Qu’est-ce qu’un avis d’action indésirable ?

Définition et exemple d’un avis d’action indésirable

Un avis d’action défavorable est une divulgation écrite, électronique ou verbale que les créanciers doivent émettre aux consommateurs lorsque leur demande de crédit (une carte de crédit ou un prêt, par exemple) est refusée ou lorsqu’ils font face à une autre action négative liée au crédit. Le but de l’avis est de communiquer le motif du refus.

Lorsque vous demandez une carte de crédit, vous pouvez être approuvé immédiatement si vous postulez en ligne. Si votre demande n’est pas approuvée, vous pourriez recevoir un avis après avoir envoyé votre demande en ligne, indiquant que la société émettrice de la carte de crédit ne peut pas vous accorder de crédit à ce moment-là. Vous recevrez également par courrier un avis d’action défavorable qui expliquera en détail pourquoi votre demande de carte de crédit vous a été refusée.

Comment fonctionne un avis d’action indésirable

En vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), les créanciers, les prêteurs et autres entreprises doivent vous envoyer un avis d’action défavorable dans les scénarios suivants :

• Votre demande de crédit est refusée.
• Vous ne bénéficiez pas d’un crédit accordé au montant ou aux conditions que vous souhaitiez.
• Des modifications négatives sont apportées aux conditions de votre compte de crédit en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit.

Vous pouvez vous attendre à recevoir l’avis d’action défavorable dans un délai de 30 à 90 jours, selon la nature de l’action :

• 30 jours après avoir fait face à une action défavorable suite à une demande incomplète
• 30 jours après avoir rempli une demande en réponse à une action défavorable contre la demande
• 30 jours après une action défavorable sur un compte existant
• 90 jours après avoir accepté une contre-offre si vous n’avez pas accepté ou utilisé le crédit offert par le prêteur

Par exemple, supposons que vous disposez d’un excellent crédit et que vous demandez une nouvelle carte de crédit, mais que vous soumettez accidentellement une demande incomplète, de sorte que le créancier la refuse. Si vous ne saviez pas que vous n’aviez pas rempli correctement la demande, vous pourriez vous demander pourquoi vous, avec votre excellent crédit, avez été refusé. Heureusement, en vertu de la FCRA, dans les 30 jours suivant le refus, vous pouvez vous attendre à recevoir une action défavorable vous informant de la raison du refus : votre demande était incomplète. Grâce à ces informations, vous pouvez surmonter le refus et prendre des mesures pour en éviter un autre lors de votre prochaine demande de crédit.

Ce qu’un avis d’action indésirable signifie pour vous

Les informations contenues dans l’action défavorable dépendront des informations qui ont été utilisées pour prendre l’action contre vous, à savoir si votre demande a été refusée en raison d’informations contenues dans un rapport de crédit provenant d’un bureau de crédit (également connu sous le nom d’« agence d’évaluation du crédit » ou « d’agence d’évaluation du consommateur ») ou en raison d’informations provenant d’une source externe autre qu’un bureau de crédit ou de données extérieures à un rapport de crédit.

Refus en raison d’informations contenues dans un rapport de crédit d’un bureau

Si les données d’un rapport de crédit d’un bureau de crédit ont joué un rôle dans la mesure défavorable prise contre vous, l’avis indiquera le nom du bureau de crédit qui a fourni le rapport de crédit utilisé dans la décision, ainsi que l’adresse et le numéro de téléphone du bureau.

L’avis indiquera également que l’agence d’évaluation du crédit n’a pas été impliquée dans la décision et qu’elle ne peut pas vous dire pourquoi votre demande a été refusée. Cependant, ces raisons seront énumérées dans l’avis d’action défavorable et pourront inclure, entre autres :

• Une demande de crédit incomplète
• Revenu insuffisant
• Emploi invérifiable
• Crédit limité ou nul
• Un nombre insuffisant ou un type de références de crédit invalide
• Comptes en souffrance passés ou présents
• Saisies ou reprises de possession
• Faillites

Lorsque votre pointage de crédit est utilisé dans la décision, l’avis doit également énumérer, entre autres détails, votre pointage de crédit, l’éventail des pointages de crédit possibles et quatre facteurs qui ont contribué à votre pointage de crédit (cinq si l’un des facteurs était le nombre de demandes de renseignements sur le rapport de crédit). Il n’y a aucun frais pour ce pointage de crédit.

