Les rapports de crédit sont extrêmement importants pour les adultes qui envisagent d’obtenir une carte de crédit, de postuler à un emploi, d’acheter une maison, de faire fonctionner les services publics ou de réaliser une foule d’autres activités. Votre rapport de crédit peut faire la différence entre être admissible ou être rejeté pour ces choses.
Il n’est cependant pas rare que les rapports de solvabilité contiennent des erreurs. Qu’il s’agisse de paiements en retard inexacts ou de comptes qui ne vous appartiennent pas, ou peut-être même d’une faillite faussement déclarée, cela pourrait se retrouver par erreur sur votre rapport. Pour cette raison, il est essentiel de vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour déceler les erreurs.
Note
La loi fédérale vous donne droit à un rapport de crédit précis. Les agences d’évaluation du crédit ne sont pas autorisées à signaler tout ce qui est inexact, incomplet ou invérifiable. Grâce à cette disposition du Fair Credit Reporting Act, vous avez le droit de contester les erreurs pour les faire supprimer de votre rapport de crédit.
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit si vous avez récemment été refusé en raison de votre rapport de crédit, si vous êtes au chômage et prévoyez de chercher un emploi bientôt, si vous recevez de l’aide sociale ou de l’aide gouvernementale, ou si vous avez été victime d’usurpation d’identité.Certains États ont des lois vous donnant droit à un rapport de crédit gratuit chaque année en plus du rapport de crédit gratuit que vous obtenez d’autres sources.
Si vous ne pouvez pas obtenir un rapport de crédit gratuit, vous pouvez en commander un directement auprès des agences d’évaluation du crédit moyennant une somme modique.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Sachez quelles erreurs de rapport de crédit vous pouvez contester
Techniquement, vous pouvez contester n’importe quoi, mais l’agence d’évaluation du crédit mènera une enquête et supprimera uniquement les éléments que la loi lui impose de supprimer. Vous pouvez contester les éléments du rapport de solvabilité qui sont inexacts, incomplets, obsolètes ou qui, selon vous, ne peuvent pas être vérifiés. Les éléments négatifs, à l’exception de la faillite, ne devraient apparaître sur votre rapport de crédit que pendant sept ans ; la faillite peut durer 10 ans. Si vous avez des écritures négatives datant de plus de sept ans, vous pouvez les contester.
Les autres éléments que vous pouvez contester incluent :
- Paiements signalés en retard qui étaient en réalité à temps
- Comptes qui ne vous appartiennent pas
- Limite de crédit/montant du prêt ou solde du compte inexact
- Créancier inexact
- Statut de compte inexact, par exemple, un statut de compte signalé comme en souffrance alors que le compte est réellement à jour
Note
Vous devriez examiner vos trois rapports de crédit, car ils ne sont pas nécessairement identiques. Il peut être difficile de tout faire en même temps, vous pourriez donc travailler sur un seul rapport de solvabilité par mois ou par trimestre.
Décidez comment présenter votre litige
Vous pouvez soumettre votre contestation de rapport de crédit en ligne, par courrier ou par téléphone. Pour contester en ligne ou par téléphone, vous devez avoir commandé une copie de votre rapport de crédit au cours du mois dernier et vous devrez fournir votre numéro de rapport de crédit pour le prouver.
En ligne
Bien que contester les erreurs de rapport de crédit en ligne soit pratique, il présente certains inconvénients. Lorsque vous contestez en ligne, vous ne pouvez généralement obtenir les résultats de votre litige qu’en ligne. Vous ne pourrez peut-être pas non plus terminer l’intégralité du processus en ligne si vous devez néanmoins soumettre certaines de vos informations par courrier.
Si vous décidez de contester votre rapport de solvabilité en ligne, vous pouvez utiliser ces liens vers les principales pages des agences d’évaluation du crédit pour soumettre une contestation de rapport de solvabilité en ligne :
- Équifax
- Expérien
- TransUnion
Remplir une contestation de rapport de crédit par courrier prend plus de temps, mais vous donne la trace écrite dont vous aurez besoin si l’agence d’évaluation du crédit ne répond pas en temps opportun. Les agences d’évaluation du crédit disposent de 30 jours pour enquêter et répondre à votre litige concernant votre rapport de crédit, ou de 45 jours si vous envoyez des preuves supplémentaires pendant la période d’enquête.S’ils ne répondent pas dans ce délai, vous avez le droit de poursuivre devant la Cour fédérale pour un montant pouvant aller jusqu’à 1 000 $.
Lorsque vous contestez une erreur de rapport de solvabilité par courrier, vous devez rédiger une lettre expliquant les informations qui doivent être supprimées et la raison pour laquelle ces détails sont inexacts. Assurez-vous d’inclure une copie de la preuve de l’erreur, si vous l’avez. Envoyez la lettre par courrier certifié avec accusé de réception afin d’avoir une preuve du moment où vous avez formulé le litige et du moment où le créancier l’a reçu. Assurez-vous de garder une trace du temps qui s’est écoulé.
Adresses des litiges pour les principaux bureaux de crédit :
Equifax Information Services LLC
P.O. Boîte 740256
Atlanta, Géorgie 30374-0256
Expérien
P.O. Boîte 4500
Allen, Texas 75013
Solutions pour les consommateurs TransUnion
P.O. Boîte 2000
Chester, Pennsylvanie 19016
Par téléphone
Votre rapport de solvabilité peut contenir un numéro que vous pouvez appeler pour contester les erreurs de déclaration. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez contacter les agences d’évaluation du crédit aux numéros suivants :
- Equifax : 1-866-349-5191
- Experian : 1-888-397-3742
- Transunion : 1-800-916-8800
Conservez une trace de l’heure à laquelle vous avez appelé, des personnes à qui vous avez parlé et de toutes les informations qu’elles vous ont fournies concernant votre litige.
