Apprenez à établir un historique de crédit solide

Votre crédit est important pour tout, depuis l’obtention d’un prêt jusqu’à la souscription d’une assurance. Mais il faut du temps pour obtenir des cotes de crédit élevées. Si vous êtes nouveau dans le monde du crédit ou si vous réparez votre crédit, il est préférable de commencer à créer du crédit dès que possible.

Il n’existe pas de solution miracle. Mais plusieurs techniques vous permettent d’établir un crédit et, avec de la patience, vous pouvez progresser vers des cotes de crédit élevées.

Comment créer du crédit

Pour établir un historique de crédit attrayant pour les prêteurs et autres, vous devez emprunter de l’argent et effectuer tous vos paiements à temps. C’est aussi simple que cela, mais ce n’est pas forcément facile. Vous pouvez certainement constater des améliorations en peu de temps, mais des changements significatifs prennent du temps.

Les stratégies ci-dessous vous aideront à prendre un élan à court terme et à établir un solide historique de crédit qui vous servira pour le reste de votre vie. Vous n’êtes pas obligé de les parcourir dans l’ordre, mais les approches les plus simples sont répertoriées en premier, surtout si vous êtes seul (sans l’aide de vos parents ou d’autres personnes). En fonction de vos besoins et de vos ressources, certaines de ces options pourraient ne pas vous convenir.

Quelle que soit la méthode que vous utilisez, il est essentiel que votre prêteur signale votre activité aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Si ce n’est pas le cas, votre crédit ne s’améliorera pas. Demandez à votre prêteur s’il fait rapport aux agences d’évaluation du crédit avant d’emprunter, puis vérifiez en vérifiant vos rapports de crédit après au moins 30 jours.

Prêts garantis en espèces 

L’un des prêts les plus faciles à obtenir est celui que vous avez déjà remboursé. Avec un prêt garanti en espèces, vous empruntez avec de l’argent que vous avez sur un compte d’épargne ou un certificat de dépôt (CD) auprès de votre banque ou coopérative de crédit.Les prêteurs prennent un peu de risque avec ces prêts – ils peuvent simplement prendre l’argent si vous n’effectuez pas de paiements – il est donc plus facile d’obtenir l’approbation. Par exemple, vous pourriez déposer 500 $ à votre banque et obtenir l’approbation d’un prêt de 500 $. Vous effectuez de petits versements mensuels sur le prêt et, avec le temps, votre crédit s’améliore.

Ces prêts portent diverses appellations, y compris les prêts de renforcement du crédit.

Cartes de crédit sécurisées

Variante des prêts garantis en espèces, une carte de crédit garantie vous permet également d’emprunter contre de l’argent que vous déposez auprès d’un prêteur. La différence est que vous recevez une carte de paiement en plastique que vous pouvez utiliser pour des achats en personne ou en ligne. Vous pouvez également maintenir le solde de votre prêt à zéro (le maintien d’un solde sur la carte n’améliore pas votre crédit plus rapidement), ce qui contribue à minimiser les frais d’intérêt. Notez qu’une carte de crédit sécurisée n’est pas la même chose qu’une carte de débit prépayée.

Aide d’un cosignataire

Un cosignataire est quelqu’un qui complète votre demande de prêt avec vous et vous aide à obtenir l’approbation en promettant de rembourser votre prêt. Le cosignataire doit avoir un bon crédit et des revenus suffisants pour être admissible au prêt. Essentiellement, le cosignataire est la raison pour laquelle votre prêt est approuvé (même si le produit du prêt vous revient). Si quelqu’un est prêt à le faire pour vous, ce prêt vous aidera à établir un crédit à condition que vous effectuiez tous vos paiements à temps. La cosignature est une immense faveur et elle est risquée. Si vous n’effectuez pas de paiements, le cosignataire est responsable à 100 % du remboursement du prêt, même si vous recevez l’argent.

Utilisateur autorisé

Si quelqu’un a déjà un compte de crédit ouvert, il peut vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé. Vous recevez une carte avec votre nom imprimé dessus et vous pouvez utiliser la carte pour faire des achats. Cependant, vous n’êtes pas responsable du remboursement du prêt. Notez que cela ne fonctionne que si l’émetteur de la carte signale les utilisateurs autorisés aux agences d’évaluation du crédit.

