Les coûts des soins de santé peuvent être un problème important pour les personnes qui souhaitent prendre leur retraite avant d’atteindre l’âge de 65 ans. Vous pourriez finir par payer de votre poche les frais de soins de santé avant d’être en âge de bénéficier de Medicare si vous prenez une retraite anticipée. Le coût des options d’assurance maladie est déjà élevé pour la plupart des ménages, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour réduire les coûts des soins de santé avant et après avoir pu bénéficier de Medicare.
Points clés à retenir
- Le marché de l’assurance maladie offre une période d’inscription ouverte de 60 jours dont vous pouvez profiter après la fin de la couverture de votre employeur.
- Vous pouvez choisir de maintenir la couverture que vous aviez auprès de votre employeur pendant 18 mois en vertu de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).
- Vous devrez peut-être vous tourner vers le marché de l’assurance privée si vos revenus sont trop élevés pour que vous soyez admissible à un plan ACA.
- Vous serez éligible à Medicare lorsque vous atteindrez 65 ans.
Le régime de santé de votre conjoint
La perte de votre assurance maladie est considérée comme un événement de vie admissible qui vous permet de souscrire à un nouveau régime d’assurance maladie en dehors de la période d’inscription ouverte.
Il peut être facile pour vous de trouver une couverture de soins de santé si votre conjoint travaille toujours et bénéficie d’une assurance auprès de son employeur. Ils pourraient vous ajouter à leur police pendant cette période. Mais il y a de fortes chances que votre conjoint envisage également de prendre sa retraite, et vous aurez chacun besoin d’un plan le moment venu.
La loi sur les soins abordables (ACA)
Vous pouvez acheter un plan ACA sur le marché de l’assurance maladie (HIM) ou un HIM d’État si vous perdez la couverture de votre employeur pour une raison quelconque. Ces marchés sont également appelés « bourses d’assurance maladie ». Vous pouvez demander une période d’inscription spéciale (SEP). Le SEP s’étend jusqu’à 60 jours après la fin de la couverture de votre employeur. Vous pouvez également demander un SEP en vertu de l’ACA si vous prévoyez perdre votre couverture dans les 60 prochains jours.
Vous pourrez peut-être demander une subvention si le revenu de votre famille descend en dessous d’un certain niveau au moment de votre retraite. Le niveau de revenu auquel vous pouvez prétendre varie en fonction du nombre de personnes vivant dans votre foyer et de l’État dans lequel vous vivez.
Note
Le site Web HealthCare.gov vous permet de savoir si vous pouvez demander des primes inférieures si vous vivez dans un État doté de son propre marché. Il vous dirige ensuite vers le site Internet de l’assurance maladie de l’État.
Le marché de l’assurance privée
Vous pourriez également penser au marché de l’assurance privée si les revenus de votre ménage sont trop élevés pour bénéficier d’une subvention dans le cadre d’un régime ACA et si vous êtes en bonne santé. Les polices vendues sur le marché privé sont parfois appelées « plans hors bourse ». Vous pouvez les acheter directement auprès de l’entreprise ou par l’intermédiaire d’un agent.
Profitez de COBRA
Vous pouvez choisir de maintenir la couverture que vous aviez en vertu de la loi Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) jusqu’à 18 mois après votre retraite. Mais votre prime augmentera après ce délai, car vous n’aurez aucune aide de la part d’un employeur et vous paierez des frais administratifs. Certains de ces coûts peuvent représenter jusqu’à 2 % du montant de la prime.
Mais l’un des avantages de choisir la couverture COBRA est que vous bénéficierez de la même assurance que celle que votre ancien employeur offre à ses membres actuels. Il est également probable qu’il s’agisse du même plan que celui que vous aviez lorsque vous travailliez, vous ne devriez donc pas avoir à changer de prestataire de soins de santé.
COBRA pourrait être votre meilleure option si vous prévoyez de prendre votre retraite dans les 18 mois suivant l’âge de 65 ans. Vous conserverez votre couverture jusqu’à ce que vous puissiez demander à Medicare tant que vous continuez à effectuer vos paiements.
