De quelles qualifications avez-vous besoin pour refinancer un prêt ?

Le refinancement est le processus de remplacement d’un prêt existant par un nouveau prêt qui rembourse ce prêt.Cela peut vous permettre d’économiser de l’argent sur les intérêts, de réduire votre mensualité ou de passer d’un taux d’intérêt variable à un taux fixe.

Que vous envisagiez de remplacer un prêt immobilier, automobile ou étudiant, vous devrez généralement repasser par le processus d’approbation du prêt. Comprendre les qualifications dont vous avez besoin pour refinancer une maison vous permettra d’examiner vos finances de la même manière qu’un prêteur le ferait avant de soumettre une demande. De cette façon, vous pouvez identifier les lacunes potentielles dans les exigences de refinancement et prendre des mesures pour améliorer les chances d’approbation du prêt.

Qualifications pour le refinancement

Bien que les exigences varient selon le prêteur et le type de prêt, en général, vous aurez besoin des éléments suivants pour obtenir un nouveau (et meilleur) prêt :

1. Crédit décent
2. Revenu suffisant
3. Fonds propres suffisants

Crédit décent

Vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait pour pouvoir refinancer un prêt. Certains programmes gouvernementaux exigent une cote de crédit de seulement 580, tandis que d’autres prêts n’imposent aucun minimum. Cependant, pour être admissible à un refinancement hypothécaire standard, vous avez généralement besoin d’une cote de crédit d’au moins 620.

Plus votre historique de crédit est bon, plus les chances d’obtenir un prêt à des taux d’intérêt plus bas et à des conditions plus favorables sont élevées.La clé est de rendre votre crédit aussi beau que possible. Voici comment procéder :

• Connaissez votre crédit.Le moyen le plus simple d’obtenir ces rapports consiste à utiliser le site Web mandaté par la FCRA, AnnualCreditReport.com. Vous devrez répondre à des questions pour prouver votre identité, puis sélectionner les rapports à consulter. Si vous préférez, appelez le 877-322-8228 pour demander une copie de vos rapports de crédit par téléphone.
• Corrigez les erreurs.Examinez chaque entrée de vos rapports et vérifiez qu’elle est exacte. Recherchez en particulier les éléments négatifs tels que les retards de paiement et les recouvrements. Si ceux-ci ne devraient pas figurer sur votre rapport, contactez le bureau de crédit concerné en ligne, par téléphone ou par courrier pour les faire supprimer.Si les informations sont exactes, vous ne pourrez peut-être pas les supprimer facilement, mais cela vaut la peine d’essayer.
• Remboursez les soldes.Votre pointage de crédit peut chuter lorsque vous maximisez vos cartes de crédit, car cela augmente votre taux d’utilisation du crédit (le pourcentage du crédit total disponible utilisé) à 100 %. C’est plus de trois fois le ratio recommandé de moins de 30 % (et plus vous pouvez le maintenir bas, mieux c’est).Si vous disposez de liquidités disponibles dont vous n’aurez plus besoin après avoir emprunté, envisagez de rembourser le solde de votre prêt. Rester bien en dessous de vos limites de crédit peut vous aider à être admissible au refinancement d’un prêt.

Revenu suffisant

Étant donné que vos revenus peuvent être différents de ceux que vous aviez lorsque vous avez obtenu votre prêt actuel, vous devrez également prouver aux prêteurs que vous pouvez rembourser votre nouveau prêt.

• Déterminez la quantité dont vous avez besoin.Commencez par comprendre à quoi ressembleront les mensualités. Un calculateur de prêt de base peut vous dire à quoi vous attendre pour ces paiements.
• Évaluez si vos revenus le couvrent.Ensuite, vérifiez que votre ratio d’endettement est raisonnable. Cette mesure décrit le montant de vos dettes en pourcentage de votre revenu mensuel. Les prêteurs l’utilisent pour vérifier que votre paiement mensuel ne grignotera pas trop de votre revenu actuel. La plupart préfèrent un ratio ne dépassant pas 36 %, bien que certains acceptent un ratio allant jusqu’à 50 %.

