échéance de votre paiement doit être le même jour chaque mois. Si la date d’échéance de votre paiement tombe un jour férié, un week-end ou tout autre jour où l’émetteur de votre carte n’accepte pas les paiements, votre paiement doit être traité le jour ouvrable suivant sans aucune pénalité de retard.

Si un émetteur de carte accepte les paiements dans une succursale locale, tout paiement reçu dans cette succursale doit également être traité ce jour-là.

Les paiements supérieurs au minimum devraient être appliqués équitablement

Les paiements supérieurs au minimum doivent être appliqués en premier au solde au taux d’intérêt le plus élevé, suivi du solde au taux d’intérêt le plus élevé suivant, sauf dans le cas d’un solde avec intérêts différés. Si vous disposez d’un solde d’intérêts différés, la totalité du paiement sera affectée à ce solde au cours des deux derniers cycles de facturation de la promotion.

Vous devez avoir le temps de payer pendant le délai de grâce

Si le solde de votre carte de crédit dispose d’un délai de grâce pendant lequel vous pouvez payer Gesundmd en totalité et éviter des frais financiers, votre relevé doit vous être envoyé par courrier ou livré au moins 21 jours avant que les frais financiers ne soient ajoutés à votre solde.

Relevés de facturation

Vous devez avoir le temps de payer votre facture

L’émetteur de votre carte de crédit doit envoyer votre relevé de facturation au moins 21 jours avant la date d’échéance. Des frais de retard ne peuvent pas vous être facturés si vous disposez de moins de temps.

Déclarations avec délais et pénalités inclus

Sur les comptes de crédit qui facturent des frais de retard, le relevé de facturation doit inclure la date d’échéance du paiement ainsi que le montant des éventuels frais de retard. Si un retard de paiement entraîne une augmentation du taux d’intérêt, ce fait ainsi que le montant du taux d’intérêt doivent être indiqués sur le relevé de facturation.

Les avertissements de paiement minimum doivent apparaître sur les relevés de facturation

Avec la loi CARD, les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de divulguer le coût total pour vous d’effectuer des paiements minimum uniquement. Votre facture doit clairement indiquer :

• Le nombre de mois qu’il faudrait pour rembourser Gesundmd si seuls les paiements minimums étaient effectués chaque mois
• Le coût total des paiements minimums uniquement, en fonction du taux d’intérêt en vigueur.
• Le paiement mensuel requis pour rembourser Gesundmd dans les 36 mois, ainsi que le total des intérêts et du principal que vous paieriez sur cette période.
• Un numéro gratuit que vous pouvez appeler pour obtenir des informations sur les conseils en crédit à la consommation

Les frais de financement du cycle de double facturation sont interdits

La méthode de double cycle de facturation pour calculer les frais financiers est illégale en vertu de la loi CARD. Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent plus facturer d’intérêts sur les soldes d’un cycle de facturation précédent. Ils ne peuvent pas non plus facturer d’intérêts sur les soldes déjà payés. Une exception est faite pour les frais financiers sur les soldes qui faisaient partie d’un litige concernant une erreur de facturation ou pour les frais financiers facturés pour un chèque retourné.

Frais

Frais initiaux pour les cartes de crédit Subprime Limited

Au cours de sa première année, les frais facturés par une carte de crédit subprime ne peuvent excéder 25 % de la limite de crédit. Sur une carte de crédit avec une limite de crédit de 400 $, le total des frais facturés à l’ouverture de la carte de crédit ne peut pas dépasser 100 $. Cela exclut les frais de retard de paiement, les frais de dépassement de limite et les frais de chèque retourné.

Pas de frais de retard pour les changements d’émetteur de carte

Des frais de retard ne peuvent pas vous être facturés si votre paiement n’a pas été traité parce que l’émetteur de votre carte de crédit a modifié son adresse postale ou ses procédures de traitement des paiements. Cela s’applique aux paiements reçus jusqu’à 60 jours après l’entrée en vigueur de ces modifications.

Aucun frais pour le mode de paiement

Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas facturer de frais en fonction de votre mode de paiement, sauf si vous avez demandé un paiement accéléré qui doit être traité par un représentant du service client.

