Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?

Les cotes de crédit se situent généralement entre 300 et 850. Les cotes « bonnes » sont considérées comme étant d’environ 670 ou plus, selon le fournisseur de cotes de crédit FICO.Vous avez plus de chances d’obtenir un prêt à des conditions plus avantageuses lorsque votre score est plus élevé.

La plupart des cotes de crédit sont générées par deux grandes sociétés : FICO, qui signifie Fair Isaac Corporation, et VantageScore Solutions.

Les scores FICO sont basés sur le modèle de notation de Fair Isaac Corporation. VantageScore Solutions est une société indépendante qui détient les droits de propriété intellectuelle de VantageScore. Ce modèle de notation a été développé conjointement par les trois principales agences d’évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) et elles conservent une propriété partielle de VantageScore Solutions.

Comment fonctionnent les cotes de crédit

Les modèles de notation de FICO et VantageScore leur permettent de générer des scores de crédit individuels à l’aide d’un processus automatisé. Lire l’intégralité du rapport de crédit d’une personne prend beaucoup de temps, et les prêteurs devraient consacrer des ressources à cette tâche pour chaque demandeur s’ils n’avaient pas accès aux cotes de crédit.

Quelqu’un qui examine votre demande peut également manquer des détails importants dans votre rapport de crédit ou faire des erreurs de jugement concernant la gravité de certaines informations. Les cotes de crédit offrent aux prêteurs potentiels un moyen beaucoup plus simple de déterminer la solvabilité.

Les scores obtenus varient généralement quelque peu en fonction du bureau de crédit qui fournit les informations. Chaque agence d’évaluation du crédit peut disposer de données légèrement différentes et n’est pas tenue de partager la plupart des informations entre elles. Cela peut entraîner un score supérieur ou inférieur, en fonction du matériel source introduit dans le modèle de notation. 

Types de cotes de crédit

Différents types de scores peuvent exister à diverses fins de prêt. Par exemple, FICO propose des scores spécialisés pour financer un véhicule, obtenir un prêt hypothécaire et se qualifier pour une carte de crédit.

FICO et VantageScore affinent constamment leurs modèles, et le modèle exact utilisé peut avoir un effet sur votre score. FICO Score 9 est la dernière version du modèle FICO, bien que FICO Score 8 soit encore utilisé plus fréquemment. La dernière version de VantageScore est VantageScore 4.0.

Comment améliorer votre pointage de crédit

FICO et VantageScore ne partagent peut-être pas les détails exacts du fonctionnement de leurs modèles, mais ils fournissent des indications sur les facteurs les plus importants. Efforcez-vous toujours d’effectuer vos remboursements de prêt à temps, car votre historique de paiement est le facteur le plus important de votre pointage de crédit selon les deux principaux modèles.

Les cotes de crédit sont conçues pour prédire si vous effectuerez vos paiements à temps. Il n’est donc pas surprenant que les retards de paiement dans votre historique de crédit fassent baisser vos cotes de crédit.

Moins vous devez, moins vous courez de risques en tant qu’emprunteur. Votre taux d’utilisation du crédit mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Les modèles de notation de crédit vous pénalisent si vous utilisez une proportion élevée des lignes de crédit dont vous disposez.

Les prêteurs sont susceptibles de croire que vous continuerez ce type de comportement si vous avez une longue expérience en matière d’emprunts et de remboursements réussis. La durée de votre historique de crédit dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment l’âge de vos comptes les plus anciens et les plus récents et l’âge moyen de tous vos comptes.

Cela peut valoir la peine de garder une carte de crédit active en effectuant un petit achat tous les mois environ, comme un plein d’essence, à condition que l’avoir à disposition ne vous tente pas de vous endetter et que la carte n’a pas de frais annuels.

Les modèles de notation prennent en compte les types de prêts que vous utilisez ou avez utilisés dans le passé, notamment les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts immobiliers. Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer une combinaison de différents types de prêts, alors envisagez de vous diversifier si vous pouvez le faire en toute sécurité.

L’ouverture de plusieurs nouveaux comptes de crédit dans un laps de temps relativement court peut indiquer que vous faites face à des difficultés financières et que vous êtes un emprunteur plus risqué. Moins vous avez de demandes de crédit récentes, mieux c’est.

Comment puis-je vérifier ma cote de crédit ?

Il est facile de consulter vos cotes de crédit, même si vous devrez peut-être payer des frais.

Vous pourrez peut-être également obtenir vos cotes de crédit à partir d’autres sources :

• Les émetteurs de cartes de crédit fournissent parfois des cotes de crédit gratuites à leurs clients. Demandez à vos sociétés de cartes de crédit actuelles si elles les proposent.
• Vous pouvez demander au prêteur votre score pendant le processus de demande lorsque vous demandez un prêt.
• VantageScore maintient une liste de sites partenaires qui offrent parfois un accès gratuit à votre partition.
• Vous pouvez acheter des cotes de crédit FICO sur le site Web de FICO.

Votre pointage de crédit dépend des informations contenues dans votre rapport de crédit, votre rapport pourrait donc être plus important. Obtenez vos rapports de crédit auprès de chaque agence d’évaluation, examinez les informations et corrigez les erreurs pour vous assurer que votre score reflète fidèlement votre historique d’emprunt.