Note
Dans certains cas, comme la fraude, même si vous avez soumis votre litige par courrier ou en ligne, il peut vous être demandé d’appeler le bureau d’évaluation du crédit pour fournir plus d’informations.
Attendez la réponse du bureau de crédit à votre litige
L’agence d’évaluation du crédit peut répondre à votre litige en supprimant immédiatement les informations en question. Cependant, l’entreprise a le droit de réinsérer des éléments précédemment supprimés si ces éléments sont vérifiés ultérieurement. Si cela se produit, l’agence d’évaluation du crédit doit vous informer par écrit que l’élément a été réinscrit sur votre rapport de crédit.
Toutes les données que vous avez fournies concernant l’inexactitude des informations seront transmises à la société d’origine qui a fourni les informations, qui sera ensuite tenue d’enquêter et de répondre au bureau de crédit.
Une fois l’enquête terminée, l’agence d’évaluation du crédit vous fournira les résultats, ainsi qu’une copie gratuite de votre rapport de crédit si le litige entraîne un changement.Vous pouvez ensuite demander à l’agence d’évaluation du crédit d’envoyer un avis de correction à toute entreprise ayant accédé à votre rapport de crédit au cours des six derniers mois.
Note
S’il y a des informations inexactes dans la version de votre rapport de crédit d’une agence d’évaluation du crédit, il est probable que les informations seront également inexactes dans les rapports des deux autres agences. Vous devez vérifier les trois rapports de crédit pour vous assurer que les informations contenues dans chacun sont complètes et exactes.
Parfois, l’agence d’évaluation du crédit répond que l’erreur que vous contestez a été vérifiée par le créancier. Cela peut se produire lorsqu’il y a une erreur dans les systèmes du créancier et qu’elle n’a pas été découverte lors de l’enquête. Si cela se produit, vous pouvez contourner l’agence d’évaluation du crédit et contester l’erreur directement auprès du créancier.
Types de preuves à envoyer avec votre litige concernant votre dossier de crédit
S’il y a un problème avec votre adresse, votre nom, votre date de naissance ou votre numéro de sécurité sociale, vous devrez soumettre une preuve telle qu’une copie de votre permis de conduire, un relevé de facturation récent ou votre carte de sécurité sociale. La preuve que vous avez payé des frais peut inclure une copie de chèque montrant que vous avez payé votre facture à temps ou un relevé de facturation récent indiquant la limite ou le solde de votre carte de crédit. Assurez-vous d’envoyer une copie du justificatif et de conserver les documents originaux pour vos dossiers.
Éléments les plus difficiles à supprimer de votre rapport de crédit
Certaines choses sont plus faciles à supprimer de votre rapport de crédit que d’autres, car ces éléments sont plus faciles à vérifier. Les éléments qui relèvent du domaine public sont plus difficiles à supprimer. Cela inclut la faillite, la saisie, la reprise de possession, les jugements de poursuites et le défaut de paiement, en particulier le défaut de paiement d’un prêt étudiant. Il est parfois difficile de les supprimer, même lorsqu’ils sont légitimement inexacts.
Si vous avez des dossiers publics inexacts sur votre rapport de crédit, essayez de travailler directement avec le tribunal ou l’agence qui a l’élément répertorié dans votre rapport. Une fois qu’ils auront mis à jour leurs dossiers pour montrer ce qui est exact, il sera beaucoup plus facile de travailler avec l’agence d’évaluation du crédit pour clarifier les choses. Les créanciers et autres entreprises qui font rapport aux agences d’évaluation du crédit ont la même obligation d’enquêter et de corriger les erreurs.
Assurez-vous que vos litiges sont légitimes
Assurez-vous de ne rien faire qui puisse faire croire aux agences d’évaluation du crédit que vos litiges concernant votre rapport de crédit sont frivoles. Ne contestez pas tout sur votre rapport de crédit et n’envoyez pas toutes vos contestations en même temps. Si vous contestez le même article plus d’une fois, vous devez donner une raison différente pour chaque litige afin que l’agence d’évaluation du crédit ne pense pas que vous envoyez des doublons. L’agence d’évaluation du crédit a le droit de rejeter votre litige si vous ne disposez pas de preuves solides.
Exemple de formulation pour une lettre de contestation
Il existe différentes manières de rédiger votre lettre de contestation. Assurez-vous d’adapter le litige à votre situation.
Échantillon 1
J’ai examiné une copie de mon rapport de crédit et trouvé une erreur avec le compte GE Capital XXXX-XXXX-XXXX-1234. Le compte est répertorié avec 30 jours de retard. Cependant, je n’ai jamais été en retard à ce sujet. Veuillez supprimer ces informations inexactes.
Échantillon 2
J’ai examiné une copie de mon rapport de crédit et trouvé un certain nombre de comptes négatifs datant de plus de sept ans. Voici les comptes qui devraient être supprimés :
WFNNB/Express XXX-XXX-XXX
Visa Verizon XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Échantillon 3
J’ai examiné une copie de mon rapport de crédit et j’ai trouvé une erreur. Le compte avec Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 n’est pas mon compte. Je n’ai jamais eu de compte auprès de Chase Bank. Veuillez supprimer ce compte de mon rapport de crédit.
