Un bureau de crédit est une entreprise qui collecte des informations sur le crédit à la consommation provenant de diverses sources et vend les informations consolidées sous la forme d’un rapport de crédit.
De nombreuses entreprises s’appuient sur les informations des agences d’évaluation du crédit pour approuver vos demandes de crédit, fixer vos tarifs et gérer votre compte. Les agences d’évaluation du crédit ne prennent pas de décisions concernant votre demande, comme approuver ou refuser une demande de carte de crédit, mais les informations dont elles disposent affectent une grande partie de votre vie.
Comprendre le fonctionnement des agences d’évaluation du crédit peut vous aider à vous assurer que vos informations de crédit reflètent fidèlement votre activité financière.
Définition et exemple d’un bureau de crédit
Les agences d’évaluation du crédit ont pour mission de collecter et de combiner des informations sur le crédit à la consommation, puis de vendre ces informations à des tiers.
Les agences d’évaluation du crédit recueillent les détails des comptes des entreprises auprès desquelles vous avez des comptes financiers, des agences de recouvrement tierces et des archives publiques. Toutes les informations qu’ils ont collectées sur vous sont combinées dans un rapport de crédit et vendues aux banques, aux institutions financières, aux compagnies d’assurance et même à vous.
Note
Il existe trois principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis : Equifax, Experian et TransUnion.
Equifax, par exemple, collecte des informations auprès des sociétés émettrices de cartes de crédit, des prêteurs et des agences de recouvrement. Le bureau vérifie également les dossiers publics pour des actions telles que la faillite et la saisie. Les entreprises peuvent acheter des informations sur les consommateurs auprès d’Equifax et les utiliser pour prendre des décisions éclairées concernant la solvabilité de leurs clients.
- Nom alternatif: Agence d’évaluation du crédit, société d’information sur la consommation
Comment fonctionnent les bureaux de crédit
Le concept d’une agence d’évaluation du crédit remonte aux années 1800, lorsque les prêteurs locaux partageaient une liste de clients et d’entreprises en défaut de paiement. Au fil des années, les agences d’évaluation du crédit ont évolué et se sont développées à mesure que les consommateurs utilisaient davantage le crédit, que les décisions de prêt devenaient plus automatisées et que la technologie progressait.
En 1970, la Fair Credit Reporting Act (FCRA) a été adoptée pour garantir aux consommateurs un rapport de crédit précis et complet.La loi oblige les agences d’évaluation du crédit à enquêter sur les litiges de consommation, à supprimer les informations obsolètes et à informer les consommateurs des entreprises qui ont accédé à leurs informations de crédit.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Bien que la plupart des consommateurs connaissent les trois grandes agences d’évaluation du crédit à l’échelle nationale, il existe d’autres agences d’évaluation du crédit spécialisées qui jouent également un rôle dans la prise de décision pour des secteurs spécifiques. Ci-dessous, découvrez certaines des autres tâches assumées par les agences d’évaluation du crédit.
Rapports de crédit
Les agences d’évaluation du crédit s’appuient sur les prêteurs, les émetteurs de cartes de crédit et les entreprises pour leur envoyer des informations sur les consommateurs. Les entreprises ne sont pas tenues de communiquer les informations sur les consommateurs aux agences d’évaluation du crédit. Elles sont plutôt tenues de fournir des informations exactes lorsqu’elles font leur rapport. Les entreprises qui fournissent des informations sur le crédit ont tendance à télécharger des données en masse chaque mois selon les normes de formatage établies.
Note
Dans le cadre de leurs efforts visant à communiquer uniquement des informations précises sur les consommateurs, les agences d’évaluation du crédit examinent les entreprises avant de leur permettre de commencer à envoyer des données. Le processus de filtrage vise à garantir la qualité des données et à prévenir la fraude.