Opt-In requis pour les frais dépassant la limite

Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de donner aux titulaires de carte la possibilité d’opter pour des frais de dépassement de limite. À moins que les titulaires de carte n’aient indiqué qu’ils souhaitent que les transactions dépassant la limite soient traitées, les transactions dépassant la limite de crédit doivent être refusées. Avant de s’inscrire, les titulaires de carte doivent être informés du montant des frais de dépassement de limite. Un titulaire de carte qui a opté pour des frais de dépassement de limite a le droit de se désinscrire à tout moment.

Limites des frais de dépassement de limite

Des frais de dépassement de limite ne peuvent être facturés qu’une seule fois au cours d’un cycle de facturation et uniquement pour un total de trois cycles de facturation consécutifs, à moins que vous ne payiez votre solde en dessous de la limite de crédit et que vous la dépassiez à nouveau, ou que vous obteniez une augmentation de la limite de crédit et dépassiez la nouvelle limite.

Aucune pénalité en cas d’annulation en raison de changements de carte

Si vous décidez de vous désinscrire des modifications apportées à votre carte de crédit et de fermer votre compte de carte de crédit, l’émetteur de votre carte ne peut pas facturer de frais supplémentaires parce que vous avez fermé votre compte, que vous avez fait défaut à votre compte ou que vous avez exigé que vous payiez immédiatement l’intégralité de Gesundmd. L’émetteur de votre carte de crédit peut cependant augmenter votre paiement mensuel jusqu’au double, vous obliger à rembourser votre solde dans un délai de cinq ans ou laisser votre plan de remboursement inchangé.

Règles et règlements supplémentaires

Divulgations pour les rapports de crédit « gratuits »

Toute publicité pour un rapport de crédit gratuit doit indiquer que la loi fédérale autorise les consommateurs à obtenir un rapport de crédit gratuit sur AnnualCreditReport.com. Cette partie de la loi vous donne un bon moyen de rester au top de votre cote de crédit et de vous assurer qu’aucune erreur ne s’infiltre.

Les publicités télévisées et radiophoniques doivent inclure la phrase suivante : « Ceci n’est pas le rapport de solvabilité gratuit prévu par la loi fédérale. » Cela indique que le produit annoncé offre des services autres ou supplémentaires moyennant des frais.  

Cartes de crédit pour jeunes adultes

Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent plus accorder de cartes de crédit aux consommateurs de moins de 21 ans à moins que la personne n’ait soumis une demande écrite. Les jeunes consommateurs doivent également avoir un cosignataire pour obtenir une carte de crédit ou prouver qu’ils ont les moyens de rembourser la dette.

Les offres de crédit présélectionnées ne peuvent pas être envoyées aux consommateurs de moins de 21 ans, et il est interdit aux émetteurs de cartes de crédit d’offrir des cadeaux aux étudiants en échange d’une demande de carte de crédit dûment remplie lors de tout événement parrainé par l’université ou sur le campus.

Frais de carte-cadeau et de chèque-cadeau

Toute entreprise émettant une carte-cadeau, un chèque-cadeau ou une carte prépayée n’est pas autorisée à facturer des frais d’inactivité, sauf si la carte-cadeau n’a pas été utilisée pendant 12 mois. L’acheteur doit être informé avant d’acheter la carte-cadeau que des frais d’inactivité peuvent être facturés et que le montant de ces frais doit être divulgué à l’avance.

L’expiration du chèque-cadeau doit être de cinq ans à compter de la date d’achat ou de cinq ans à compter de la dernière date à laquelle les fonds ont été chargés sur le chèque. Si la carte-cadeau a une date d’expiration, elle doit être divulguée avant l’achat.

Ces règles ne s’appliquent pas aux cartes téléphoniques rechargeables, aux cartes rechargeables qui ne sont pas commercialisées comme cartes cadeaux ou chèques cadeaux, aux cartes utilisées en remplacement de billets d’entrée à certains événements et aux chèques cadeaux papier.

Un émetteur de carte de crédit en violation de la loi CARD peut être condamné à une amende de 500 $ à 5 000 $ pour chaque violation.