Note
Vous devez disposer d’au moins 60 jours pour choisir de continuer votre couverture maladie sous COBRA. Cette période commence lorsque vous recevez un avis de la date à laquelle vous perdrez votre couverture actuelle ou lorsque vous donnez un avis de votre retraite, selon la date la plus tardive.
Travailler à temps partiel
Certains employeurs accordent des prestations pour un travail moins qu’un travail à temps plein, vous pourrez donc peut-être gagner un peu d’argent supplémentaire et bénéficier d’une assurance maladie si vous travaillez à temps partiel. Chaque entreprise est unique, mais vous devrez peut-être travailler un nombre minimum d’heures et satisfaire aux conditions d’acquisition.
Les travailleurs à temps partiel aux termes de l’ACA sont ceux qui travaillent en moyenne moins de 30 heures par semaine.
Before You Retire
Avant de prendre votre retraite, vous pouvez prendre certaines mesures qui peuvent vous aider à réduire les coûts des soins de santé. Ils peuvent également vous aider après votre retraite ou votre inscription à Medicare.
Créer un compte d’épargne santé (HSA)
Vous pouvez économiser de l’argent pour payer vos futurs soins de santé en créant un compte d’épargne santé (HSA). Un HSA est un compte d’épargne sur lequel vous versez des dollars avant impôt, et vous pouvez ensuite retirer cet argent en franchise d’impôt. Mais cet argent ne peut être utilisé qu’à des fins de soins de santé.
Ce type de compte vous donne de l’argent non imposable pour vos soins et peut contribuer à réduire votre revenu imposable si vous y investissez encore de l’argent après votre retraite.
Vivre en bonne santé
Vivre en bonne santé est l’un des meilleurs moyens de réduire vos coûts de soins de santé lorsque vous vieillissez. Ne pas fumer et contrôler votre poids peuvent vous aider à réduire vos coûts de soins de santé actuels et futurs. Les maladies liées au tabagisme entraînent des coûts de santé de près de 225 milliards de dollars par an, selon les Centers for Disease Control and Prevention.
Note
Agir dès maintenant pour prévenir des problèmes de santé plus tard est toujours un bon choix, et cela ne coûte pas cher.
Budget et plan de retraite
Établissez un plan budgétaire avant de prendre votre retraite qui vous permettra d’évaluer pleinement quels seront vos besoins en matière de revenus plus tard. Il est utile d’ajuster le montant en fonction de l’inflation à l’année où vous prévoyez prendre votre retraite afin de ne pas sous-planifier vos besoins. Utilisez un taux de 2 % par an pour le taux d’inflation, car la Réserve fédérale essaie de maintenir le taux d’inflation moyen à ce niveau.
Votre budget doit inclure les futurs coûts des soins de santé ainsi que leur taux de croissance attendu. Par exemple, les Centers for Medicare et Medicaid Services estiment que les coûts des soins de santé aux États-Unis augmenteront à un taux annuel moyen de 5,5 % entre 2018 et 2027, et qu’ils totaliseront près de 6 000 milliards de dollars en 2027.
Vous voudrez peut-être consulter un planificateur financier et un comptable si vous ne savez pas comment procéder. Ces professionnels peuvent vous aider à mettre de côté le montant adéquat pour vos dépenses de santé. Ils peuvent également vous aider à structurer vos investissements de manière à réduire votre fardeau fiscal lorsque vous devez les utiliser pour générer un revenu.
Foire aux questions (FAQ)
Quel revenu puis-je gagner tout en étant éligible à des primes réduites en vertu de la loi sur les soins abordables ?
Visitez le site Web HealthCare.gov. Il vous demandera de sélectionner les facteurs qui s’appliquent à vous et vous indiquera le montant maximum de revenu que vous pouvez gagner et pouvoir demander une réduction de primes selon les termes de l’ACA.
Quels sont les frais que je devrai payer en plus des primes d’assurance ?
La plupart des régimes prévoient que vous devrez payer une franchise avant que votre assurance n’entre en vigueur, une partie de vos frais de soins de santé. Vous devrez peut-être également effectuer des quotes-parts ou payer une coassurance même après avoir atteint votre franchise. Mais de nombreuses polices d’assurance prévoient un montant maximum à payer. Votre assureur paiera 100 % de vos frais pour l’année suivant votre dépense de ce montant.