Programmes pour détaillants

Au lieu d’emprunter directement auprès des banques et des coopératives de crédit, vous pouvez emprunter auprès de détaillants, qui financent les prêts en faisant appel à des sociétés de financement ou à des banques. Vous avez probablement vu des offres d’achat de marchandises selon un plan de paiement mensuel ou « comme en espèces », et ces programmes peuvent vous aider à développer votre crédit. Il en va de même pour les cartes émises par les magasins et les stations-service. Il est peut-être plus facile d’y avoir droit que les cartes de crédit standard, mais vous devez vous assurer que l’activité de prêt sera signalée aux agences d’évaluation du crédit.

Si vous optez pour cette voie, assurez-vous de rembourser vos soldes rapidement. Ne vous laissez pas prendre au piège du paiement de paiements minimums, sinon vous finirez par payer beaucoup plus pour tout ce que vous achetez.

Prêts personnels

Vous pouvez également demander des prêts « signature » ​​ou personnels auprès de votre banque, via une coopérative de crédit ou auprès d’un prêteur en ligne. L’utilisation d’un prêt non garanti vous aide à aller au-delà des cartes de crédit et des prêts des détaillants. Au lieu de payer au fur et à mesure que vous facturez, vous effectuerez un paiement mensuel régulier (ce que les programmes de notation de crédit aiment voir). Avec un prêt non garanti, vous ne donnez rien en garantie, le prêteur prend donc plus de risques et facture des taux d’intérêt plus élevés.

Clés pour créer du crédit

Vérifiez votre crédit

Commencez par vous assurer que vos rapports de crédit sont exempts de toute erreur susceptible de nuire à vos cotes de crédit. Surtout lorsque votre crédit est mince ou que vous vous remettez d’un passé difficile, les erreurs vous empêchent d’obtenir les scores que vous méritez. Corrigez ces erreurs afin que les erreurs de quelqu’un d’autre ne vous empêchent pas d’obtenir le crédit que vous méritez. Les agences d’évaluation du crédit doivent vous fournir au moins un rapport de solvabilité gratuit par an, et vous devez profiter de ce droit.

Payez toujours à temps

L’un des éléments les plus critiques de votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Si vous payez à temps, votre crédit s’améliorera. Les retards de paiement sur les prêts nuiront à vos progrès, il est donc probablement préférable d’éviter complètement d’emprunter, à moins que vous ne soyez sûr de pouvoir effectuer vos paiements.

Préparez-vous au succès

Préparez-vous financièrement pour vous assurer que vous pouvez payer vos paiements et les effectuer à temps.

• Ouvrez des comptes chèques et des comptes d’épargne, si vous n’en avez pas déjà, et configurez le paiement des factures en ligne.
• Comprenez vos revenus et vos dépenses et établissez un budget pour rester sur la bonne voie.
• Équilibrez régulièrement votre compte courant pour éviter toute mauvaise surprise.

Emprunter avec modération

Il existe plusieurs raisons d’emprunter moins que ce que votre prêteur vous autorise.

1. Utilisation du crédit. Les cotes de crédit évaluent le montant que vous empruntez actuellement par rapport au montant que vous êtes autorisé à emprunter (votre limite de crédit maximale, par exemple). Il est préférable de n’utiliser qu’un petit pourcentage de votre crédit disponible, soit moins de 30 % environ. Si vous maximisez constamment vos comptes de crédit, vous pourriez avoir l’impression d’avoir des difficultés financières et vos cotes de crédit pourraient chuter. Même si vous remboursez votre carte de crédit chaque mois, exécuter Gesundmd peut être problématique.
2. Coûts d’emprunt. Vous payez des intérêts et d’autres frais financiers lorsque vous empruntez, vous payez donc effectivement plus pour les choses que vous achetez à crédit. Dans certains cas, vous payez des intérêts plus élevés que le prix d’achat de l’article. Emprunter peut avoir du sens lorsqu’il apporte une amélioration à long terme de votre vie ou de vos finances, mais emprunter pour répondre à vos « désirs » est dangereux.