Produits de crédit
Les rapports de crédit ne sont qu’un des produits proposés par les agences d’évaluation du crédit. Les principales agences d’évaluation du crédit vendent également des cotes de crédit, qui sont des chiffres qui prédisent la probabilité de défaut d’un consommateur en fonction de ses informations de crédit. Les entreprises utilisent les cotes de crédit pour approuver ou refuser les demandes de crédit d’un consommateur et définir les conditions de tarification. Les agences d’évaluation du crédit sont légalement tenues de permettre aux consommateurs d’accéder à leurs cotes de crédit.
Les principaux bureaux proposent plusieurs autres produits pour aider les entreprises à prendre de meilleures décisions en matière de crédit et à réduire les risques, ainsi qu’à aider les consommateurs à surveiller et à gérer leur crédit.
Types de bureaux de crédit
La plupart des gens connaissent les plus grandes agences d’évaluation du crédit, mais il existe plusieurs autres types d’agences d’évaluation du crédit qui collectent et fournissent des informations spécialisées sur les consommateurs. Ci-dessous, vous trouverez des descriptions des types de bureaux de crédit les plus courants qui existent.
Bureaux de crédit à l’échelle nationale
Lorsque la plupart des gens mentionnent les agences d’évaluation du crédit, ils font référence à l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit nationales : Equifax, Experian et TransUnion. Ces bureaux rapportent votre historique de paiement, le montant du crédit que vous utilisez, les comptes de recouvrement, les archives publiques et les demandes de renseignements des entreprises qui ont demandé vos informations.
Sélection d’emploi
Les sociétés de sélection d’emploi fournissent des données sur vos antécédents de crédit, votre emploi et votre salaire, ainsi que sur votre formation et vos licences professionnelles. Ces bureaux collectent vos informations à la demande d’une entreprise, souvent lorsque vous êtes un prospect final pour un poste dans cette entreprise.
Note
Les sociétés de sélection d’emploi ne peuvent avoir vos informations personnelles qu’après avoir autorisé un employeur à accéder à votre rapport.
Sélection des locataires
Les sociétés de sélection des locataires aident les propriétaires et les sociétés de gestion immobilière à sélectionner les locataires potentiels. Ils peuvent collecter des informations sur la vérification de l’identité, l’historique des locations, les expulsions, l’historique des adresses et les jugements pénaux et judiciaires.
Contrôle des chèques et des banques
Les sociétés de contrôle de chèques et de banques fournissent des informations pour aider les banques et les coopératives de crédit à déterminer si elles doivent offrir un compte courant aux candidats. Ils rapportent des informations sur les soldes des comptes chèques impayés et les fraudes présumées.
Assurance des biens personnels
Les sociétés de reporting sur l’assurance des biens personnels collectent et déclarent des détails sur les réclamations d’assurance sur les habitations, les automobiles et les biens personnels. Cela peut inclure les types de pertes et les montants payés sur les réclamations, ainsi que les dossiers des véhicules à moteur et les données sur les infractions au code de la route, le cas échéant.
Médical
Les sociétés d’information médicale sur les consommateurs collectent et déclarent certaines informations médicales, mais ne le font généralement que si vous avez autorisé la divulgation de vos informations. Ces sociétés communiquent vos informations médicales aux compagnies d’assurance de personnes afin d’évaluer votre risque et votre éligibilité au cours du processus de souscription.
Faible revenu et subprime
Les sociétés de reporting à faible revenu et à risque collectent et déclarent des informations sur les prêts sur salaire, les services d’encaissement de chèques, les entreprises de location avec option d’achat et d’autres services ciblant les consommateurs à faible revenu et à risque.
Points clés à retenir
- Les agences d’évaluation du crédit collectent et combinent les antécédents des consommateurs liés au crédit auprès des prêteurs, des émetteurs de cartes de crédit et d’autres entreprises dans le but de les vendre à d’autres entreprises.
- Il existe trois principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis : Equifax, Experian et TransUnion, ainsi que des dizaines d’agences d’évaluation du crédit plus petites et spécialisées.
- Le Fair Credit Reporting Act exige que les agences d’évaluation du crédit fournissent des rapports de crédit précis.
- Certaines agences d’évaluation du crédit utilisent les informations de crédit qu’elles ont collectées pour proposer des produits supplémentaires aux consommateurs et aux entreprises.