Un avis d’action défavorable basé sur les informations contenues dans un rapport de crédit d’une agence doit également communiquer votre droit à une copie gratuite du rapport de crédit et comment en obtenir une auprès de l’agence d’évaluation du crédit indiquée dans l’avis. (Le numéro sans frais du bureau sera généralement indiqué à titre de référence.) Vous aurez 60 jours pour commander ce rapport de crédit, alors agissez rapidement.

L’avis d’action défavorable comprendra également une divulgation de votre droit de contester toute information inexacte ou incomplète dans votre rapport de crédit. Il est particulièrement important de contacter le bureau de crédit et de commander votre rapport de crédit gratuit si vous êtes surpris du refus. Vous pourriez être confronté à un cas de fraude si, par exemple, les informations de votre compte étaient exposées lors d’une violation de données.Pire encore, vous pourriez être victime d’usurpation d’identité, par exemple si quelqu’un utilisait vos informations personnelles pour ouvrir des comptes à votre nom.

Il y aura un avis de l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) à la fin de l’action défavorable indiquant qu’il est illégal de refuser votre demande en fonction de la race, de la religion, de l’origine nationale, du sexe, de l’état civil, de l’âge (à condition que vous soyez assez vieux pour signer un contrat), de la participation à un programme d’aide publique ou de l’exercice de vos droits en vertu de la loi sur la protection du crédit à la consommation.

Avis d’action indésirable pour d’autres raisons

Si une demande de carte de crédit ou de prêt a été refusée, mais en raison d’informations provenant d’une source externe autre qu’un bureau de crédit ou d’informations autres que les données de votre rapport de crédit, vous recevrez toujours un avis d’action défavorable.

L’avis d’action défavorable indiquera toujours le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de la source externe, votre score de crédit et les plages de scores possibles (si un score a été utilisé pour prendre la décision de crédit), ainsi que l’avis ECOA à la fin de la divulgation. Mais comme une agence d’évaluation du crédit ne sera pas impliquée, l’avis d’action défavorable ne mentionnera pas les coordonnées d’une agence d’évaluation du crédit ni la manière d’obtenir un rapport de crédit gratuit. Au lieu de cela, il vous informera de votre droit de faire une demande écrite concernant la nature des informations externes qui ont été utilisées pour prendre la mesure défavorable. Là encore, vous aurez 60 jours pour faire cette demande.

Si votre demande a été refusée en raison d’informations contenues dans un rapport de crédit d’une agence d’évaluation du crédit, vous pouvez commander une copie gratuite de votre rapport de crédit en suivant les instructions indiquées dans l’avis d’action défavorable.Vérifiez l’exactitude de votre rapport de crédit et contestez toute erreur auprès du bureau de crédit. L’agence d’évaluation du crédit enquêtera sur votre litige et, s’il est valide, corrigera l’erreur.

Si des informations provenant d’une source autre qu’un rapport de crédit d’une agence d’évaluation du crédit étaient à l’origine du refus, demandez les informations concernant la source externe en utilisant les coordonnées comparables contenues dans l’avis.

Dans les deux cas, il est important d’utiliser les informations contenues dans votre avis d’action défavorable pour comprendre pourquoi votre demande a été refusée. Par exemple, si la raison du refus est que vos revenus sont insuffisants, recherchez des opportunités pour les augmenter avant de refaire une demande de crédit. Quelle que soit la raison du refus, une évaluation attentive de l’avis d’action défavorable peut vous aider à prendre les mesures appropriées pour améliorer vos chances d’être approuvé la prochaine fois que vous présenterez une demande.