Diversifiez vos prêts

Au fur et à mesure que vous développez du crédit, utilisez différents types de prêts. Les modèles de notation de crédit vous récompensent pour avoir obtenu une variété de prêts à des fins différentes, notamment le crédit renouvelable (cartes de crédit), les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts étudiants. Ne vous endettez pas pour vous diversifier, mais utilisez le bon type de dette chaque fois qu’il est judicieux d’emprunter.

Pourquoi avez-vous besoin de crédit

Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, personne ne sait si vous avez remboursé ou non des prêts dans le passé. Les prêteurs hésitent naturellement à prêter à quelqu’un dont ils ne connaissent rien. Mais renforcer votre crédit peut vous aider, que vous n’ayez jamais emprunté auparavant ou que vous fassiez le ménage après avoir traversé des moments difficiles.

Emprunt

L’utilisation la plus courante du crédit concerne l’approbation d’un prêt. Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs examinent principalement votre historique d’emprunt et vos revenus disponibles pour rembourser le prêt. Si vous êtes un emprunteur expérimenté et que vous payez régulièrement à temps, il est plus facile d’être admissible à un prêt. Au fil du temps, vous devriez pouvoir obtenir l’approbation de prêts de plus en plus importants, y compris des prêts immobiliers.

Location

Un bon crédit peut vous aider lors de la location d’une maison ou d’un appartement. Les propriétaires ne vous connaissent pas, ils utilisent donc vos cotes de crédit pour vous évaluer en tant que locataire. Ce n’est peut-être pas une évaluation juste ou précise, mais certains propriétaires accordent une grande confiance à ces scores. En conséquence, vous êtes mieux lotis avec un bon crédit – ou du moins avec une absence d’éléments négatifs dans votre historique de crédit.

Certains propriétaires utilisent des scores spécialisés, qui évaluent plus que les antécédents d’emprunt traditionnels et les dossiers publics utilisés par les scores de crédit standard. Au lieu de cela, ils utilisent des données « alternatives » comme toute information disponible sur votre historique de paiement de loyer et de services publics.

Postuler à un emploi

Le crédit peut également affecter votre capacité à trouver un emploi. Pour de nombreux postes, votre crédit n’est pas un problème. Mais si vous souhaitez gérer des fonds ou travailler sur des projets hautement sécurisés, un mauvais crédit peut nuire à vos chances d’obtenir une offre.

Scores d’assurance

Lorsque vous souscrivez une assurance automobile, votre crédit peut affecter votre capacité à obtenir une couverture et les tarifs que vous payez. Comme pour la location, il n’y a pas de parallèle direct entre votre crédit et votre comportement de conduite, mais les scores d’assurance sont une réalité. Le raisonnement derrière cela peut être l’évaluation comportementale selon laquelle vous êtes un preneur de risques excessif par rapport à quelqu’un qui agit de manière responsable en matière de crédit, de factures et de conduite.

Qui a besoin de créer du crédit ?

Pour vivre dans le monde moderne dominant, vous avez besoin de crédit. Bien sûr, vous pouvez vivre sans cote de crédit, mais certaines choses seront plus difficiles, et si vous changez d’avis un jour, vous devrez repartir de zéro. Il n’est pas nécessaire d’emprunter de manière imprudente ou de payer plus d’intérêts que nécessaire : le crédit et l’emprunt sont simplement des outils que vous pouvez utiliser lorsque cela est approprié.

Pas d’historique 

Si vous n’avez jamais emprunté dans le passé ou si vos prêts antérieurs ne sont pas enregistrés auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit, vous devez établir un historique de crédit. Cela peut être le cas si :

• Vous n’avez jamais emprunté auparavant (que vous soyez jeune ou que vous ayez simplement évité de vous endetter).
• Vous êtes récemment arrivé aux États-Unis.

Éléments négatifs dans votre historique

Si vous avez emprunté dans le passé, mais que vous avez manqué certains paiements ou même fait défaut sur vos prêts, vous pouvez améliorer votre crédit en utilisant les mêmes techniques qu’une personne débutante. Les comptes de recouvrement, les saisies et la faillite peuvent tous être surmontés. La clé est de commencer à reconstruire et d’ajouter des éléments positifs qui finissent par contrebalancer ces éléments négatifs.