Fonds propres suffisants

Familiarisez-vous avec votre ratio prêt/valeur (LTV), qui mesure le montant que vous devez sur votre prêt par rapport à la valeur marchande de la maison, de la voiture ou de tout autre actif garantissant le prêt.

Les prêteurs utilisent le ratio LTV pour évaluer votre risque ; plus le ratio est élevé, plus le prêteur perdrait si vous ne parveniez pas à rembourser votre prêt et plus vous apparaissez comme un emprunteur risqué.Étant donné que la valeur nette représente la part que vous devez de votre maison après l’endettement, plus vous construisez de valeur nette dans votre maison, moins vous devez en pourcentage de la valeur de l’actif et plus votre ratio LTV est bas.Le ratio LTV acceptable dépend du type de prêt que vous contractez :

• Prêts immobiliers :Dans la plupart des cas, vous pouvez être admissible au refinancement de votre prêt hypothécaire avec au moins 20 % de capitaux propres et un ratio LTV allant jusqu’à 80 %. Bien qu’il soit possible de refinancer avec un ratio LTV plus élevé, vous devrez peut-être payer des frais d’assurance hypothécaire privée (PMI) si vous le faites, ce qui peut réduire la valeur du refinancement.
• Prêts automobiles :Vous pouvez refinancer un véhicule à tout moment et les prêteurs peuvent vous permettre d’aller jusqu’à 100 % LTV.La limite dépend de votre véhicule (neuf, d’occasion, moto ou camping-car, par exemple).

Obtenir un prêt sans les qualifications

Si vous constatez que vous ne répondez pas aux exigences de refinancement de votre prêteur en raison de votre crédit, de vos revenus ou de votre ratio LTV, il existe encore des moyens de bénéficier d’un meilleur prêt.

Obtenez un cosignataire

Si votre crédit est médiocre ou vos revenus sont insuffisants, envisagez de demander à un cosignataire de signer le prêt avec vous. Un cosignataire est une personne qui accepte d’effectuer des paiements sur le prêt dans le cas où vous ne le pouvez pas, et il peut augmenter vos chances d’approbation car il donne aux prêteurs plus de confiance quant à leur remboursement. Si le cosignataire dispose d’un crédit solide, l’approbation est encore plus probable.

Mais un cosignataire prend des risques, puisqu’il devra peut-être assumer votre dette. Si aucun de vous ne parvient à rembourser le prêt, votre crédit en souffrira tous les deux.

Participer à un programme de prêt

Si vous ne pouvez pas refinancer parce que votre valeur nette est insuffisante ou que votre maison est sous l’eau (vous avez une valeur nette négative), étudiez les programmes de prêt gouvernementaux. Les programmes de refinancement d’organisations telles que la Federal Housing Administration, le Département américain de l’Agriculture et le Département américain des Anciens Combattants aident les propriétaires qui traversent des moments difficiles.Vous ne pouvez refinancer via ces programmes que si vous répondez à certains critères, mais cela vaut la peine d’essayer.

Aller de l’avant avec un refinancement

En fin de compte, la seule façon de savoir si vous remplissez les conditions requises pour refinancer un prêt est d’entamer le processus d’obtention d’un nouveau prêt.

Une fois que vous avez résolu les problèmes liés au crédit, aux revenus et aux capitaux propres qui sont sous votre contrôle, recherchez des prêteurs, puis contactez-en un pour entamer une conversation sur les exigences de refinancement.

Discutez de votre prêt existant et de ce que vous espérez obtenir d’un nouveau prêt. Si vous êtes satisfait de ce qui est proposé, demandez un prêt.

S’il est approuvé, examinez attentivement les conditions et les frais du prêt avant de signer un accord avec votre prêteur. Avec des conditions de prêt plus avantageuses, vous devriez être en mesure d’effectuer vos paiements confortablement à l’avenir.